Meskipun biasanya diasumsikan bahwa kebanyakan orang tahu ekuitas rumah mereka, banyak yang masih bingung tentang topik tersebut. Dan itu adalah topik penting untuk dipahami, terutama jika Anda ingin membiayai kembali hipotek atau ingin meminjam uang pada tempat tinggal Anda.
Nilai ekuitas rumah Anda adalah selisih antara nilai pasar saat ini dari rumah Anda dan jumlah total utang (terutama, meskipun tidak secara eksklusif, hipotek utama Anda) yang terdaftar menentangnya.
Secara sederhana, ekuitas rumah adalah nilai kepemilikan saham Anda di rumah Anda.
Seberapa Besar Pinjaman Ekuitas Rumah yang Dapat Anda Dapatkan?
Kredit yang tersedia untuk peminjam melalui pinjaman ekuitas rumah tergantung pada berapa banyak ekuitas yang Anda miliki — yang merupakan nilai saat ini dari rumah Anda dikurangi saldo utang pada hipotek Anda. Jadi jika rumah Anda bernilai $ 250.000 dan Anda berutang $ 150.000 pada hipotek Anda, Anda memiliki $ 100.000 dalam ekuitas rumah.
Namun, sangat sedikit pemberi pinjaman akan memungkinkan Anda untuk meminjam terhadap jumlah penuh ekuitas rumah Anda. Pemberi pinjaman umumnya akan memungkinkan Anda untuk meminjam hingga 75% hingga 90% dari ekuitas Anda yang tersedia, tergantung pada pemberi pinjaman, kredit Anda, dan penghasilan Anda. Jadi, dalam contoh di atas, Anda bisa mendapatkan kredit ekuitas rumah hingga $ 80.000 hingga $ 90.000.
Berikut ini contoh lain yang mempertimbangkan beberapa faktor lagi. Misalkan Anda lima tahun dalam hipotek 30 tahun di rumah Anda. Penilaian atau penilaian baru-baru ini menempatkan nilai pasar rumah Anda saat ini sebesar $ 250.000, dan Anda masih memiliki sisa $ 195.000 dari pinjaman awal $ 200.000. (Hampir semua pembayaran hipotek rumah awal Anda digunakan untuk membayar bunga, ingat).
Jika tidak ada kewajiban lain yang terkait dengan rumah, Anda memiliki $ 55.000 dalam ekuitas rumah, atau $ 250.000 nilai pasar saat ini dikurangi utang $ 195.000. Anda juga dapat membagi ekuitas rumah dengan nilai pasar untuk menentukan persentase ekuitas rumah Anda. Dalam hal ini, persentase ekuitas rumah adalah 22%, atau $ 55.000 ÷ $ 250.000 = 0, 22.
Sekarang, anggap saja, selain hipotek Anda, Anda juga telah mengambil pinjaman ekuitas rumah $ 40.000. Hutang total pada properti adalah $ 235.000, bukan $ 195.000. Ini mengubah total ekuitas Anda menjadi hanya $ 15.000, menurunkan persentase ekuitas rumah Anda menjadi 6%.
LTV adalah angka yang sangat penting bagi pemberi pinjaman ketika Anda pergi meminta pinjaman lain atau untuk membiayai kembali.
Pinjaman ke Nilai
Cara lain untuk mengekspresikan ekuitas di rumah Anda adalah melalui formula pinjaman-ke-nilai (LTV). Ini dihitung dengan membagi sisa saldo pinjaman dengan nilai pasar saat ini. Menggunakan contoh awal yang sama seperti sebelumnya, LTV Anda adalah 78%. (Ya, itu adalah sisi lain dari persentase ekuitas rumah Anda dari 22%.) Dengan pinjaman ekuitas rumah Anda dilemparkan, itu naik menjadi 84%.
Pemberi pinjaman tidak menyukai LTV tinggi karena itu menunjukkan Anda mungkin kelebihan rata-rata. Nilai LTV dan ekuitas rumah dapat berubah-ubah ketika nilai pasar dari rumah Anda berubah. Sebagai contoh, jutaan dolar dalam ekuitas rumah dihilangkan selama krisis subprime mortgage 2007-2008.
