Pada Mei 2018, Federal Reserve memperkirakan bahwa orang Amerika memiliki kredit bergulir hampir $ 1, 04 triliun, yang sebagian besar adalah utang kartu kredit. Jumlah uang yang menakutkan itu tidak mencerminkan jumlah rata-rata utang yang dibawa masing-masing individu, tetapi kebanyakan dari kita memiliki setidaknya satu kartu kredit di dompet kita: Pada akhir 2017 ada 364 juta rekening kartu kredit terbuka di AS. Bagi siapa pun siapa pemegang kartu, semakin Anda mengerti tentang kartu kredit dan biayanya, semakin baik Anda.
Sebagian besar konsumen yang cerdas mencari harga kartu kredit terbaik yang dapat mereka temukan. Tetapi pernahkah Anda bertanya-tanya mengapa tingkat bunga ditetapkan pada tingkat tertentu? Dan apakah Anda mengerti seberapa besar perbedaan yang dapat dilakukan oleh suku bunga yang lebih rendah dalam pembayaran kartu kredit Anda? Inilah yang harus diketahui oleh setiap pemegang kartu.
Suku Bunga dan April
Tingkat persentase tahunan (APR) adalah apa yang dibebankan oleh lembaga keuangan kepada setiap pelanggan atas pinjaman atau saldo kartu kredit. Beberapa perusahaan kartu kredit menawarkan tingkat pengantar yang rendah untuk pelanggan baru dan transfer saldo selama enam bulan atau satu tahun, dan yang lain mengenakan biaya April berbeda tergantung pada bagaimana kartu kredit digunakan. Perusahaan kartu kredit biasanya membebankan April lebih tinggi pada uang muka, misalnya, daripada pada pembelian. Tingkat bunga Anda ditentukan oleh perusahaan kartu kredit dan mungkin didasarkan pada skor kredit Anda.
Tarif Tetap vs. Harga Variabel
Kartu kredit akan memiliki APR variabel atau APR tetap. Jika Anda memiliki kartu kredit suku bunga tetap, suku bunga masih dapat berubah jika Anda membayar tagihan terlambat atau tidak sama sekali, atau jika perusahaan kartu kredit mengirimi Anda pemberitahuan tertulis tentang kenaikan suku bunga. APR variabel biasanya terkait dengan suku bunga utama, yaitu suku bunga yang dibebankan bank kepada perusahaan. Tingkat prime biasanya menyesuaikan ketika Federal Reserve menyesuaikan tingkat dana federal. Ketika Anda membaca tulisan kecil pada perjanjian kartu kredit Anda, Anda biasanya akan melihat pernyataan dengan pembacaan suku bunga Anda sebagai "Prime rate plus 8%" atau sesuatu seperti itu.
Saat Bunga Dibebankan
Perusahaan kartu kredit mulai membebankan bunga setelah saldo terhutang untuk satu atau lebih siklus penagihan. Jika Anda ingin menghindari pembayaran bunga, Anda harus membayar saldo kartu kredit Anda secara penuh sebelum tanggal jatuh tempo setiap bulan. Satu pilihan lain adalah mengenakan biaya pada kartu kredit tanpa bunga, tetapi itu adalah perbaikan sementara: Tarif promosi tanpa bunga biasanya hanya bertahan selama enam bulan hingga satu tahun. Dan kecuali Anda melunasi seluruh saldo pada hari terakhir periode promosi, Anda dapat terkena biaya bunga retroaktif untuk seluruh saldo.
Mengapa Suku Bunga Anda Berubah
Sebagian besar perusahaan kartu kredit membebankan satu harga untuk pembelian, satu lagi untuk transfer saldo, dan satu lagi untuk uang muka. Selain itu, Anda mungkin dikenakan tarif default atau penalti jika Anda terlambat 60 hari membayar saldo yang ada. Jika Anda melampaui batas kredit atau lewat 30 hari karena tagihan Anda, April default akan dibebankan pada transaksi di masa depan. Alasan lain kurs Anda dapat berubah adalah karena Anda mendaftar untuk kartu tersebut dengan suku bunga pengantar yang lebih rendah dan periode pengantar telah kedaluwarsa.
Perubahan Pembayaran Bunga Anda
Sadarilah tingkat suku bunga yang dibebankan kepada Anda oleh perusahaan kartu kredit Anda karena suku bunga tersebut memiliki dampak dramatis pada jumlah bunga yang Anda bayarkan setiap bulan pada utang Anda. Jika, misalnya, Anda memiliki kartu kredit dengan saldo $ 2.000 dengan bunga 18% dan Anda membayar $ 50 per bulan untuk saldo itu, akan dibutuhkan 62 bulan untuk melunasinya - dan totalnya, termasuk lebih dari $ 1.000 bunga, akan datang ke $ 3.100. Jika Anda mentransfer saldo itu ke kartu kredit dengan tingkat bunga 9% dan melakukan pembayaran bulanan $ 50 yang sama, Anda akan membayar total $ 2.400, termasuk bunga, dan itu akan memakan waktu hanya 48 bulan.
Banyak konsumen memilih untuk mentransfer saldo ke tingkat bunga yang lebih rendah atau bahkan tingkat bunga nol jika mereka bisa. Satu peringatan: Sebagian besar perusahaan kartu kredit membatasi periode bunga rendah ini dan membebankan biaya transfer saldo 3-5%. Buat perhitungan untuk menentukan apakah jumlah yang Anda hemat pada pembayaran bunga akan cukup untuk mengimbangi biaya transfer saldo. (Cari kalkulator pembayaran utang di sini.) Jika tujuannya adalah untuk melunasi hutang kartu kredit Anda dalam kerangka waktu tanpa bunga, pastikan untuk menghitung berapa yang harus Anda bayarkan setiap bulan untuk mengurangi saldo Anda menjadi nol sebelum kurs pengantar kedaluwarsa.
Garis bawah
Cara terbaik untuk memastikan Anda membayar suku bunga terendah pada saldo kartu kredit adalah dengan menjaga skor kredit Anda tetap tinggi. Perusahaan kartu kredit biasanya menawarkan harga terbaik kepada pelanggan yang paling layak kredit. Jika skor Anda meningkat sejak Anda mendapatkan kartu, jangan takut untuk menelepon perusahaan kartu kredit Anda dan tanyakan kepada mereka apakah mereka akan menurunkan nilainya. Seringkali, mereka akan bersedia bekerja sama dengan Anda untuk mempertahankan pelanggan yang loyal.
