Sulit untuk menghidupkan televisi hari ini tanpa melihat iklan hipotek terbalik. Mereka menampilkan selebriti yang lebih tua yang memuji manfaat dari penghasilan bebas pajak yang dijamin untuk mereka yang berusia 62 tahun ke atas. Yang tidak mereka katakan kepada Anda adalah hipotek terbalik bisa berbahaya dan bisa membahayakan aset terbesar Anda — rumah Anda —.
Nama itu membingungkan. Hipotek terbalik tidak lebih dari hipotek biasa, kecuali bahwa pinjaman dapat dibayarkan kepada Anda secara mencicil, dan Anda tidak harus membayar sepeser pun selama Anda tinggal di rumah itu. Anda telah menggadaikan ekuitas di rumah Anda, menurunkannya sementara bunga bertambah dari hutang yang bertambah.
Hipotek terbalik tidak harus dilunasi sampai Anda meninggalkan rumah, menjualnya, atau mati. Kemudian saldo pinjaman, bunga, dan biaya yang masih harus dibayar harus dilunasi, biasanya dari hasil penjualan rumah.
Jenis pinjaman ini dapat bermanfaat dalam kondisi tertentu. Ini bisa menjadi suplemen pendapatan. Itu dapat membayar biaya medis atau biaya tak terduga lainnya. Namun, dalam banyak situasi, hipotek terbalik dapat menjadi risiko bagi keamanan finansial Anda. Berikut adalah enam bahaya yang perlu dipertimbangkan sebelum menandatangani di garis bawah.
Jangan pernah menandatangani garis bawah segera; meluangkan waktu untuk meninjau kontrak dan memeriksanya oleh seorang profesional.
Ranjau Darat Tersembunyi
Setiap pemberi pinjaman menawarkan produk yang sedikit berbeda di bawah spanduk hipotek terbalik. Peraturannya seringkali rumit dan kontraknya bisa penuh dengan ranjau darat tersembunyi. Program ini akan menguraikan biaya dan bunga, bersama dengan aturan untuk pembayaran kembali atau gagal bayar. Terlepas dari apa yang dikatakan wiraniaga kepada Anda secara lisan, mintalah pengacara meninjau kontrak dan menjelaskannya kepada Anda dalam bahasa Inggris yang sederhana sebelum Anda menandatangani.
Seperti halnya penjualan produk apa pun ketika wiraniaga dibayar komisi, pijakan balik hipotek dapat menjadi kuat dan kuat.
Godaan
Hipotek terbalik membuat pemilik rumah memiliki sejumlah uang yang dapat digunakan untuk tujuan apa pun. Anda dapat memilih pembayaran bulanan sebagai suplemen pendapatan, atau Anda dapat melakukan panggilan telepon kapan saja dan menarik jumlah yang Anda inginkan, atau Anda dapat melakukan keduanya.
Beberapa orang tergoda untuk menggunakan uang itu dengan tidak bijaksana.
Misalnya, beberapa menggunakannya sebagai kumpulan investasi. Risiko kerugian jelas. Tetapi biaya hipotek terbalik dapat menghapus bahkan hasil investasi yang baik, meninggalkan para peminjam berisiko kehilangan rumah mereka.
Fakta Cepat
Undang-undang Federal membatasi jumlah karena saldo kredit yang lebih rendah atau 95% dari nilai pasar rumah.
Peristiwa tak terduga
Ini mungkin risiko terbesar hipotek terbalik. Anda tidak dapat memprediksi masa depan.
Reverse hipotek datang dengan ketentuan tentang keadaan mana yang membutuhkan pembayaran langsung atau penyitaan di rumah. Beberapa menguraikan berapa hari atau bulan properti itu dapat duduk kosong sebelum pemberi pinjaman dapat memanggil pinjaman.
Misalnya, Anda memiliki ketakutan kesehatan yang serius dan menghabiskan tiga bulan di rumah sakit dan rehabilitasi perumahan. Pemberi pinjaman mungkin dapat memanggil pinjaman dan menyita rumah karena tidak dihuni.
Hal yang sama berlaku jika Anda harus pindah ke fasilitas tempat tinggal yang dibantu. Rumah harus dijual dan hipotek terbalik harus dilunasi.
Kelayakan untuk Program Pemerintah
Beberapa program pemerintah, seperti Medicaid (tetapi bukan Medicare), didasarkan pada aset likuid pemohon. Jika Anda memiliki uang hipotek terbalik, itu mungkin memengaruhi kelayakan Anda untuk beberapa program ini.
Sebelum menandatangani kontrak, tanyakan kepada profesional keuangan independen untuk memastikan bahwa arus kas dari hipotek terbalik tidak akan memengaruhi dana lain yang Anda terima.
Pengambilan Kunci
- Kontrak hipotek terbalik dapat memiliki ranjau darat tersembunyi. Uang dan bunga bisa memakan ekuitas rumah Anda. Kelompok besar uang siap pakai bisa menjadi godaan besar. Tidak adanya rumah yang tak terduga dapat menyebabkan penyitaan. Beberapa manfaat pemerintah mungkin terpengaruh. Pasangan yang masih hidup mungkin ditinggalkan.
Biaya tinggi
Ketika mempertimbangkan untuk mengeluarkan ekuitas dari rumah Anda, asal pinjaman dan biaya servis harus diperhitungkan. Biaya-biaya ini dapat dikubur dalam dokumen pinjaman dan harus ditinjau secara menyeluruh.
Reverse hipotek bisa menjadi cara yang mahal untuk memanfaatkan ekuitas di rumah Anda, jadi pastikan untuk mencari alternatif, seperti pinjaman ekuitas rumah.
Penggusuran pasangan
Kontrak hipotek terbalik memerlukan pembayaran segera atas kematian peminjam. Jadi, jika hanya satu nama pasangan yang ada dalam kontrak hipotek terbalik, dan orang itu meninggal, rumah itu bisa dijual dari bawah pasangan yang masih hidup.
Jika pembayaran tidak dapat dilakukan dari aset real lainnya, rumah harus dijual untuk membayar kembali pinjaman, meninggalkan pasangannya yang kehilangan tempat tinggal.
Ketika Tidak Ada Pilihan Lain
Hipotek terbalik dapat menjadi sumber penting dana darurat atau penghasilan yang memadai bagi manula yang seharusnya harus menjual rumah mereka untuk mengakses ekuitas mereka.
Namun, ada beberapa bahaya pada rencana ini, dan tidak semuanya bisa diramalkan. Luangkan waktu untuk meninjau produk dan pro dan kontra menggunakannya sebagai sumber pendanaan. Jangan pernah menandatangani kontrak hipotek terbalik di tempat.
