Daftar Isi
- Apa itu Lima Cs Kredit?
- Dasar-Dasar Lima Cs Kredit
- 1. The Five Cs of Credit: Karakter
- 2. Lima Cs Kredit: Kapasitas
- 3. Lima Cs Kredit: Modal
- 4. The Five Cs of Credit: Jaminan
- 5. The Five Cs of Credit: Ketentuan
Apa itu Lima Cs Kredit?
Kelima Cs kredit adalah sistem yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk mengukur kelayakan kredit dari calon peminjam. Sistem ini menimbang lima karakteristik peminjam dan kondisi pinjaman, berusaha memperkirakan kemungkinan gagal bayar dan, akibatnya, risiko kerugian finansial bagi pemberi pinjaman. Lima C kredit adalah karakter, kapasitas, modal, jaminan, dan kondisi.
Pengambilan Kunci
- Kelima Cs kredit adalah suatu sistem yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk mengukur kelayakan kredit dari calon peminjam, yang terdiri dari kuintet karakteristik. C pertama adalah karakter — dicerminkan oleh sejarah kredit pemohon. C kedua adalah kapasitas — utang pemohon untuk -income ratio.C ketiga adalah modal — jumlah uang yang dimiliki pemohon. C keempat adalah agunan — aset yang dapat kembali atau bertindak sebagai jaminan untuk pinjaman. C kelima adalah syarat-syarat — tujuan pinjaman, jumlah yang terlibat, dan suku bunga yang berlaku.
Five C's of Credit
Dasar-Dasar Lima Cs Kredit
Metode lima-C-of-kredit untuk mengevaluasi peminjam mencakup langkah-langkah kualitatif dan kuantitatif. Pemberi pinjaman dapat melihat laporan kredit peminjam, skor kredit, laporan pendapatan, dan dokumen lain yang relevan dengan situasi keuangan peminjam. Mereka juga mempertimbangkan informasi tentang pinjaman itu sendiri.
Alison Czinkota {Hak Cipta} Investopedia, 2019.
1. The Five Cs of Credit: Karakter
Meskipun disebut karakter, C pertama lebih khusus merujuk pada sejarah kredit: reputasi peminjam atau rekam jejak pinjaman untuk melunasi hutang. Informasi ini muncul di laporan kredit peminjam. Dihasilkan oleh tiga biro kredit utama — Experian, TransUnion, dan Equifax — laporan kredit berisi informasi terperinci tentang seberapa banyak peminjam telah meminjam di masa lalu dan apakah mereka telah melunasi pinjaman tepat waktu. Laporan-laporan ini juga mengandung informasi tentang rekening penagihan dan kebangkrutan, dan mereka menyimpan sebagian besar informasi selama tujuh hingga 10 tahun. (Catatan: Pemberi pinjaman juga dapat meninjau laporan lien dan penilaian, seperti LexisNexis RiskView, untuk menilai risiko peminjam lebih lanjut sebelum mengeluarkan persetujuan pinjaman baru.)
Informasi dari laporan ini membantu pemberi pinjaman mengevaluasi risiko kredit peminjam. Misalnya, FICO (sebelumnya dikenal sebagai Fair Isaac Corporation), sebuah perusahaan evaluasi kredit terkemuka, menggunakan informasi yang ditemukan pada laporan kredit konsumen untuk membuat skor kredit, sebuah alat yang digunakan pemberi pinjaman untuk mendapatkan gambaran cepat kelayakan kredit sebelum melihat laporan kredit. Skor FICO berkisar antara 300–850 dan dirancang untuk membantu pemberi pinjaman memperkirakan kemungkinan bahwa pemohon akan membayar kembali pinjaman tepat waktu.
Perusahaan lain, seperti Vantage, sistem penilaian yang dibuat oleh kolaborasi Experian, Equifax, dan TransUnion, juga memberikan informasi kepada pemberi pinjaman.
Banyak pemberi pinjaman memiliki persyaratan skor kredit minimum sebelum pemohon dapat memenuhi syarat untuk persetujuan pinjaman baru. Persyaratan skor kredit minimum akan bervariasi dari satu pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman dan dari satu produk pinjaman ke yang berikutnya. Aturan umum adalah semakin tinggi skor kredit peminjam, semakin tinggi kemungkinan menerima persetujuan. Pemberi pinjaman juga secara teratur mengandalkan skor kredit sebagai sarana untuk menetapkan tingkat dan persyaratan pinjaman. Hasilnya seringkali adalah penawaran pinjaman yang lebih menarik bagi peminjam yang memiliki kredit yang baik hingga sangat baik.
2. Lima Cs Kredit: Kapasitas
Kapasitas mengukur kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman dengan membandingkan pendapatan dengan utang berulang dan menilai rasio utang terhadap pendapatan (DTI) peminjam. Pemberi pinjaman menghitung DTI dengan menambahkan bersama total pembayaran hutang bulanan peminjam dan membaginya dengan pendapatan bulanan kotor peminjam. Semakin rendah DTI pemohon, semakin besar peluang untuk mendapatkan pinjaman baru. Setiap pemberi pinjaman berbeda, tetapi banyak pemberi pinjaman lebih memilih DTI pemohon sekitar 35% atau kurang sebelum menyetujui aplikasi untuk pembiayaan baru.
Perlu dicatat bahwa kadang-kadang pemberi pinjaman dilarang mengeluarkan pinjaman kepada konsumen dengan DTI yang lebih tinggi juga. Kualifikasi untuk hipotek baru, misalnya, biasanya mensyaratkan peminjam untuk memiliki DTI 43% atau lebih rendah untuk memastikan bahwa peminjam dapat dengan nyaman membayar pembayaran bulanan untuk pinjaman baru, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. untuk memeriksa pendapatan, pemberi pinjaman melihat lamanya waktu seorang pelamar telah dipekerjakan pada pekerjaan mereka saat ini dan stabilitas pekerjaan di masa depan.
3. Lima Cs Kredit: Modal
Pemberi pinjaman juga mempertimbangkan modal apa pun yang dipinjamkan peminjam kepada investasi potensial. Kontribusi besar oleh peminjam mengurangi kemungkinan gagal bayar. Peminjam yang dapat membayar uang muka di rumah, misalnya, biasanya merasa lebih mudah untuk menerima hipotek. Bahkan hipotek khusus yang dirancang untuk membuat kepemilikan rumah dapat diakses oleh lebih banyak orang, seperti pinjaman yang dijamin oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA) dan Departemen Urusan Veteran AS (VA), mengharuskan peminjam untuk meletakkan antara 2% dan 3, 5% di rumah mereka. Uang muka menunjukkan tingkat keseriusan peminjam, yang dapat membuat pemberi pinjaman lebih nyaman dalam menyalurkan kredit.
Ukuran uang muka juga dapat mempengaruhi tingkat dan ketentuan pinjaman peminjam. Secara umum, pembayaran uang muka yang lebih besar menghasilkan tingkat dan persyaratan yang lebih baik. Dengan pinjaman hipotek, misalnya, uang muka 20% atau lebih akan membantu peminjam menghindari persyaratan untuk membeli asuransi hipotek swasta tambahan (PMI).
4. The Five Cs of Credit: Jaminan
Jaminan dapat membantu peminjam mengamankan pinjaman. Ini memberi kreditur jaminan bahwa jika peminjam default pada pinjaman, kreditur dapat memperoleh sesuatu kembali dengan mengambil alih agunan. Seringkali, jaminan adalah objek yang dipinjam uang untuk: Pinjaman otomatis, misalnya, dijamin dengan mobil, dan hipotek dijamin oleh rumah. Untuk alasan ini, pinjaman yang didukung agunan kadang-kadang disebut sebagai pinjaman yang dijamin atau hutang yang dijamin.
Mereka umumnya dianggap kurang berisiko bagi pemberi pinjaman untuk menerbitkan. Akibatnya, pinjaman yang dijamin dengan beberapa bentuk jaminan biasanya ditawarkan dengan suku bunga yang lebih rendah dan persyaratan yang lebih baik dibandingkan dengan bentuk pembiayaan tanpa jaminan lainnya.
5. The Five Cs of Credit: Ketentuan
Kondisi pinjaman, seperti tingkat bunga dan jumlah pokok, mempengaruhi keinginan pemberi pinjaman untuk membiayai peminjam. Ketentuan dapat merujuk pada bagaimana peminjam berniat untuk menggunakan uang itu. Pertimbangkan peminjam yang mengajukan kredit mobil atau pinjaman perbaikan rumah. Pemberi pinjaman mungkin lebih suka menyetujui pinjaman itu karena tujuan spesifik mereka, daripada pinjaman tanda tangan, yang dapat digunakan untuk apa pun. Selain itu, pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan kondisi yang berada di luar kendali peminjam, seperti keadaan ekonomi, tren industri, atau perubahan legislatif yang tertunda.
Penasihat Wawasan
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Memahami Lima C sangat penting untuk kemampuan Anda mengakses kredit dan melakukannya dengan biaya terendah. Kenakalan hanya dalam satu area dapat secara dramatis mempengaruhi kredit yang Anda dapatkan. Jika Anda menemukan bahwa Anda tidak memiliki akses ke kredit atau hanya menawarkannya dengan harga selangit, Anda dapat menggunakan pengetahuan Anda tentang Five Cs untuk melakukan sesuatu tentang itu. Berusahalah meningkatkan skor kredit Anda, menabung untuk pembayaran uang muka yang lebih besar atau melunasi sebagian hutang Anda.
