Apa itu Pinjaman Amortisasi?
Pinjaman diamortisasi adalah pinjaman dengan pembayaran berkala terjadwal yang berlaku untuk pokok dan bunga. Pembayaran pinjaman diamortisasi terlebih dahulu membayar biaya bunga yang relevan untuk periode tersebut, setelah itu sisa pembayaran mengurangi pokok. Pinjaman diamortisasi umum termasuk pinjaman mobil, pinjaman rumah, dan pinjaman pribadi dari bank untuk proyek-proyek kecil atau konsolidasi utang.
Pengambilan Kunci
- Pinjaman diamortisasi adalah pinjaman dengan pembayaran berkala terjadwal yang berlaku untuk pokok dan bunga. Pembayaran pinjaman diamortisasi terlebih dahulu membayar biaya bunga untuk periode tersebut sedangkan jumlah sisanya mengurangi pokok. Sebagai bagian bunga dari pembayaran untuk amortisasi pinjaman berkurang, porsi pokok meningkat.
Cara Kerja Pinjaman Amortisasi
Bunga dihitung berdasarkan saldo akhir pinjaman terakhir dan jumlah bunga yang terhutang menurun ketika pembayaran dilakukan. Ini karena setiap pembayaran yang melebihi jumlah bunga mengurangi pokok, yang pada gilirannya, mengurangi saldo bunga yang dihitung. Karena porsi bunga dari pinjaman amortisasi berkurang, porsi pokok pembayaran meningkat. Oleh karena itu, bunga dan pokok memiliki hubungan terbalik dalam pembayaran selama masa pinjaman diamortisasi.
Pinjaman yang diamortisasi adalah hasil dari serangkaian perhitungan. Pertama, saldo pinjaman saat ini dikalikan dengan suku bunga yang dapat diatribusikan pada periode berjalan untuk mendapatkan bunga yang jatuh tempo pada periode tersebut. (Suku bunga tahunan dapat dibagi 12 untuk mendapatkan suku bunga bulanan.) Mengurangkan bunga yang jatuh tempo untuk periode dari total pembayaran bulanan menghasilkan jumlah dolar pokok yang dibayarkan dalam periode tersebut.
Jumlah pokok yang dibayarkan pada periode tersebut diterapkan pada saldo pinjaman. Oleh karena itu, saldo pinjaman saat ini dikurangi jumlah pokok yang dibayarkan pada periode tersebut menghasilkan saldo pinjaman yang baru. Saldo baru ini digunakan untuk menghitung bunga untuk periode berikutnya.
Pinjaman Amortisasi vs. Pinjaman Balon vs. Utang Bergulir dan Kartu Kredit
Inilah cara Anda membedakan ketiga jenis pinjaman ini. Ketika Anda mengambil pinjaman, pastikan Anda mendapatkan jenis yang Anda butuhkan.
- Pinjaman yang diamortisasi umumnya dilunasi dalam periode waktu yang diperpanjang dengan jumlah yang sama untuk setiap periode pembayaran. Namun, selalu ada opsi untuk membayar lebih dan dengan demikian semakin mengurangi utang pokok. Pinjaman balon, di sisi lain, biasanya memiliki jangka waktu yang relatif pendek dan hanya sebagian dari saldo pokok pinjaman yang diamortisasi selama jangka waktu tersebut. Pada akhir jangka waktu, sisa saldo akan jatuh tempo sebagai pembayaran akhir, yang besar, umumnya, setidaknya dua kali lipat jumlah pembayaran sebelumnya. Utang bergulir dan kartu kredit tidak memiliki fitur yang sama dengan pinjaman diamortisasi karena mereka tidak menetapkan jumlah pembayaran atau jumlah pinjaman tetap.
Pinjaman yang diamortisasi berlaku setiap pembayaran untuk bunga dan pokok, awalnya membayar bunga lebih dari pokok sampai akhirnya rasio itu dibalik.
Contoh Tabel Pinjaman Amortisasi
Perhitungan pinjaman diamortisasi dapat ditampilkan dalam tabel amortisasi. Tabel ini mencantumkan saldo dan jumlah dolar yang relevan untuk setiap periode. Dalam contoh di bawah ini, setiap periode adalah baris dalam tabel. Kolom mencakup tanggal pembayaran, bagian pokok pembayaran, bagian bunga pembayaran, total bunga yang dibayarkan hingga saat ini, dan saldo akhir yang terhutang. Kutipan tabel berikut adalah untuk tahun pertama hipotek 30 tahun, $ 165.000, dengan tingkat bunga tahunan sebesar 4, 5%
