Apa Rasio Back-End?
Rasio back-end, juga dikenal sebagai rasio utang terhadap pendapatan, adalah rasio yang menunjukkan bagian mana dari pendapatan bulanan seseorang yang digunakan untuk membayar utang. Total hutang bulanan termasuk pengeluaran, seperti pembayaran hipotek (pokok, bunga, pajak, dan asuransi), pembayaran kartu kredit, tunjangan anak, dan pembayaran pinjaman lainnya.
Rasio Back-End = (Total biaya hutang bulanan / pendapatan bulanan kotor) x 100
Pemberi pinjaman menggunakan rasio ini dalam hubungannya dengan rasio front-end untuk menyetujui hipotek.
BREAKING DOWN Rasio Back-End
Rasio back-end merupakan salah satu dari beberapa metrik yang digunakan penjamin hipotek untuk menilai tingkat risiko yang terkait dengan meminjamkan uang kepada calon peminjam. Ini penting karena menunjukkan berapa banyak penghasilan peminjam terutang kepada orang lain atau perusahaan lain. Jika persentase tinggi dari gaji pelamar masuk ke pembayaran utang setiap bulan, pelamar dianggap sebagai peminjam berisiko tinggi, karena kehilangan pekerjaan atau pengurangan pendapatan dapat menyebabkan tagihan yang tidak dibayar menumpuk dengan cepat.
Menghitung Rasio Back-End
Rasio back-end dihitung dengan menambahkan bersama semua pembayaran utang bulanan peminjam dan membagi jumlahnya dengan pendapatan bulanan peminjam.
Pertimbangkan seorang peminjam yang pendapatan bulanannya adalah $ 5.000 ($ 60.000 per tahun dibagi 12) dan yang memiliki total pembayaran utang bulanan sebesar $ 2.000. Rasio back-end peminjam ini adalah 40%, ($ 2.000 / $ 5.000).
Umumnya, pemberi pinjaman suka melihat rasio back-end yang tidak melebihi 36%. Namun, beberapa pemberi pinjaman membuat pengecualian untuk rasio hingga 50% untuk peminjam dengan kredit yang bagus. Beberapa pemberi pinjaman hanya mempertimbangkan rasio ini ketika menyetujui hipotek, sementara yang lain menggunakannya bersamaan dengan rasio front-end.
Rasio Back-End vs Front-End
Seperti rasio back-end, rasio front-end adalah perbandingan utang terhadap pendapatan yang digunakan oleh penjamin hipotek, satu-satunya perbedaan adalah rasio front-end menganggap tidak ada utang selain pembayaran hipotek. Oleh karena itu, rasio front-end dihitung dengan hanya membagi pembayaran hipotek peminjam dengan pendapatan bulanannya. Kembali ke contoh di atas, asumsikan bahwa dari kewajiban hutang bulanan $ 2.000 peminjam, pembayaran hipotek mereka terdiri dari $ 1.200 dari jumlah itu.
Rasio front-end peminjam, kemudian, adalah ($ 1.200 / $ 5.000), atau 24%. Rasio front-end 28% adalah batas atas umum yang dikenakan oleh perusahaan hipotek. Seperti halnya dengan rasio back-end, pemberi pinjaman tertentu menawarkan fleksibilitas yang lebih besar pada rasio front-end, terutama jika peminjam memiliki faktor mitigasi lainnya, seperti kredit yang baik, pendapatan yang dapat diandalkan, atau cadangan uang tunai yang besar.
Cara Meningkatkan Rasio Back-End
Membayar kartu kredit dan menjual mobil yang dibiayai adalah dua cara peminjam dapat menurunkan rasio back-end mereka. Jika pinjaman hipotek yang diajukan adalah pembiayaan kembali dan rumah memiliki ekuitas yang cukup, mengkonsolidasikan utang lain dengan pembiayaan kembali tunai dapat menurunkan rasio back-end. Namun, karena pemberi pinjaman menanggung risiko yang lebih besar pada pembiayaan kembali tunai, suku bunga seringkali sedikit lebih tinggi dibandingkan dengan pembiayaan kembali suku bunga standar untuk mengkompensasi risiko yang lebih tinggi. Selain itu, banyak kreditur meminta peminjam melunasi hutang bergulir dalam pembiayaan kembali tunai untuk menutup rekening utang yang telah dilunasi, agar mereka tidak mengembalikan saldo.
