Asuransi adalah kehadiran dalam kehidupan kita sehari-hari sehingga sulit membayangkan waktu tanpanya. Tetapi sepanjang sebagian besar periode kolonial kita, itulah yang dilakukan orang Amerika. Asuransi tiba di lanskap Amerika pada saat yang sama ketika gagasan tentang satu negara — Amerika Serikat — mulai terbentuk, dan hal itu diantar oleh salah satu Bapak Pendiri negara. Mari kita lihat sejarah asuransi di AS
takeaways kunci
- Perusahaan asuransi pertama di AS berasal dari zaman kolonial: The Philadelphia Contributionship, didirikan bersama oleh Ben Franklin pada tahun 1752. Sepanjang sejarah AS, jenis asuransi yang ditawarkan telah berkembang sebagai reaksi terhadap risiko baru kehidupan modern: kecacatan, bisnis, mobil. Pada akhir abad ke-19, berbagai skandal dan praktik meragukan mengguncang industri asuransi muda. Di bawah Undang-Undang McCarran-Ferguson tahun 1945, perusahaan asuransi dikecualikan dari sebagian besar peraturan federal dan sebaliknya tunduk pada undang-undang negara. asuransi terus meningkat karena perusahaan bergabung satu sama lain dan perusahaan jasa keuangan lainnya.
Benjamin Franklin: Penanggung Pertama Amerika
Asuransi properti jelas bukan konsep yang tidak dikenal pada abad ke-18: perusahaan asuransi terkenal Inggris Lloyd's of London telah lahir pada tahun 1686. Tetapi butuh waktu hingga pertengahan 1700-an bagi koloni-koloni Amerika untuk menjadi makmur dan cukup canggih untuk mengembangkan konsep tersebut. Itu terjadi di Philadelphia, pada saat itu salah satu kota terbesar di Amerika Utara, dengan 15.000 penduduk.
Kota itu dihantui oleh ketakutan akan kebakaran. Sama seperti London pada 1600-an, rumah-rumah pada saat ini hampir seluruhnya terbuat dari kayu. Lebih buruk lagi, permukiman yang tumbuh menjadi kota dibangun berdekatan. Ini pada awalnya dilakukan untuk alasan keamanan, tetapi seiring pertumbuhan kota, pengembang membangun rumah yang sangat dekat satu sama lain dengan alasan yang sama dengan yang mereka lakukan hari ini — agar sesuai dengan rumah sebanyak mungkin pada plot pengembangan mereka. Meskipun sebagian besar Philadephia dibangun dengan jalan-jalan lebar dan struktur bata atau batu, kebakaran masih menjadi masalah.
Pada 1752, Benjamin Franklin dan beberapa warga kota terkemuka lainnya mendirikan The Philadelphia Contributionship untuk Asuransi Rumah dari Kerugian oleh Api, meniru model perusahaan London. Perusahaan asuransi kebakaran pertama di Amerika, itu disusun sebagai perusahaan asuransi bersama, dan Franklin mengiklankannya di The Pennsylvania Gazette (yang dia miliki). Seperti perusahaan asuransi modern, perusahaan mengirim pengawas untuk mengevaluasi properti yang mengajukan permohonan asuransi, dan menolak yang tidak memenuhi standarnya; tarif didasarkan pada penilaian risiko properti. Kontribusi mengeluarkan kebijakan jangka tujuh tahun, dan klaim dibayarkan dari dana cadangan modal.
Lebih Banyak Jenis Asuransi
Kontribusi Philadelphia untuk Asuransi Rumah dari Kerugian oleh Api menetapkan standar baru untuk konstruksi karena menolak mengasuransikan rumah yang dianggap sebagai bahaya kebakaran. Kriteria yang digunakan untuk mengevaluasi bangunan suatu hari akan dikerjakan ulang menjadi kode bangunan dan hukum zonasi.
Tujuh tahun kemudian, Franklin juga berperan dalam membuat perusahaan asuransi jiwa pertama, Dana Presbyterian Ministers, lepas landas.
Berbagai otoritas agama pada saat itu marah pada praktik meletakkan nilai dolar pada kehidupan manusia, tetapi kritik mereka mereda dengan kesadaran bahwa pembayaran tunjangan kematian bekerja untuk melindungi para janda dan anak yatim. Revolusi Industri kemudian membawa perlunya asuransi bisnis dan asuransi cacat bagi perusahaan dan individu.
Sepanjang sejarah, jenis-jenis asuransi yang ditawarkan telah berkembang sebagai reaksi terhadap risiko baru. 1864 melihat Perusahaan Asuransi Wisatawan menjual polis kecelakaan pertamanya. 1889 melihat polis asuransi mobil pertama. Ketika kehidupan modern tumbuh lebih rumit, variasi dalam cakupan asuransi terus berkembang.
Skandal, Penipuan, dan Regulasi
Dengan ledakan dalam produk asuransi dan penerbit asuransi di akhir abad ke-19, industri muda segera dipenuhi dengan penipuan dan praktik yang meragukan. Skandal-skandal ini berkisar dari mengeluarkan perusahaan tanpa modal aktual untuk membayar klaim (beroperasi seperti skema Ponzi) hingga perusahaan asuransi yang menuntut premi tinggi yang tidak adil atau mengusir pesaing dalam upaya menciptakan monopoli. Banyak undang-undang negara disahkan untuk mencoba dan mengatasi masalah, tetapi pada awal 1900-an hal-hal masih belum terselesaikan.
Pada tahun 1935, Undang-Undang Jaminan Sosial berlaku, memberikan kompensasi pengangguran dan tunjangan pensiun. Mengambil alih beberapa wilayah perusahaan asuransi, itu mengirimkan sinyal yang jelas yang mendorong industri untuk mulai mengatur dirinya sendiri karena takut keterlibatan pemerintah lebih banyak. Perang Dunia II membawa pembekuan upah, dan perusahaan, putus asa untuk menarik para pekerja masih di negara itu, mulai menawarkan asuransi jiwa dan kesehatan kelompok. Kebijakan-kebijakan besar ini cenderung ditawarkan melalui perusahaan-perusahaan yang cukup besar untuk membelinya — dan untuk menyediakan kumpulan pekerja yang diasuransikan yang cukup besar.
Akibatnya, jajaran perusahaan asuransi besar membengkak, membuat orang-orang kecil kelaparan, bersama dengan sebagian besar rakyat jelata. Pada tahun 1944, Mahkamah Agung memutuskan bahwa industri asuransi harus diatur secara federal. Namun, Kongres meloloskan Undang-Undang McCarran-Ferguson pada tahun 1945, mengembalikan pengawasan ke tingkat negara.
Kontrol masih tetap pada tingkat negara sampai hari ini, tetapi setelah banyak perusahaan asuransi telah dipanggil untuk tugas berdasarkan tingkat gender, ras, dan faktor-faktor lain, industri asuransi menjadi lebih egaliter dan terjangkau bagi masyarakat. Itu juga menjadi lebih kompleks. Ukuran perusahaan asuransi terus meningkat ketika mereka bergabung satu sama lain dan raksasa lainnya di industri keuangan. Sekarang polis asuransi dapat ditemukan di lembaga yang menawarkan berbagai layanan keuangan.
Berinvestasi dalam Asuransi
Asuransi selalu diminati karena orang dan bisnis selalu mencari cara untuk meminimalkan risiko. Permintaan dan jangkauan pertanggungan yang tersedia telah menyebabkan kebijakan asuransi semakin menjadi investasi dalam dan dari diri mereka sendiri. Karena konsentrasi cakupan di pusat-pusat kota dapat menyebabkan kerugian besar dan kekacauan industri jika terjadi bencana besar atau suksesi bencana biasa, industri asuransi telah mulai mengemas kembali risikonya dalam sekuritas terkait bencana yang berdagang di pasar dan memitigasi risiko perusahaan asuransi.
Asuransi Hari Ini
Internet mengubah industri asuransi secara radikal. Sekarang orang dapat online untuk menemukan tarif termurah, bahkan ketika perusahaan berbelanja internasional untuk cakupan yang tepat. Ini adalah salah satu sumber motivasi bagi perusahaan untuk bergabung dengan perusahaan jasa keuangan lainnya — peningkatan ukuran memberi mereka pasar global, dan integrasi layanan memberi mereka keuntungan domestik dengan pelanggan yang lebih mementingkan kenyamanan daripada harga.
