Daftar Isi
- Rekening Bank dan FDIC
- Akun Broker dan SIPC
- Peringatan untuk Asuransi SIPC
- Kesamaan Antara Rekening Bank dan Broker
- Perbedaan Antara Rekening Bank dan Broker
- Apa Artinya Bagi Anda
- Garis bawah
Pada saat terjadi kekacauan keuangan, penting untuk mengetahui produk / instrumen keuangan apa yang Anda pegang dan apakah mereka akan dilindungi dari kegagalan bank. Selama dekade terakhir, produk dan layanan yang ditawarkan oleh bank dan perusahaan pialang menjadi lebih mirip, tetapi ada perbedaan penting dalam perlindungan peraturan dan asuransi yang ditawarkan untuk berbagai produk. Artikel ini akan menjelaskan persamaan dan perbedaan antara dua badan yang menyediakan perlindungan ini: Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) dan Securities Investor Protection Corporation (SIPC). Akankah salah satu dari badan ini masuk dan membayar kerugian Anda jika bank Anda gagal? Baca terus untuk mengetahui.
Rekening Bank dan FDIC
Untuk memahami apa yang dilindungi oleh FDIC, mari kita berpikir sejenak tentang perbedaan fungsional utama antara bank dan broker. Fungsi bank adalah mengambil simpanan dan menggunakan simpanan itu untuk memberi pinjaman. Melalui mekanisme cadangan Federal Reserve, bank sebenarnya dapat meminjamkan lebih dari simpanan yang mereka terima (juga dikenal sebagai efek pengali). Simpanan disimpan dalam bentuk uang tunai. Tentu saja, seseorang juga dapat membeli sertifikat deposito (CD), tetapi ini pada dasarnya adalah pinjaman oleh pembeli CD ke bank yang mengeluarkan CD.
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) mengasuransikan deposito (tunai dan CD) hingga $ 250.000 (pokok dan bunga) untuk setiap pemegang rekening di lembaga yang diasuransikan secara federal. (Untuk IRA, jumlah yang diasuransikan mungkin $ 250.000.) Jumlah ini mencakup kekurangan di setiap akun di masing-masing bank yang terpisah. Misalnya, jika Ny. Jones memiliki akun individual di bank XYZ serta rekening bersama dengan suaminya, kedua akun tersebut akan ditanggung secara terpisah. Lebih lanjut, jika dia memiliki CD yang diasuransikan FDIC dengan bank lain, CD itu juga akan dibahas secara terpisah.
FDIC adalah agen independen dari pemerintah AS, tetapi dananya sepenuhnya berasal dari premi asuransi yang dibayarkan oleh perusahaan anggota dan pendapatan dari dana tersebut. Namun, FDIC didukung oleh kepercayaan dan kredit penuh dari pemerintah AS. Sejak didirikan pada tahun 1934, tidak pernah ada kehilangan dana pertanggungan kepada deposan lembaga yang gagal.
Akun Broker dan SIPC
Sementara bank sebagian besar berurusan dengan deposito dan pinjaman, broker berfungsi di pasar sekuritas, terutama sebagai perantara. (Perusahaan pialang juga memakai topi lain, tapi kami akan membatasi diskusi ini dengan fungsi mereka yang paling sederhana di pasar sekuritas.) Tujuan utama mereka adalah membeli, menjual, dan menyimpan sekuritas untuk klien mereka. Dalam fungsi ini, mereka sangat diatur oleh Securities and Exchange Commission (SEC) dan berbagai pasar sekuritas tempat mereka beroperasi. Beberapa peraturan yang paling penting terkait dengan persyaratan modal bersih, pemisahan dan penyimpanan aset pelanggan dan pencatatan untuk akun klien.
Korporasi Perlindungan Investor Sekuritas (SIPC) didirikan oleh Kongres pada tahun 1970, dan tidak seperti FDIC, itu bukan badan atau badan pengatur. Sebaliknya, ia didanai oleh para anggotanya dan tujuan utamanya adalah untuk mengembalikan aset, yang biasanya merupakan efek, dalam kasus kegagalan sebuah perusahaan pialang.
Sebagian besar saham, misalnya, sebenarnya tidak disimpan dalam bentuk fisik di perusahaan pialang. Mereka dipegang oleh deposan atau perusahaan perwalian yang disetujui SEC. Paling umum, mereka diadakan dalam bentuk elektronik oleh. (DTC). Pembelian dan penjualan obligasi Treasury, misalnya, sepenuhnya elektronik dan catatan kepemilikan sebenarnya disimpan di Departemen Keuangan. Masa lalu penerbitan sertifikat fisik untuk obligasi dan / atau saham untuk individu dengan cepat berakhir karena lebih mudah dan aman untuk menyimpan surat berharga ini dalam bentuk elektronik. Ini juga memfasilitasi penyelesaian perdagangan di antara perusahaan pialang ketika sekuritas dibeli dan dijual.
SIPC mencakup kekurangan dalam akun pelanggan hingga $ 500.000, termasuk $ 100.000 tunai. Cakupan ini dimulai hanya ketika sekuritas pelanggan hilang ketika perusahaan pialang gagal. Selain itu, sebagian besar perusahaan pialang besar memiliki asuransi tambahan senilai lebih dari $ 500.000 yang dijamin oleh SIPC. Kelebihan cakupan yang dikelola oleh masing-masing perusahaan pialang berbeda, sehingga perlu ditanyakan kapan membuka akun baru.
Peringatan untuk Asuransi SIPC
Ada beberapa hal yang tidak dicakup oleh SIPC. Berbeda dengan FDIC, itu bukan cakupan selimut. Beberapa hal yang tidak dicakup termasuk:
- Apakah itu memiliki asuransi tambahan
Garis bawah
Contoh kegagalan bank dan broker besar adalah kecil, dan dalam beberapa dekade terakhir, contoh likuidasi SIPC hanya sedikit. Terutama sejak serangan teroris di New York City pada 11 September 2001, sistem pencatatan telah menjadi jauh lebih canggih dan redudansi protektif lebih umum. Namun, kemungkinan kegagalan finansial tetap ada, dan melakukan penelitian dasar tentang kekuatan perusahaan yang memegang aset Anda adalah praktik yang sehat secara finansial, apakah itu bank atau broker.
