Undang-Undang Perlindungan Pensiun tahun 2006 (PPA) membawa pajak yang sangat dibutuhkan dan bantuan perencanaan pensiun untuk perorangan maupun lembaga. Di antara ketentuan utama dari tindakan ini adalah penciptaan generasi baru profesional keuangan yang dikenal sebagai penasihat fidusia. Inovasi ini mungkin telah memicu era baru dalam perencanaan keuangan - di mana saran keuangan obyektif menjadi tunjangan karyawan seperti halnya asuransi kesehatan kelompok atau rencana pensiun. Apa arti tindakan ini bagi mereka yang ada di industri keuangan?
Apa itu Penasihat Fidusia?
Penasihat fidusia, menurut definisi, adalah penasihat yang dibayar sebagai punggawa oleh pemberi kerja untuk memberi nasihat kepada karyawan tentang investasi rencana pensiun mereka, serta untuk menyediakan rangkaian lengkap produk dan layanan lainnya. Penasihat fidusia tidak bertanggung jawab atas rencana pensiun seluruh perusahaan; mereka hanya bertanggung jawab atas saran yang mereka berikan kepada karyawan secara individual.
Apa Persyaratan untuk Menjadi Penasihat Fidusia?
PPA berisi seperangkat pedoman yang harus dipenuhi oleh perencana keuangan untuk dipertimbangkan untuk posisi penasihat fidusia. Pengusaha harus menyaring pelamar potensial berdasarkan kriteria berikut:
- Sejarah Regulasi dan / atau Disipliner - Apakah calon penasihat pernah terlibat dalam proses hukum atau arbitrasi sebelumnya, atau apakah ada penilaian yang diberikan terhadapnya? Pengalaman Sebelumnya dan Kepuasan Klien - Apakah calon penasihat memiliki praktik yang berkembang saat ini dengan basis klien yang puas? Berapa lama penasihat dalam bisnis, dan hasil seperti apa yang dihasilkan penasihat? Tingkat Pengetahuan dan / atau Keahlian - Apakah calon penasihat memiliki kemampuan untuk memberi saran yang kompeten kepada klien? Apakah penasihat spesialis dalam bidang yang sangat relevan bagi karyawan (seperti opsi saham, jika pemberi kerja adalah perusahaan publik). Afiliasi atau Hubungan Pribadi atau Profesional - Jika penasehat terlibat dengan organisasi atau pengaturan bisnis lain yang dapat mewakili kemungkinan konflik kepentingan, maka ini harus diungkapkan sepenuhnya kepada pemberi kerja. Kompensasi - Majikan harus mempertimbangkan pengaturan kompensasi yang diperlukan oleh penasihat. Apakah penasihat akan membebankan biaya retainer per jam atau tahunan, atau komisi, atau kombinasi daripadanya? Apakah kompensasi untuk semua layanan akan sama? Bisakah penasihat fidusia membebankan biaya tetap untuk menawarkan saran rencana pensiun, dan kemudian membuat komisi atas penjualan asuransi perawatan jangka panjang kepada karyawan yang sama? Layanan apa yang akan diberikan oleh penasihat fidusia kepada karyawan? - Apakah penasihat menyediakan saran rencana pensiun sederhana, atau akankah perencanaan keuangan komprehensif juga dimasukkan? Apakah pantas juga menawarkan produk dan layanan keuangan lainnya kepada karyawan; hal-hal seperti saran hipotek, perencanaan dan persiapan pajak penghasilan, dan perencanaan real? Jika demikian, bagaimana layanan ini akan dikenakan biaya dan kompensasi? Apakah majikan akan membayar tagihan untuk semua layanan, atau akankah beberapa layanan dianggap sebagai manfaat tambahan yang dikenakan biaya tambahan kepada karyawan?
Setelah penasihat fidusia telah dipilih, ia akan dikenakan audit kinerja tahunan oleh pihak ketiga yang independen. Pengusaha juga akan diminta untuk melakukan tinjauan berkala di rumah dari penasihat fidusia untuk memastikan bahwa penasihat terus mematuhi kriteria awal yang telah dipenuhi oleh penasihat ketika ia dipekerjakan. Bahkan, Undang-Undang PPA memungkinkan untuk pengecualian pada aturan Komisi Sekuritas dan Bursa (SEC) yang melarang penasehat menggunakan hasil investasi historis untuk klien dalam literatur tertulis atau iklan dalam bentuk apa pun. Di bawah ketentuan ini, calon penasihat fidusia dapat menguraikan semua kualifikasi mereka yang terkait dengan memenuhi kriteria yang dijelaskan di atas dalam bentuk tertulis, untuk kepentingan memberikan informasi yang diperlukan kepada pemberi kerja yang dapat digunakan untuk memilih kandidat dengan tepat. Ini termasuk kinerja investasi klien di masa lalu, dalam pedoman tertentu.
Penasihat Fidusia: Pros
Untuk Pengusaha
Ada beberapa alasan mengapa pengusaha harus mempertimbangkan untuk mempekerjakan penasihat fidusia penuh waktu yang tidak terafiliasi.
- Pertama, tidak ada model komputer atau departemen layanan pelanggan yang dapat menyamai tingkat layanan yang dapat diberikan oleh profesional keuangan di tempat. Model komputer sering membutuhkan tingkat keahlian tertentu untuk menginterpretasikan keuangan dengan benar, dan rencana pensiun perwakilan layanan pelanggan umumnya terbatas dalam ruang lingkup saran yang dapat mereka berikan kepada karyawan. Oleh karena itu, memiliki penasihat fidusia untuk staf akan memenuhi persyaratan fidusia pemberi kerja dengan cara yang tidak dapat diduplikasi. Kedua, mungkin berbahaya bagi karyawan untuk hanya mengandalkan model komputer untuk alokasi aset yang memuaskan. Pada titik ini, mereka tidak memiliki rekam jejak yang cukup untuk menawarkan hasil kinerja sejarah nyata. Akhirnya, memiliki penasihat yang tidak terafiliasi akan memastikan bahwa tidak ada karyawan yang akan beralih ke tempat lain untuk meminta nasihat karena kemungkinan konflik kepentingan.
Untuk Karyawan
Keuntungan yang dapat dipetik karyawan dari penasihat fidusia terutama didasarkan pada mendapatkan pribadi. Karyawan akan memiliki perencana keuangan penuh waktu yang secara pribadi mengenal mereka dan situasi masing-masing, dan memiliki kepentingan terbaik mereka ketika membuat rekomendasi. Tingkat layanan pribadi ini kemungkinan akan menghasilkan manfaat lain juga, karena penasihat dapat membantu karyawan di bidang lain seperti penganggaran, perencanaan perkebunan, atau pajak penghasilan.
Untuk Penasihat
Dari sudut pandang pemasaran dan calon pelanggan, dipekerjakan sebagai penasihat fidusia dapat mewakili rejeki nomplok yang luar biasa dalam hal bisnis potensial. Tugas pencarian calon pelanggan yang memakan waktu dapat digantikan dengan pangkalan karyawan yang siap pakai yang kepadanya penasihat fidusia memiliki akses eksklusif.
Pasar ini akan terus tumbuh pesat karena perusahaan meninggalkan rencana manfaat pasti tradisional demi rencana kontribusi pasti atau alternatif lain yang lebih murah, seperti rencana opsi saham. Selanjutnya, pendaftaran otomatis wajib dalam rencana pensiun majikan akan membuat birokrasi dan dokumen menjadi seminimal mungkin bagi penasihat, yang hanya bertanggung jawab atas saran aktual yang diberikan secara individual, sebagai lawan dari aset rencana keseluruhan dan kinerja gabungan mereka. Tentu saja, penasihat fidusia harus memenuhi standar profesional kehati-hatian, loyalitas dan diversifikasi aset yang memadai, serta kepatuhan terhadap semua peraturan ERISA. Kepentingan terbaik klien harus selalu didahulukan ketika membuat rekomendasi, meskipun kemungkinan manfaat untuk penasihat fidusia dan / atau majikan juga dapat dipertimbangkan, selama mereka lebih rendah dari kebutuhan karyawan.
Garis bawah
Boom penasihat fidusia mungkin hanya sekitar sudut, dan kemakmuran mungkin menunggu mereka yang dapat memenuhi kriteria seleksi untuk posisi ini, dan kemudian memanfaatkannya. Basis pasar yang mungkin untuk penasihat fidusia mencakup semua 100 juta rumah tangga di AS - basis yang cukup besar untuk diambil dari standar apa pun. Perencana keuangan yang mencari cara baru untuk menumbuhkan praktik mereka harus segera menyelidiki kemungkinan ini.
MELIHAT: Panggilan Dingin Tanpa Menanggungkan Bahu, Penunjukan Fidusia Meningkatkan Perencanaan Karier
