Penting untuk memahami perbedaan antara suku bunga variabel dan suku bunga tetap jika Anda mempertimbangkan pinjaman.
Pinjaman Suku Bunga Variabel
Pinjaman suku bunga variabel adalah pinjaman di mana suku bunga yang dibebankan pada saldo bervariasi karena perubahan suku bunga pasar. Akibatnya, pembayaran Anda akan bervariasi juga (selama pembayaran Anda dicampur dengan pokok dan bunga).
Pinjaman Suku Bunga Tetap
Pinjaman dengan suku bunga tetap adalah pinjaman di mana suku bunga yang dibebankan pada pinjaman akan tetap untuk seluruh jangka waktu pinjaman, tidak peduli apa pun suku bunga pasar. Ini akan menghasilkan pembayaran Anda menjadi sama selama seluruh jangka waktu. Apakah pinjaman dengan suku bunga tetap lebih baik bagi Anda akan bergantung pada lingkungan suku bunga ketika pinjaman itu diambil dan pada durasi pinjaman.
Ketika pinjaman ditetapkan untuk seluruh jangka waktu, itu tetap pada tingkat suku bunga pasar yang berlaku saat itu, plus atau minus spread yang unik bagi peminjam. Secara umum, jika suku bunga relatif rendah, tetapi akan meningkat, maka akan lebih baik untuk mengunci pinjaman Anda pada tingkat bunga tetap itu. Tergantung pada ketentuan perjanjian Anda, suku bunga Anda pada pinjaman baru akan tetap sama, bahkan jika suku bunga naik ke tingkat yang lebih tinggi. Di sisi lain, jika suku bunga menurun, maka akan lebih baik untuk memiliki pinjaman suku bunga variabel. Saat suku bunga turun, demikian juga suku bunga pinjaman Anda.
Mana yang Lebih Baik: Suku Bunga Tetap atau Suku Bunga Pinjaman Variabel?
Diskusi ini sederhana, tetapi penjelasannya tidak akan berubah dalam situasi yang lebih rumit. Studi telah menemukan bahwa seiring waktu, peminjam cenderung membayar bunga lebih sedikit secara keseluruhan dengan pinjaman dengan suku bunga variabel versus pinjaman dengan suku bunga tetap. Namun, tren historis tidak selalu mengindikasikan kinerja masa depan. Peminjam juga harus mempertimbangkan periode amortisasi pinjaman. Semakin lama periode amortisasi pinjaman, semakin besar dampak perubahan suku bunga pada pembayaran Anda.
Oleh karena itu, hipotek tingkat-disesuaikan (ARM) bermanfaat bagi peminjam dalam lingkungan suku bunga yang menurun, tetapi ketika suku bunga naik, maka pembayaran hipotek akan naik tajam. Produk pinjaman ARM yang paling populer adalah ARM 5/1, di mana suku bunga tetap, biasanya pada tingkat yang lebih rendah dari suku bunga pasar pada umumnya, selama lima tahun. Setelah lima tahun naik, angka mulai menyesuaikan dan akan menyesuaikan setiap tahun. Gunakan alat seperti kalkulator hipotek Investopedia untuk memperkirakan bagaimana total pembayaran hipotek Anda dapat berbeda tergantung pada jenis hipotek yang Anda pilih.
ARM mungkin cocok untuk peminjam yang berencana untuk menjual rumahnya setelah beberapa tahun atau orang yang berencana untuk membiayai kembali dalam jangka pendek. Semakin lama Anda berencana untuk memiliki hipotek, semakin berisiko suatu ARM. Sementara suku bunga awal pada ARM mungkin rendah, begitu mereka mulai menyesuaikan, suku bunga biasanya akan lebih tinggi daripada suku bunga pinjaman suku bunga tetap. Selama krisis subprime mortgage, banyak peminjam menemukan bahwa pembayaran hipotek bulanan mereka telah menjadi tidak terkelola begitu tarif mereka mulai menyesuaikan.
