Daftar Isi
- 401 (k) Batas Kontribusi
- Roth 401 (k) vs. 401 (k)
- Max Out Your 401 (k)
- 401 (k) Pertandingan Perusahaan
- Diperlukan Distribusi Minimum
- 401 (k) Vesting
- 401 (k) Biaya
- 401 (k) Pinjaman
- 401 (k) Masalah
- IRA Tradisional dan Roth
- Pilihan lain
- Garis bawah
Ketika datang ke rencana yang disponsori majikan seperti 401 (k), sangat penting bagi pekerja, penabung, dan investor (dan Anda harus melihat diri Anda sebagai ketiganya) untuk memaksimalkan yang mereka bisa dari mereka. Walaupun ada beberapa perbedaan dengan rencana lain, seperti 403 (b), sebagian besar saran ini berlaku dengan cukup baik di seluruh rencana besar di AS, baik 401 (k) atau akun pensiun individu (IRA).
Pengambilan Kunci
- Penghematan yang konsisten adalah kunci untuk rencana pensiun yang sukses. Selalu pastikan untuk berkontribusi cukup ke 401 (k) untuk memenuhi syarat untuk mencocokkan kontribusi dari atasan Anda. Berhati-hatilah dengan biaya pokok dan biaya dari berbagai investasi dalam rencana pensiun Anda.
Orang-orang semakin mandiri dalam hal menyediakan pensiun. Pensiun tradisional sama sekali tidak pernah terdengar di luar pegawai negeri atau industri yang sangat berserikat. Dan baik pengusaha maupun pemerintah semakin banyak mengalihkan tanggung jawab (dan risiko) kepada pekerja individu.
Rencana 401 (k) dirancang untuk mengisi kekosongan itu dan memberi pekerja di AS cara yang menguntungkan pajak untuk menabung untuk masa pensiun mereka sendiri.
401 (k) Batas Kontribusi
Bagi karyawan yang memiliki ambisi dan kebutuhan keuangan untuk memaksimalkan 401 (k) mereka, salah satu cara terbaik untuk memulai adalah dengan bekerja mundur. Ambil kontribusi tahunan maksimum yang diijinkan, bagilah dengan jumlah periode pembayaran dalam setahun, dan lihat di mana itu akan meninggalkan Anda.
Untuk 2019, maksimum yang dapat Anda sumbangkan adalah $ 19.000. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat menambahkan $ 6, 000 dalam kontribusi mengejar ketinggalan tahunan. Untuk tahun 2020, batasnya mencapai $ 19.500, dengan kontribusi tambahan $ 6.500.
Majikan Anda dapat berkontribusi untuk 401 (k) Anda juga. Untuk tahun 2019, ada batasan $ 56.000 pada kontribusi gabungan karyawan dan majikan ($ 62.000 jika memenuhi syarat untuk kontribusi catch-up). Untuk tahun 2020, batas gabungan meningkat menjadi $ 57.000, atau $ 63.500 dengan jumlah catch-up.
Roth 401 (k) vs. 401 (k)
Majikan Anda dapat memberi Anda pilihan antara 401 (k) reguler dan Roth 401 (k). Batas kontribusi sama, tetapi Roth 401 (k) didanai dengan dolar setelah pajak, seperti Roth IRA (lihat di bawah).
Pilihan 401 (k) adalah cara penting untuk menabung untuk masa pensiun. Roth 401 (k) memberikan para pembayar pajak yang berpenghasilan terlalu banyak untuk berkontribusi pada Roth IRA untuk mendapatkan manfaat Roth IRA — distribusi bebas pajak, tidak ada distribusi minimum yang disyaratkan dalam hidup Anda — karena uang itu nantinya dapat dimasukkan ke dalam Roth IRA.
Kontribusi untuk Roth 401 (k) dan Roth IRA dibuat dengan dolar setelah pajak, sementara kontribusi untuk 401 (k) dan IRA tradisional dibuat dengan dolar sebelum pajak.
Max Out Your 401 (k)
Apakah Anda mampu menghemat maksimal? Jika demikian, tidak ada banyak lagi yang perlu Anda lakukan, selain dari membuat keputusan investasi terbaik yang Anda bisa dalam opsi rencana.
Bahkan jika Anda tidak dapat memberikan kontribusi maksimal, pertimbangkan untuk menambahkan ini dengan bonus atau pembayaran bagi hasil yang Anda terima. Banyak perusahaan memungkinkan Anda untuk menyetor jumlah ini langsung ke 401 (k) Anda. Ini adalah ide yang baik bila memungkinkan — banyak niat baik yang serba salah ketika cek bonus sudah ada.
Yang terpenting, cobalah untuk konsisten. Tetapkan jumlah per-gaji tertentu dan jangan mengubahnya kecuali Anda benar-benar harus melakukannya. Demikian juga, jangan mencoba menghitung waktu pasar atau mengurangi kontribusi hanya karena berita ekonomi atau politik nampak menyedihkan untuk sementara waktu.
401 (k) Pertandingan Perusahaan
Mengeksploitasi pasangan majikan sepenuhnya adalah salah satu strategi paling vital dalam mendapatkan hasil maksimal dari rencana 401 (k) Anda. Mencocokkan persis seperti apa bunyinya. Tunduk pada aturan dan batasan tertentu, majikan Anda menyumbangkan jumlah uang yang sama dengan yang Anda berkontribusi, atau persentase darinya.
Ini secara efektif menggandakan tabungan pensiun Anda tanpa mengurangi gaji Anda atau meningkatkan beban pajak Anda. Banyak majikan yang mencocokkan setelah Anda berkontribusi 3% dari gaji Anda (atau lebih tinggi) —jadi berusaha sekuat tenaga untuk mewujudkannya.
Ingin alasan lain untuk memaksimalkan kecocokan majikan Anda? Dalam banyak kasus, pengusaha menghitung biaya mereka dan mendasarkan gaji staf mereka berdasarkan pencocokan penuh. Jika Anda tidak memanfaatkan ini, Anda pada dasarnya mengembalikan uang gratis.
Beberapa majikan memilih untuk mencocokkan kontribusi Anda dalam stok perusahaan. Meskipun ini tidak selalu diinginkan seperti uang tunai, itu seharusnya tidak menghalangi Anda untuk memaksimalkan pertandingan Anda. Seringkali, saham itu dapat dijual dan dikonversi menjadi uang tunai dalam waktu yang cukup singkat dan dengan biaya yang masuk akal.
Diperlukan Distribusi Minimum
Seperti rencana tabungan pensiun lainnya, 401 (k) memerlukan distribusi minimum (RMD). Pada usia 70½, 401 (k) pemilik harus mulai mengambil RMD, apakah mereka membutuhkan uang atau tidak. IRS serius tentang ini: Ada penalti 50% karena gagal menarik jumlah yang benar.
Namun, RMD tidak berlaku jika majikan masih bekerja untuk majikan yang sama yang mensponsori rencana tersebut. Ingatlah bahwa dana dalam Roth a 401 (k) dapat dialihkan ke Roth IRA — yang tidak memiliki distribusi minimum yang disyaratkan selama masa hidup pemilik.
401 (k) Vesting
Majikan mungkin memerlukan beberapa tahun masa kerja tertentu sebelum kontribusi yang sesuai milik karyawan. Ini disebut jadwal vesting. Secara umum, ada dua jenis jadwal vesting 401 (k):
- Vesting tebing terjadi ketika karyawan beralih dari memiliki 0% kontribusi yang cocok menjadi 100% setelah jangka waktu tertentu. Vesting yang lulus adalah di mana karyawan memiliki porsi kontribusi penyesuaian yang meningkat hingga pada akhirnya mereka memiliki semuanya.
Departemen Tenaga Kerja AS membutuhkan vesting penuh setelah enam tahun pelayanan. Namun, untuk mendapatkan hasil maksimal dari 401 (k) —dan pertandingan majikan — penting untuk memahami jadwal vesting rencana. Jika tidak, perusahaan dapat mengambil kembali sebagian atau semua kontribusi yang sesuai jika karyawan pergi sebelum sepenuhnya menjadi hak karyawan.
401 (k) Biaya
Sebagai bagian dari beberapa rencana pensiun karyawan, pekerja dapat memanfaatkan saran investasi dari para profesional independen. Sayangnya, saran ini jarang gratis, dan Anda mungkin harus membayar 1% hingga 2% dari dana Anda untuk mendapatkan bantuan ini.
Dapat dimengerti bahwa banyak pekerja merasa kewalahan dalam menghitung kontribusi mereka dan kemudian menginvestasikan uang itu. Tetap saja, membayar untuk saran investasi adalah proposisi yang tidak pasti, terutama ketika melibatkan rencana 401 (k), di mana investor diberikan menu pilihan investasi yang relatif tetap.
Savers juga perlu memperhatikan biaya investasi yang mereka miliki dalam 401 (k) mereka. Secara umum, biaya reksa dana telah turun selama bertahun-tahun, dan banyak keluarga dana menawarkan dana tanpa beban untuk rencana 401 (k) serta dana indeks berbiaya rendah. Tentu saja, penting untuk membandingkan dan membedakan angkanya, karena biayanya masih bervariasi.
Sejalan dengan itu, investor harus berhati-hati dengan anuitas dan dana target-tanggal. Anuitas mungkin tidak memiliki banyak tempat dalam akun yang dilindungi pajak untuk memulai (topik untuk hari lain). Terlebih lagi, rasio pengeluaran mereka yang sering tinggi dapat menggerogoti nilainya seiring waktu.
Demikian juga, sementara dana target-tanggal adalah pilihan populer di banyak rencana, mereka sering (tetapi tidak selalu) membebankan biaya lebih tinggi daripada dana normal — tanpa hasil yang lebih baik.
401 (k) Pinjaman
Untuk pekerja yang menyimpan sejumlah uang dalam 401 (k) tetapi ternyata mereka tidak dapat berkontribusi lebih karena mereka dibebani dengan hutang mahal, mungkin ada opsi yang berlawanan dengan intuisi.
Sebagian besar rencana memiliki ketentuan yang memungkinkan karyawan untuk meminjam dana dari akun mereka sendiri. Uang ini datang relatif bebas dari ikatan (sejauh apa dana dapat digunakan untuk). Dan dimungkinkan untuk menggunakannya untuk melunasi pinjaman berbunga tinggi atau saldo kartu kredit. Uang ini tidak gratis, tetapi kabar baiknya adalah bahwa bunga yang dibebankan pada dasarnya dibayarkan kepada Anda.
Pinjaman 401 (k) bukan manuver bebas risiko. Uang itu harus dilunasi tepat waktu, atau peminjam akan dikenakan penalti. Selain itu, beberapa pekerja akan menemukan bahwa meminjam dari tabungan hari tua mereka sedikit terlalu nyaman, yang membuka kotak masalah Pandora di masa depan.
Namun demikian, ini bisa menjadi cara yang efektif untuk membebaskan lebih banyak uang untuk ditabung. Ini bukan untuk semua orang, tetapi meminjam uang berbiaya rendah dari 401 (k) untuk membayar utang kartu kredit berbiaya tinggi dan akhirnya berinvestasi lebih banyak lagi di 401 (k) bisa menjadi pilihan yang bijaksana.
401 (k) Masalah
Jika Anda tidak suka bagaimana rencana disusun atau opsi investasi yang ditawarkan, katakan demikian. Mengeluh tentang rencana yang kurang bisa menjadi cara yang efektif untuk meningkatkan pilihan Anda (dan rekan kerja Anda).
Perlu diingat bahwa banyak pengusaha memilih paket 401 (k) berdasarkan apa yang termurah dan paling nyaman untuk ditawarkan, dan mereka bahkan mungkin tidak menyadari kekurangannya.
Meskipun benar bahwa banyak pekerja tidak suka menjadi roda yang melengking, dan beberapa perusahaan tentu cenderung lebih responsif daripada yang lain, tidak melakukan apa pun adalah cara yang cukup baik untuk memastikan bahwa rencana tersebut tidak akan ditingkatkan.
IRA Tradisional dan Roth
Apa yang Anda lakukan jika Anda telah memaksimalkan 401 (k) atau ingin lebih berhemat dengan menggunakan kendaraan investasi yang terkenal? Untungnya, ada banyak pilihan yang tersedia untuk Anda, termasuk IRA tradisional dan IRA Roth.
Untuk 2019, Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.000 untuk salah satu jenis IRA. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat menambah kontribusi mengejar $ 1.000. Batasnya sama di tahun 2020.
IRA tradisional dan 401 (k) didanai dengan kontribusi sebelum pajak. Anda mendapatkan keringanan pajak dimuka dan membayar pajak atas penarikan di masa pensiun. Roth IRA dan Roth 401 (k) didanai dengan dolar setelah pajak. Itu artinya Anda tidak mendapatkan keringanan pajak di muka — tetapi distribusi yang memenuhi syarat dalam pensiun tidak dikenakan pajak.
Pilihan Lain: Akun Anuitas dan Tabungan Kesehatan
Setelah Anda berkontribusi sebanyak 401 (k) dan IRA, masih ada cara lain yang menguntungkan pajak untuk menabung untuk masa pensiun. Salah satu opsi adalah mempertimbangkan membeli dan berinvestasi dalam anuitas.
Ada banyak keuntungan dan kerugian dengan anuitas - mereka dapat membawa beban penjualan yang tinggi, biasanya memiliki biaya tinggi, dan sponsor terus menerus mentransfer lebih banyak risiko kepada investor. Semua itu mengatakan, uang dalam anuitas dapat terakumulasi tanpa pajak tahun-ke-tahun, dan itu adalah pilihan yang berharga jika melindungi tabungan pensiun lebih banyak lagi dari petugas pajak itu penting.
Pilihan lain, jika Anda memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP), adalah menabung di Health Savings Account (HSA), kendaraan yang diuntungkan pajak yang dapat Anda gunakan jika Anda memiliki jenis asuransi kesehatan ini. Banyak investor, terutama keluarga berpenghasilan tinggi yang mampu membayar deductible dan karyawan muda dalam kesehatan yang baik, menemukan akun ini membantu dalam menghemat dana tambahan untuk pensiun.
Garis bawah
Paket tabungan pensiun yang diuntungkan oleh pajak adalah salah satu dari sedikit istirahat yang diberikan pemerintah kepada pekerja biasa. Penghematan yang cermat mungkin bukan pintu gerbang untuk menjadi kaya secara mandiri. Tetapi setidaknya bisa berjalan jauh menuju memastikan pensiun yang lebih nyaman dan menyenangkan.
Apa pun spesifik yang ditawarkan kepada Anda, baik itu 401 (k), 403 (b), atau IRA, pastikan untuk berkontribusi sebanyak yang Anda mampu dan manfaatkan sepenuhnya peluang Anda untuk menyisihkan uang untuk masa depan.
