Apa itu Cadangan Bank?
Cadangan bank adalah minimum tunai yang harus disimpan oleh lembaga keuangan untuk memenuhi persyaratan bank sentral. Bank tidak dapat meminjamkan uang tetapi harus menyimpannya di brankas, di lokasi atau di bank sentral, untuk memenuhi permintaan besar dan tak terduga untuk penarikan.
Di AS, Federal Reserve menentukan jumlah cadangan kas yang harus dipertahankan masing-masing bank.
Cara Kerja Cadangan Bank
Cadangan bank pada dasarnya adalah penangkal panik. Federal Reserve mewajibkan bank untuk menyimpan sejumlah uang tunai dalam cadangan sehingga mereka tidak pernah kekurangan dan harus menolak penarikan pelanggan, yang mungkin memicu bank run.
Pengambilan Kunci
- Cadangan bank adalah jumlah minimal uang tunai yang harus disimpan oleh bank jika terjadi permintaan yang tidak terduga. Cadangan berlebih adalah uang tunai tambahan yang disimpan bank dan ditolak untuk dipinjamkan. Cadangan berlebih ini cenderung meningkat pada masa-masa sulit dan jatuh dalam masa-masa yang menyenangkan.
Cadangan bank dibagi menjadi cadangan wajib dan cadangan berlebih. Cadangan yang diperlukan adalah kas minimum yang tersedia.
Kelebihan cadangan adalah setiap uang tunai di atas minimum yang disyaratkan bank dalam lemari besi daripada digunakan sebagai pinjaman. Bank biasanya memiliki sedikit insentif untuk mempertahankan kelebihan cadangan karena uang tunai tidak dapat kembali dan bahkan dapat kehilangan nilai seiring waktu karena inflasi. Dengan demikian, bank biasanya meminimalkan kelebihan cadangan mereka dan meminjamkan uang kepada klien daripada menyimpannya di brankas mereka.
Cadangan bank berkurang selama periode ekspansi ekonomi dan meningkat selama resesi. Artinya, di saat-saat yang baik bisnis dan konsumen meminjam lebih banyak dan membelanjakan lebih banyak. Selama resesi, mereka tidak bisa atau tidak mau mengambil hutang tambahan.
Pertimbangan Khusus
Cadangan bank yang diperlukan mengikuti formula yang ditetapkan oleh peraturan Dewan Federal Reserve yang didasarkan pada jumlah yang disimpan dalam rekening transaksi bersih. Ini termasuk simpanan permintaan, akun transfer otomatis, dan akun konsep bagikan. Transaksi bersih dihitung sebagai jumlah total dalam rekening transaksi dikurangi dana dari bank lain dan lebih sedikit uang tunai dalam proses penagihan.
Rasio cadangan yang diperlukan juga dapat digunakan sebagai alat untuk menerapkan kebijakan moneter. Melalui rasio ini, bank sentral dapat mempengaruhi jumlah dana yang tersedia untuk meminjam.
Dimulai pada akhir 2008, Federal Reserve mulai membayar bunga kepada bank untuk cadangan yang diperlukan dan berlebih sebagai cara untuk menanamkan lebih banyak uang tunai ke dalam ekonomi AS. Itu menjungkirbalikkan kebijaksanaan konvensional bahwa bank lebih suka meminjamkan uang daripada menyimpannya di brankas.
Cadangan bank yang diperlukan ditentukan oleh Federal Reserve untuk masing-masing bank berdasarkan transaksi bersihnya.
Dampak Krisis '08
Seperti dicatat, bank biasanya menyimpan kelebihan cadangan mereka di tingkat minimal. Namun, tingkat bunga di mana bank dapat meminjamkan uang turun tajam setelah Desember 2008, ketika Federal Reserve berusaha untuk meningkatkan perekonomian dengan memangkas suku bunga. Sekitar waktu yang sama, Federal Reserve mulai membayar bunga kepada bank dengan cadangan kas mereka.
Bank-bank mengambil uang tunai yang disuntikkan oleh Federal Reserve dan menyimpannya sebagai kelebihan cadangan daripada meminjamkannya. Mereka menghasilkan tingkat bunga kecil tapi pada dasarnya bebas risiko daripada meminjamkannya untuk pengembalian yang agak lebih tinggi tetapi berisiko.
Untuk alasan ini, jumlah kelebihan cadangan melonjak setelah 2008, meskipun rasio cadangan wajib tidak berubah.
