Asuransi jiwa berjangka kelompok adalah tunjangan yang sering ditawarkan oleh pemberi kerja bagi karyawan mereka. Banyak pengusaha menyediakan, tanpa biaya, jumlah dasar cakupan kelompok serta kemampuan untuk membeli cakupan tambahan melalui pemotongan gaji. Rencana tersebut juga dapat menawarkan kepada karyawan pilihan untuk membeli pertanggungan untuk pasangan dan anak-anak mereka.
Sungguh mengejutkan betapa banyak orang yang gagal mempertimbangkan tunjangan kelompok yang disponsori majikan mereka sebagai bagian dari keseluruhan situasi keuangan mereka. Anda harus meluangkan waktu untuk memikirkan opsi cakupan Anda dan menentukan strategi terbaik untuk memenuhi kebutuhan Anda.
Untuk membantu mengevaluasi pertanggungan asuransi jiwa kelompok apa pun, masuk akal untuk menentukan:
- Berapa banyak asuransi jiwa, jika ada, yang benar-benar Anda butuhkan? Jenis pertanggungan seperti apa (jangka atau permanen) paling masuk akal. Berapa lama Anda akan membutuhkan pertanggungan untuk tetap berlaku?
Berapa Penghasilan Anda yang Diasuransikan?
Cakupan yang ditawarkan melalui rencana kelompok sangat bervariasi di kalangan pengusaha. Jumlah cakupan yang tersedia juga mungkin berbeda tergantung di mana Anda berada dalam hierarki organisasi. Manfaat bagi manajemen dan eksekutif mungkin lebih kuat daripada manfaat yang ditawarkan kepada karyawan tingkat bawah atau per jam.
Sebagai titik awal, penting untuk melihat dokumen rencana jangka kelompok sehingga Anda memahami jumlah dan jenis kompensasi yang sebenarnya dicakup. Banyak paket grup hanya menutupi gaji pokok Anda. Bentuk-bentuk kompensasi lain, seperti bonus, komisi, penggantian atau insentif yang dilaporkan sebagai penghasilan — misalnya, penggantian otomatis atau pemberian saham terbatas — dapat dikecualikan.
Biaya Premium
Cakupan istilah grup umumnya tidak mahal ketika Anda masih muda. Namun, tarif naik sangat cepat seiring bertambahnya usia Anda karena peserta dalam rencana grup mungkin tidak diharuskan untuk menjalani penjaminan emisi. Dalam rencana grup, semua karyawan yang memenuhi syarat secara otomatis akan ditanggung, akibatnya, premi didasarkan pada kumpulan karyawan itu, terlepas dari kesehatan mereka. Sebagian besar paket juga memiliki band tarif di mana biaya asuransi naik secara otomatis, misalnya, pada usia 30, 35, 40, dll. Premi untuk setiap pita tarif akan diuraikan dalam dokumen rencana. Jadi, jika Anda berada dalam kesehatan yang baik, bagian dari premi Anda dapat membantu mensubsidi karyawan lain yang mungkin dinilai tidak dapat diasuransikan.
Kelayakan
Biasanya dalam rencana kelompok, semua karyawan secara otomatis terdaftar dalam cakupan dasar begitu mereka memenuhi persyaratan kelayakan. Persyaratan bervariasi dan dapat mencakup bekerja dalam jumlah jam tertentu per minggu atau telah dipekerjakan untuk jangka waktu tertentu. Ketersediaan cakupan istilah kelompok tambahan berbeda. Dalam beberapa rencana, ini hanya tersedia ketika awalnya dipekerjakan atau setelah terjadinya peristiwa kehidupan, seperti kelahiran anak sementara dalam cakupan lain dapat ditambahkan selama periode pendaftaran terbuka. Cakupan tambahan mungkin memerlukan penjaminan. Biasanya, ini adalah proses penjaminan yang disederhanakan di mana Anda menjawab beberapa pertanyaan untuk menentukan kelayakan daripada harus melalui ujian fisik. Operator kemudian memutuskan apakah akan menawarkan Anda perlindungan atau tidak.
Selain itu, beberapa paket menawarkan opsi untuk membeli pertanggungan permanen dengan underwriting yang disederhanakan dan memungkinkan karyawan membeli jumlah pertanggungan kelompok terbatas untuk pasangan dan anak-anak (usia yang memenuhi syarat untuk anak-anak bervariasi).
Portabilitas Cakupan
Karena istilah grup ditautkan dengan pekerjaan Anda yang sedang berlangsung, cakupan secara otomatis berakhir ketika pekerjaan Anda berakhir. Beberapa perusahaan asuransi memang menawarkan opsi untuk melanjutkan pertanggungan dengan mengubah istilah grup menjadi kebijakan permanen individu. Pilihan konversi bervariasi, mungkin tidak otomatis, dan bisa memerlukan penjaminan emisi. Akibatnya, Anda dapat dinilai dan ditawarkan polis dengan premi yang jauh lebih tinggi. Selain itu, kebijakan yang tersedia saat konversi mungkin terbatas dan tidak selalu merupakan produk yang paling kompetitif.
Perpajakan Manfaat
Sebagai manfaat, pengusaha diizinkan untuk memberi karyawan $ 50.000 asuransi jiwa berjangka bebas pajak grup. Menurut kode IRS Bagian 79, jumlah pertanggungan di atas $ 50.000 yang dibayarkan oleh majikan Anda harus diakui sebagai manfaat kena pajak dan dimasukkan pada W-2 Anda sebagai penghasilan yang diperhitungkan. Jumlah kena pajak dihitung menggunakan Tabel Premium IRS dan dikenakan pajak Jaminan Sosial dan Asuransi Kesehatan.
Jika pemberi kerja memang membedakan, yang diizinkan, dengan menawarkan jumlah pertanggungan yang berbeda kepada kelompok karyawan tertentu, pertanggungan $ 50.000 pertama dapat menjadi manfaat pajak bagi karyawan tertentu (pejabat perusahaan, individu atau pemilik kompensasi tinggi dengan kepemilikan 5% atau lebih besar) dalam bisnis).
Garis bawah
Cakupan grup terkait dengan pekerjaan Anda yang berkelanjutan. Jika Anda berganti pekerjaan, memutuskan untuk berhenti bekerja untuk jangka waktu tertentu, pergi untuk membuka bisnis Anda sendiri atau pensiun, pertanggungan akan berhenti. Ini menempatkan Anda pada risiko jika Anda memiliki masalah kesehatan dan majikan baru menawarkan manfaat yang berbeda atau jika Anda tidak bekerja. Jika Anda perlu mempertahankan pertanggungan, Anda dapat dipaksa untuk mengubah istilah grup menjadi kebijakan permanen. Atau Anda bisa dibiarkan tanpa perlindungan.
Cakupan grup juga menjadi lebih mahal seiring bertambahnya usia. Jika Anda sehat, Anda mungkin dapat membeli kebijakan jangka waktu 20 atau 30 tahun yang mengunci cakupan dengan biaya kumulatif yang lebih rendah. Selain itu, memiliki kebijakan individual memastikan Anda tidak akan pernah tanpa perlindungan atau dipaksa untuk membeli kebijakan yang lebih mahal di kemudian hari. Jika Anda memang membeli satu polis, pastikan untuk membeli polis yang menawarkan opsi konversi.
Ada banyak pro dan kontra untuk cakupan istilah grup. Memahami kebutuhan dan tujuan asuransi Anda dalam hidup dapat membantu Anda membuat keputusan yang berpendidikan dan sehat secara finansial.
