Merek Apple (AAPL) dan Google (GOOG) menginspirasi pengabdian hampir religius dalam konsumen setia mereka yang melihat perbandingan antara dua raksasa teknologi sebagai perbandingan antara apel dan jeruk. Ketika datang ke Apple Pay dan Google Wallet, temuan awal kami menyarankan bahwa itu adalah sebagian besar penawaran yang identik: Apple Pay tampaknya lebih mudah digunakan, sementara Google Wallet memiliki beberapa fitur lainnya. Penggalian lebih lanjut mengungkapkan bahwa ini benar-benar perbandingan apel dengan robot hijau!
Dasar
- Apple Pay dan Google Wallet adalah Sistem Pembayaran Seluler. Handallet diluncurkan tiga tahun lalu, namun mungkin memiliki peningkatan penggunaan dan adopsi terbesar dalam minggu-minggu setelah peluncuran Apple. Sistem keduanya memungkinkan pembayaran tanpa kontak menggunakan teknologi NFC (Near Field Communication), meskipun implementasi sedikit berbeda. Apple, dengan kontrol penuh atas perangkat kerasnya, telah merilis Pay only pada iPhone 6 dan iPhone 6 Plus (serta beberapa iPads dan segera di Apple Watch), dan menggunakan teknologi Touch ID mereka untuk otentikasi. Google, pada sisi lain, memilih sistem otentikasi berbasis PIN yang lebih tradisional. Ini membuat sistem Apple sedikit lebih mudah digunakan dan secara signifikan lebih keren untuk dilihat tetapi memungkinkan solusi Google untuk bekerja pada perangkat keras yang lebih lama, termasuk iPhone 5 milik Apple sendiri! Baik Wallet dan Pay dapat digunakan untuk pembelian online langsung dari aplikasi atau situs web, secara otomatis menangani seluruh proses checkout dengan standar yang sudah diisi sebelumnya dan hanya membutuhkan verifikasi PIN atau Touch ID untuk menyelesaikan transaksi. Dari sudut pandang industri, terobosan paling signifikan yang dibuat oleh sistem pembayaran seluler semacam itu adalah dalam keamanan, dan di sini Apple dan Google sama-sama menggabungkan beberapa trik yang cukup bagus.
Keamanan
Penipuan Kartu Kredit telah menjadi masalah utama di AS. Karena bank dan pengecer bekerja untuk meningkatkan platform mereka, sistem pembayaran mobile seperti Pay dan Wallet sebenarnya memungkinkan AS untuk melompat ke garis depan keamanan pembayaran.
Walaupun kedua sistem tampak sama-sama kuat, kedua perusahaan melakukan pendekatan berbeda yang membentuk apa yang dapat dan tidak bisa dilakukan oleh produk mereka. Bagi konsumen, penggunaan Touch ID vs PIN Authentication adalah perbedaan yang paling terlihat, tetapi di balik layar, ada banyak hal yang terjadi. Yang paling penting adalah kenyataan bahwa kedua sistem tidak mengungkapkan detail kartu pengguna kepada vendor.
Dengan kedua sistem, detail kartu pengguna hanya diberikan satu kali, selama pengaturan awal. Google mengadopsi peran perantara dan menyimpan detail kartu Anda di server mereka. Mereka kemudian mengeluarkan kartu virtual ke perangkat Anda, Kartu Virtual Google Wallet. Saat membayar, perangkat hanya mentransmisikan kartu virtual ini. Vendor tidak pernah melihat kartu asli Anda, yang dilindungi dengan aman oleh server aman Google sendiri. Ketika kartu virtual dibebankan oleh penjual, Google pada gilirannya menagih debit atau kartu kredit tersimpan Anda, sebagai satu-satunya entitas yang pernah melihat kartu nyata Anda melalui transaksi ini.
Apple menggunakan sistem berbeda yang dikenal sebagai Tokenization. Di sini, ketika detail kartu Anda diberikan ke perangkat, itu menghubungi bank penerbit langsung dan setelah konfirmasi menerima perangkat dan token khusus kartu yang disebut Nomor Akun Perangkat (DAN) yang disimpan pada chip yang aman pada perangkat. DAN secara struktural menyerupai nomor kartu kredit dan merupakan hal yang diteruskan ke pedagang ketika pembayaran dilakukan, dan disahkan dengan cara yang biasa dengan bank.
Perbedaan
Perbedaan yang tampaknya kecil ini membuat semua perbedaan. Karena Google bertindak sebagai perantara dan menyimpan detail kartu Anda di servernya sendiri, Google tidak perlu khawatir melakukan transaksi dengan bank dan praktis kartu apa pun dapat ditambahkan ke Google Wallet Anda. Bahkan, Anda bahkan dapat menambahkan kartu loyalitas dan kartu hadiah ke dompet Anda, dan mengirim dan menerima uang yang dapat disimpan di Wallet dan digunakan langsung tanpa melibatkan bank Anda.
Dalam segala hal, Google Wallet mencoba mereplikasi dompet asli di dunia maya. Sedemikian rupa sehingga Google bahkan melacak transaksi Anda, menyimpan detail pesanan, hampir seolah-olah Anda memasukkan tanda terima ke dompet Anda. Data ini akan digunakan, seperti halnya semua data di Google, untuk menayangkan kepada Anda iklan yang penting bagi Anda, yang dimasukkan langsung ke dalam model bisnis Google. Sesuai dengan perannya sebagai perantara, Google menawarkan keamanan 100% dengan kebijakan Perlindungan Penipuan Google Wallet.
Apple, sebaliknya, secara eksplisit menyatakan bahwa ia tidak akan pernah melacak transaksi Anda. Bahkan, Apple bahkan tidak akan menyimpan detail kartu Anda di server mereka atau di perangkat. Yang dilakukan Apple adalah mengirimkan kartu Anda ke bank, mengautentikasi dengan bank dan menerima serta menyimpan DAN yang dikirim bank.
Apple bukan perantara pembayaran, dan sebaliknya memposisikan dirinya sebagai, sesuai namanya, media pembayaran saja. Intinya, ponsel yang diaktifkan Apple Pay adalah kartu kredit yang mahal dan dibuat dengan indah; yang bisa hilang atau menjadi tidak berguna jika baterai ponsel mati.
Meskipun keamanan pemindaian sidik jari dan kemampuan untuk menonaktifkan telepon dari jarak jauh menawarkan sedikit perlindungan, jika seseorang mendapatkan akses ke telepon Terapkan Bayar Anda, Anda harus menyelesaikan masalah dengan bank Anda dan bukan Apple.
Pendekatan ini juga berarti Apple harus menegosiasikan kesepakatan dengan bank dan meminta mereka untuk mendaftar untuk revolusi pembayaran, tugas yang telah membatasi jumlah kartu yang dapat digunakan dengan Apple Pay pada saat peluncuran. Tidak melacak transaksi juga berarti Apple tidak memiliki cara untuk memonetisasi pengguna, dan karenanya membebankan biaya per transaksi ke bank yang bermitra dengannya, meskipun rincian struktur biaya ini tetap agak suram.
Pertanyaan Belum Terjawab
Segalanya menjadi lebih membingungkan ketika orang bertanya-tanya mengapa bank akan membayar biaya per transaksi ke Apple ketika pendekatan Google tidak membebani mereka. Mungkin Apple telah berhasil meyakinkan mereka bahwa para penggunanya akan lebih banyak berbelanja dengan Apple Pay, atau mungkin bank percaya bahwa mereka mendapatkan keunggulan eksklusivitas dibandingkan bank yang tidak bermitra dengan Apple. Atau mungkin Apple hanya melakukan pekerjaan yang jauh lebih baik daripada Google dalam mengoordinasikan pemangku kepentingan yang berbeda yang terlibat dalam jaringan yang begitu rumit dan rumit.
Tetapi meskipun pengaruh Apple cukup besar, semuanya belum baik dengan pembayaran mobile. Sebuah konsorsium vendor yang dikenal sebagai Merchant Customer Exchange (MCX) yang mencakup, antara lain, Rite Aid (RAD), CVS (CVS) dan Wal-Mart (WMT), telah menyatakan bahwa mereka tidak akan mengadopsi Apple Pay atau Google Wallet. Sebaliknya, mereka bekerja pada alternatif mereka sendiri, CurrentC, yang akan menghemat banyak uang dengan menagih langsung rekening bank pelanggan alih-alih membayar biaya transaksi ke pemroses pembayaran seperti VISA (V) dan MasterCard (MA).
Baik Google maupun Apple tidak menawarkan banyak hal kepada vendor untuk mengadopsi sistem mereka; meskipun pada saat ini sistem CurrentC sangat kikuk, mengharuskan pengguna untuk mengambil gambar QR Code untuk membayar, membuat keberhasilannya memenangkan konsumen tampaknya tidak mungkin.
Garis bawah
Apple Pay mengklaim sebagai "dompet Anda tanpa dompet, " deskripsi yang, sebenarnya, lebih sesuai dengan Google Wallet. Dan Google Wallet menyebut dirinya "cara yang lebih mudah untuk membayar, " yang dalam semua keadilan adalah apa yang seharusnya dikatakan Apple. Bagi konsumen, kedua sistem membuat peningkatan kecil dalam kenyamanan dan peningkatan dramatis dalam keamanan. Namun untuk industri, pengorbanannya masih sangat tidak jelas.
