Apa itu Hipotek yang Diasumsikan?
Hipotek yang dapat diasumsikan adalah jenis pengaturan pembiayaan di mana hipotek yang beredar dan persyaratannya dialihkan dari pemilik saat ini ke pembeli. Dengan mengasumsikan sisa hutang pemilik sebelumnya, pembeli dapat menghindari keharusan mendapatkan hipotek mereka sendiri.
Pengambilan Kunci
- Hipotek yang dapat diasumsikan adalah pengaturan di mana hipotek yang beredar dan ketentuan-ketentuannya dapat ditransfer dari pemilik saat ini ke pembeli. Ketika suku bunga naik, hipotek yang diasumsikan menarik bagi pembeli yang mengambil pinjaman yang ada yang dijamin dengan pinjaman yang lebih rendah. tingkat bunga. Hanya dua jenis pinjaman yang dapat diasumsikan adalah pinjaman yang diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal dan Departemen Urusan Veteran AS.
Memahami Hipotek yang Diasumsikan
Banyak pembeli rumah biasanya mengambil hipotek dari lembaga pinjaman untuk membiayai pembelian rumah atau properti. Perjanjian kontraktual untuk membayar kembali pinjaman properti mencakup bunga yang harus dibayar peminjam per bulan sebagai tambahan pembayaran pokok kepada pemberi pinjaman.
Jika pemilik rumah memutuskan untuk menjual rumah mereka pada suatu waktu di masa depan, mereka mungkin dapat mentransfer hipotek mereka ke pembeli rumah. Dalam hal ini, hipotek asli yang diambil dapat diasumsikan.
Hipotek yang dapat diasumsikan memungkinkan pembeli rumah ke saldo pokok saat ini, suku bunga, periode pembayaran, dan ketentuan kontrak lainnya dari hipotek penjual. Daripada melalui proses yang keras untuk mendapatkan pinjaman rumah dari bank, pembeli dapat mengambil alih hipotek yang ada. Mungkin ada keuntungan penghematan biaya dalam melakukannya jika suku bunga saat ini lebih tinggi dari suku bunga pinjaman yang diasumsikan.
Dalam periode kenaikan suku bunga, biaya pinjaman juga meningkat. Ketika ini terjadi, peminjam akan menghadapi tingkat bunga tinggi pada pinjaman yang disetujui. Oleh karena itu, hipotek yang dapat diasumsikan selama periode ini cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih rendah yang mencerminkan keadaan ekonomi saat ini. Jika hipotek yang diasumsikan memiliki tingkat bunga yang terkunci, itu tidak akan dipengaruhi oleh kenaikan suku bunga.
Hipotek yang dapat diasumsikan menarik bagi pembeli ketika suku bunga naik. Hipotek penjual yang ada mungkin memiliki suku bunga terkunci yang lebih rendah daripada suku bunga saat ini.
Keuntungan dan Kerugian dari Hipotek yang Diasumsikan
Keuntungan memperoleh hipotek yang dapat diasumsikan dalam lingkungan suku bunga tinggi terbatas pada jumlah saldo hipotek yang ada pada pinjaman atau ekuitas rumah. Misalnya, jika pembeli membeli rumah seharga $ 250.000 dan hipotek yang diasumsikan penjual hanya memiliki saldo $ 110.000, pembeli perlu membayar uang muka $ 140.000 untuk menutupi perbedaannya atau pembeli perlu hipotek terpisah untuk mengamankan dana tambahan.
Kerugiannya adalah jika harga pembelian rumah melebihi saldo hipotek dengan jumlah yang signifikan, pembeli mungkin perlu mendapatkan hipotek baru. Jika ini terjadi, bank atau lembaga pemberi pinjaman dapat menyertakan suku bunga yang lebih tinggi pada hipotek $ 140.000 tergantung pada risiko kredit pembeli.
Biasanya, pembeli akan mengambil hipotek kedua pada saldo hipotek yang ada jika ekuitas rumah penjual tinggi. Pembeli mungkin harus mengambil pinjaman kedua dengan pemberi pinjaman yang berbeda dari pemberi pinjaman penjual, yang dapat menimbulkan masalah jika kedua pemberi pinjaman tidak bekerja sama satu sama lain atau jika peminjam default pada kedua pinjaman.
Namun, jika ekuitas rumah penjual rendah, hipotek yang dapat diasumsikan dapat menjadi akuisisi yang menarik bagi pembeli. Jika nilai rumah adalah $ 250.000 dan saldo hipotek yang dapat diasumsikan adalah $ 210.000, pembeli hanya perlu memasang $ 40.000. Jika pembeli memiliki jumlah uang tunai ini, mereka dapat membayar penjual secara langsung tanpa harus mendapatkan batas kredit lain.
Pertimbangan Khusus untuk Hipotek yang Diasumsikan
Keputusan akhir tentang apakah hipotek yang dapat diasumsikan dapat ditransfer tidak diserahkan kepada pembeli dan penjual. Pemberi pinjaman hipotek asli harus menyetujui asumsi hipotek sebelum kesepakatan dapat ditandatangani oleh salah satu pihak. Pembeli rumah harus mengajukan pinjaman yang dapat diasumsikan dan memenuhi persyaratan pemberi pinjaman, seperti memiliki aset yang cukup dan layak kredit.
Jika disetujui, hak milik properti ditransfer ke pembeli yang melakukan pembayaran bulanan yang disyaratkan ke bank. Jika transfer tidak disetujui oleh kreditur, penjual harus mencari pembeli lain yang mau menerima hipoteknya dan memiliki kredit yang baik.
Hipotek yang telah diasumsikan oleh pihak ketiga tidak berarti bahwa penjual dibebaskan dari pembayaran utang. Penjual dapat dimintai pertanggungjawaban atas default yang, pada gilirannya, dapat mempengaruhi peringkat kredit mereka. Untuk menghindari hal ini, penjual harus melepaskan kewajiban mereka secara tertulis pada saat asumsi, dan pemberi pinjaman harus menyetujui permintaan pelepasan yang membebaskan penjual dari semua kewajiban dari pinjaman.
Fakta Cepat
Penjual masih bertanggung jawab atas pembayaran utang jika hipotek diasumsikan oleh pihak ketiga kecuali pemberi pinjaman menyetujui permintaan rilis yang membebaskan penjual dari semua kewajiban dari pinjaman.
Hipotek konvensional tidak dapat diasumsikan. Dua jenis pinjaman dapat diasumsikan: pinjaman FHA, yang diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal, dan pinjaman VA, yang dijamin oleh Departemen Urusan Veteran AS.
