Rasio biaya perumahan adalah rasio yang membandingkan biaya perumahan dengan pendapatan sebelum pajak. Pemberi pinjaman sering menggunakannya dalam peminjam yang memenuhi syarat untuk pinjaman.
Rasio Biaya Peruntukan Perumahan
Rasio biaya perumahan adalah satu metrik yang digunakan ketika mengevaluasi profil kredit peminjam untuk pinjaman. Hal ini paling sering dipertimbangkan dalam pinjaman hipotek ketika menganalisis kemampuan peminjam potensial untuk membayar utang hipotek. Ini biasanya digunakan bersama dengan hutang-ke-pendapatan ketika menentukan tingkat maksimum kredit untuk memperpanjang ke peminjam. Rasio pendapatan merupakan komponen penting dari proses penjaminan emisi dan dapat membuat peminjam tidak menerima persetujuan kredit bahkan dengan skor kredit yang baik.
Rasio Perumahan dan Hutang
Rasio biaya perumahan juga disebut sebagai rasio front-end karena merupakan komponen parsial dari total utang-terhadap-pendapatan peminjam dan dapat dianggap pertama dalam proses penjaminan untuk pinjaman hipotek. Rasio biaya perumahan mensyaratkan pengungkapan penghasilan pra-pajak peminjam, yang merupakan faktor penting untuk rasio biaya perumahan dan rasio utang terhadap pendapatan.
Saat menghitung rasio biaya perumahan, penjamin emisi akan menjumlahkan semua kewajiban biaya perumahan peminjam yang mungkin termasuk pokok hipotek potensial dan pembayaran bunga, pajak properti, asuransi bahaya, asuransi hipotek, dan biaya asosiasi. Jumlah biaya perumahan kemudian dibagi dengan pendapatan sebelum pajak peminjam untuk sampai pada rasio biaya perumahan. Rasio biaya perumahan dapat dihitung menggunakan pembayaran bulanan atau pembayaran tahunan. Ambang rasio pengeluaran rumah untuk persetujuan pinjaman hipotek biasanya 28%.
Utang-ke-pendapatan juga merupakan komponen penting dari persetujuan pinjaman. Ketika dipertimbangkan untuk pinjaman hipotek, penerbit kredit dapat memperoleh jumlah rata-rata uang yang dibayar peminjam kepada kreditor setiap bulan. Total ini dibagi dengan penghasilan bulanan peminjam untuk mengidentifikasi rasio utang terhadap pendapatan. Peminjam umumnya harus memiliki rasio hutang terhadap pendapatan 36% atau kurang untuk persetujuan pinjaman.
Penjamin hipotek akan mempertimbangkan potensi tekanan yang akan terjadi jika pembayaran hipotek ditambahkan ke profil kredit peminjam. Oleh karena itu, analisis penjaminan mencakup skenario hipotetis pembayaran hipotek bulanan dan pengaruhnya terhadap rasio biaya perumahan dan tingkat rasio utang terhadap pendapatan ketika menentukan jumlah maksimum kredit hipotek yang tersedia bagi peminjam.
Pengecualian dan Pertimbangan Pinjaman Hipotek Lainnya
Rasio biaya perumahan yang lebih tinggi dari standar 28% dapat diterima oleh pemberi pinjaman berdasarkan faktor kompensasi seperti rasio pinjaman terhadap nilai yang rendah dan / atau riwayat kredit yang sangat baik. Selain itu, mengajukan permohonan bersama dengan peminjam bersama dapat menurunkan rasio biaya perumahan, seperti halnya memilih produk hipotek tertentu dengan pembayaran awal yang rendah.
Peminjam memikirkan kemungkinan pembelian pinjaman rumah mungkin ingin menggunakan tingkat 28% dan 36% ketika merencanakan anggaran bulanan mereka. Menjaga biaya perumahan bulanan sebesar 28% dari pendapatan peminjam dapat membantu membuat perkiraan berapa banyak peminjam mampu membayar bulanan dengan hipotek. Secara umum, menjaga total utang ke pendapatan jauh di bawah 36% juga dapat membuatnya lebih mudah bagi peminjam untuk mendapatkan semua jenis kredit dan khususnya kredit hipotek ketika mengajukan pinjaman hipotek.
