Pembayaran amortisasi sepenuhnya mengacu pada pembayaran pinjaman berkala di mana, jika peminjam melakukan pembayaran sesuai dengan jadwal amortisasi pinjaman, pinjaman telah dilunasi pada akhir jangka waktu yang ditentukan. Jika pinjaman adalah pinjaman dengan suku bunga tetap, setiap pembayaran amortisasi penuh adalah jumlah dolar yang sama. Jika pinjaman tersebut merupakan pinjaman dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan, pembayaran amortisasi sepenuhnya akan berubah seiring dengan perubahan suku bunga pinjaman.
Jadwal Amortisasi
Memecah Pembayaran Sepenuhnya Amortisasi
Untuk mengilustrasikan pembayaran amortisasi sepenuhnya, bayangkan seseorang mengambil hipotek suku bunga tetap 30 tahun dengan tingkat bunga 4, 5%, dan pembayaran bulanannya adalah $ 1.266, 71. Pada awal masa pinjaman, sebagian besar pembayaran ini dikhususkan untuk bunga dan hanya sebagian kecil untuk pokok pinjaman, tetapi menjelang akhir masa pinjaman, mayoritas setiap pembayaran mencakup pokok, dan hanya sebagian kecil dialokasikan untuk bunga. Karena pembayaran ini sepenuhnya amortisasi, jika peminjam membayarnya setiap bulan, ia membayar pinjaman pada akhir masa berlakunya.
Pembayaran Amortisasi Sepenuhnya versus Pembayaran Hanya Bunga
Berbeda dengan melakukan pembayaran amortisasi penuh, jika peminjam melakukan pembayaran bunga saja, ia tidak pada jadwal untuk melunasi pinjaman pada akhir masa berlakunya. Pada setiap pinjaman yang memungkinkan peminjam untuk melakukan pembayaran yang kurang dari pembayaran amortisasi penuh pada awal masa pinjaman, pembayaran amortisasi penuh di kemudian hari dalam masa pinjaman jauh lebih tinggi daripada pembayaran awal pinjaman.
Sebagai ilustrasi, bayangkan seseorang mengambil hipotek $ 250.000 dengan jangka waktu 30 tahun dan tingkat bunga 4, 5%. Namun, daripada diperbaiki, tingkat bunga disesuaikan, dan pemberi pinjaman hanya menjamin tingkat 4, 5% untuk lima tahun pertama pinjaman. Setelah itu, ia menyesuaikan secara otomatis.
Jika peminjam melakukan pembayaran amortisasi penuh, ia akan membayar $ 1.266, 71, seperti yang ditunjukkan dalam contoh di atas, dan jumlah itu akan meningkat atau menurun ketika tingkat bunga pinjaman disesuaikan. Namun, jika pinjaman terstruktur, sehingga peminjam hanya membayar pembayaran bunga selama lima tahun pertama, pembayaran bulanannya hanya $ 937, 50 selama waktu itu, tetapi mereka tidak sepenuhnya diamortisasi. Akibatnya, setelah suku bunga pengantar berakhir, pembayarannya dapat meningkat hingga $ 1, 949, 04. Dengan mengambil pembayaran yang tidak sepenuhnya diamortisasi di awal masa pinjaman, peminjam pada dasarnya berkomitmen untuk melakukan pembayaran yang diamortisasi sepenuhnya lebih besar dalam jangka waktu pinjaman.
Jenis Pembayaran Pinjaman Lainnya
Dalam beberapa kasus, peminjam dapat memilih untuk melakukan pembayaran amortisasi penuh atau jenis pembayaran lain untuk pinjaman mereka. Secara khusus, jika peminjam mengambil opsi pembayaran ARM, ia menerima empat opsi pembayaran bulanan yang berbeda: pembayaran amortisasi penuh 30 tahun, pembayaran amortisasi penuh 15 tahun, pembayaran hanya bunga, dan pembayaran minimum. Dia harus membayar setidaknya minimum, tetapi jika dia ingin tetap di jalur agar pinjaman dilunasi dalam 15 atau 30 tahun, dia harus melakukan pembayaran amortisasi penuh yang sesuai.
