Apa itu Hipotek Suku Bunga Tetap?
Hipotek suku bunga tetap adalah pinjaman hipotek yang memiliki tingkat bunga tetap untuk seluruh jangka waktu pinjaman. Umumnya, pemberi pinjaman dapat menawarkan pinjaman hipotek dengan suku bunga tetap, variabel atau dapat disesuaikan dengan pinjaman angsuran bulanan dengan suku bunga tetap menjadi salah satu penawaran produk hipotek paling populer.
Hipotek Suku Bunga Tetap Dijelaskan
Hipotek suku bunga tetap umumnya ditawarkan sebagai pinjaman yang diamortisasi dengan pembayaran cicilan, namun pinjaman yang tidak diamortisasi juga dapat diterbitkan dengan suku bunga tetap. Ada berbagai risiko yang terlibat baik untuk peminjam dan pemberi pinjaman dalam pinjaman hipotek suku bunga tetap. Risiko-risiko ini biasanya berpusat di sekitar lingkungan suku bunga. Dalam masa kenaikan suku bunga, hipotek suku bunga tetap akan memiliki risiko yang lebih rendah untuk peminjam dan risiko yang lebih tinggi untuk pemberi pinjaman. Jika suku bunga naik, peminjam biasanya berusaha untuk mengunci suku bunga yang lebih rendah untuk menghemat biaya suku bunga dari waktu ke waktu. Ketika suku bunga naik, risiko suku bunga lebih tinggi bagi pemberi pinjaman karena mereka kehilangan keuntungan dari menerbitkan pinjaman hipotek suku bunga tetap yang dapat menghasilkan bunga yang lebih tinggi dari waktu ke waktu dalam skenario suku bunga variabel.
Pinjaman Hipotek Suku Bunga Tetap diamortisasi
Pinjaman hipotek dengan bunga tetap diamortisasi adalah salah satu jenis penawaran pinjaman hipotek yang paling umum dari pemberi pinjaman. Pinjaman ini memiliki tingkat bunga tetap selama masa pinjaman dan pembayaran cicilan tetap. Pinjaman hipotek diamortisasi dengan tingkat bunga tetap memerlukan jadwal amortisasi dasar yang akan dihasilkan oleh pemberi pinjaman.
Jadwal amortisasi paling mudah untuk dihitung dengan suku bunga tetap karena dapat sepenuhnya dibuat pada saat penerbitan pinjaman. Secara keseluruhan, faktor pembeda dari hipotek suku bunga tetap adalah bahwa suku bunga untuk setiap pembayaran angsuran tidak berubah dan diketahui pada saat hipotek diterbitkan. Ini memungkinkan pemberi pinjaman untuk membuat jadwal pembayaran dengan pembayaran konstan sepanjang masa pinjaman. Ini berbeda dari hipotek tingkat variabel di mana peminjam harus bersaing dengan berbagai jumlah pembayaran pinjaman yang berfluktuasi dengan pergerakan suku bunga.
Dalam pinjaman amortisasi suku bunga tetap, peminjam membayar pokok dan bunga dalam setiap pembayaran. Secara umum, setelah pinjaman jatuh tempo, jadwal amortisasi mengharuskan peminjam untuk membayar lebih banyak pokok dan bunga lebih sedikit dengan setiap pembayaran.
Tingkat Bunga Hipotek Disesuaikan
Hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan adalah hibrida tingkat bunga tetap dan variabel. Pinjaman ini juga biasanya dikeluarkan sebagai pinjaman diamortisasi dengan pembayaran cicilan tetap selama umur pinjaman. Mereka membutuhkan suku bunga tetap dalam beberapa tahun pertama pinjaman diikuti oleh suku bunga variabel setelah itu. Jadwal amortisasi dapat menjadi sedikit lebih kompleks dengan pinjaman ini karena tarif untuk sebagian dari pinjaman bervariasi. Dengan demikian, investor dapat mengharapkan untuk memiliki jumlah pembayaran yang bervariasi daripada pembayaran yang konsisten seperti pinjaman dengan suku bunga tetap.
Dalam hipotek suku bunga yang disesuaikan, peminjam biasanya bertaruh pada tingkat yang akan jatuh di masa depan. Jika suku bunga turun, suku bunga peminjam akan menurun seiring waktu.
Pinjaman Non-Amortisasi
Hipotek dengan bunga tetap juga dapat diterbitkan sebagai pinjaman yang tidak diamortisasi. Ini biasanya disebut sebagai pinjaman pembayaran balon atau pinjaman hanya bunga. Pemberi pinjaman memiliki beberapa fleksibilitas dalam bagaimana mereka dapat menyusun pinjaman alternatif ini dengan tingkat bunga tetap. Strukturisasi yang umum untuk pinjaman pembayaran balon adalah membebankan bunga tahunan yang ditangguhkan kepada peminjam. Ini membutuhkan bunga yang dihitung setiap tahun berdasarkan tingkat bunga tahunan peminjam. Bunga kemudian ditangguhkan dan ditambahkan ke pembayaran balon lump sum yang diminta oleh pemberi pinjaman.
Dalam pinjaman dengan suku bunga tetap hanya bunga, peminjam hanya membayar bunga dalam pembayaran terjadwal. Pinjaman ini biasanya membebankan bunga bulanan berdasarkan suku bunga tetap. Peminjam melakukan pembayaran bunga setiap bulan tanpa pembayaran pokok yang diperlukan sampai tanggal yang ditentukan.
