Daftar Isi
- IRA Uang untuk Pinjaman Kuliah?
- Distribusi Denda Pajak Awal
- Manfaat Roth IRA
- A Better Way
Bisakah saya menggunakan uang IRA untuk pinjaman kuliah?
Jawaban cepatnya adalah ya, tapi… Ada beberapa perbedaan penting tergantung pada jenis IRA apa yang Anda miliki, berapa usia Anda, dan untuk Roth IRA, berapa lama Anda memiliki akun.
Dengan Roth IRA, Anda dapat menarik kontribusi Anda (tetapi bukan uang yang mereka dapatkan) kapan saja tanpa penalti. Namun, Anda harus menunggu hingga 59½ untuk menarik penghasilan dari kontribusi tersebut tanpa penalti. Jika Anda mencapai usia itu, Anda dapat menarik pajak uang gratis selama Anda memiliki Roth IRA selama setidaknya lima tahun.
Pengambilan Kunci
- Sementara biaya pendidikan tinggi langsung memenuhi syarat untuk penarikan bebas penalti dari akun IRA tradisional atau 401 (k), pinjaman dan bunga siswa TIDAK DILAKUKAN. setiap pajak penghasilan tangguhan terutang. Namun, penarikan awal dari Roth IRA dapat bebas dari penalti, kontribusi yang begitu lama, dan bukan keuntungan, disentuh sebelum usia 59½.
Denda Pajak atas Distribusi Awal
Untuk mencegah penggunaan tabungan IRA sebelum pensiun, IRS mengenakan denda pajak 10% untuk setiap penarikan dana kena pajak yang dilakukan sebelum pemilik akun mencapai usia 59½ tahun. Hukuman ini dimaksudkan untuk menghalangi mereka yang memiliki cara lain untuk menghasilkan pendapatan, sehingga pembatasan ini tidak berlaku jika Anda benar-benar dan secara permanen dinonaktifkan.
Denda ini merupakan tambahan untuk setiap pajak penghasilan yang dapat Anda bayar dari dana yang didistribusikan dari IRA Anda. Jika tarif pajak penghasilan normal Anda adalah 22% dan Anda menarik $ 10.000 dana kena pajak dari IRA Anda untuk melunasi pinjaman sebelum mencapai usia pensiun, tarif pajak efektif Anda untuk distribusi ini adalah 32%. Dari $ 10.000 yang Anda tarik, Anda akan berhutang $ 3.200 dalam bentuk pajak.
Manfaat Roth IRA
Secara umum, setiap penarikan awal dari IRA tradisional dikenakan pajak dan penalti, kecuali jika Anda telah memberikan kontribusi dolar setelah pajak. Meskipun bagian dari saldo Anda terdiri dari kontribusi yang tidak dapat dikurangkan ini, distribusi dari IRA tradisional tidak dibuat dalam urutan tertentu, jadi setidaknya sebagian dari penarikan Anda dikenai pajak.
Sebaliknya, penarikan dana dari Roth IRA lebih cenderung bebas pajak dan bebas penalti, berapapun usia Anda, karena Anda membayar pajak penghasilan atas dolar tersebut pada tahun mereka diterima dan dikontribusikan. Karena kontribusi ke akun Roth selalu dibuat dengan dolar setelah pajak, seseorang dapat menarik kontribusi langsung mereka kapan pun dia suka, dalam jumlah berapa pun, dan untuk tujuan apa pun. Hanya sebagian dari penarikan awal yang berasal dari pendapatan yang dikenakan pajak dan penalti.
Kontribusi untuk Roth IRA selalu didistribusikan sebelum laba. Karena itu, jika jumlah pinjaman siswa Anda kurang dari atau sama dengan jumlah kontribusi Anda ke Roth IRA, Anda dapat menggunakan dana itu untuk melunasi pinjaman Anda tanpa dikenakan penalti tambahan atau membayar pajak penghasilan, bahkan sebelum Anda mencapai pensiun usia.
A Better Way
Terlepas dari apakah Anda memiliki IRA tradisional atau Roth, ada satu cara bebas penalti untuk menggunakan tabungan pensiun Anda untuk membayar pendidikan Anda. Penarikan IRA yang digunakan untuk biaya pendidikan yang berkualitas di lembaga yang memenuhi syarat dibebaskan dari hukuman. Sementara jumlah penarikan Anda tidak dapat melebihi total biaya pendidikan Anda untuk tahun ini, Anda dapat menggunakan dana IRA untuk menutup berbagai pengeluaran. Pengeluaran yang memenuhi syarat termasuk uang sekolah, buku, kamar dan kamar, biaya, peralatan dan persediaan, dan layanan kebutuhan khusus. (Perhatikan bahwa pembayaran kembali pinjaman siswa bukan biaya pendidikan yang berkualitas.)
Meskipun denda pajak 10% dibebaskan, Anda masih harus membayar pajak penghasilan atas jumlah kena pajak dari distribusi Anda dari IRA tradisional. Distribusi dari Roth IRA, baik dari kontribusi atau pendapatan, sepenuhnya bebas pajak dan penalti dalam kasus ini.
Pengecualian ini berlaku untuk biaya pendidikan untuk Anda, pasangan Anda, anak-anak Anda atau cucu Anda. Meskipun ini mungkin bukan pilihan yang layak untuk siswa usia kuliah yang belum memiliki tabungan pensiun yang besar, mereka yang mengejar pendidikan tinggi di kemudian hari dapat memperoleh manfaat besar.
