Bertanya apakah pinjaman hak atau pinjaman bayaran lebih baik sama saja dengan menanyakan penyakit apa yang paling baik didapat. Kedua produk pinjaman ini memiliki suku bunga riba, ketentuan yang tidak menguntungkan dan taktik pengumpulan agresif yang berbatasan dengan penyalahgunaan, dan keduanya tunduk pada Anda berurusan dengan karakter yang tidak bermoral, sering di bagian kota yang kurang dari bintang. Judul pinjaman biasanya menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah - misalnya, persentase tahunan 300% (April) versus 400% untuk pinjaman hari gajian, jika Anda menyebutnya kesepakatan - tetapi juga memberikan hukuman yang lebih buruk untuk tidak membayar, karena pemberi pinjaman dapat mengambil kepemilikan Anda kendaraan.
Dasar-Dasar Pinjaman Bayaran
Pemberi pinjaman bayaran menawarkan pinjaman tunai jangka pendek dengan imbalan cek yang sudah lewat waktu, biasanya tanggal untuk hari gajian Anda berikutnya. Jumlah cek mencakup total pinjaman dan biaya keuangan. Misalnya, Anda menulis cek untuk, katakanlah, $ 115 untuk menerima pinjaman $ 100. Diberi jangka waktu pinjaman dua minggu, yang cukup standar, biaya keuangan $ 15 menghasilkan hingga April hampir 400%, dan ini mengasumsikan Anda membayar kembali pinjaman tepat waktu.
Jika cek Anda yang terlambat dikirim gagal menghapus bank dan Anda tidak membuat pengaturan lain untuk membayar pada tanggal jatuh tempo, pemberi pinjaman menggulirkan pinjaman Anda ke jangka waktu dua minggu berikutnya, mengurangi biaya keuangan lain, dan biasanya menilai biaya keterlambatan tambahan atau penalti. Dalam waktu singkat, Anda bisa mendapatkan beberapa kelipatan dari jumlah pinjaman awal Anda.
Satu-satunya lapisan perak dari pinjaman bayaran adalah bahwa itu adalah utang tanpa jaminan, yang berarti pemberi pinjaman tidak memiliki jaminan untuk disita jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman. Akibatnya, pemberi pinjaman bayaran dikenal karena menggunakan metode agresif untuk mengumpulkan pembayaran terlambat. Taktik ini termasuk panggilan telepon yang tidak putus-putusnya, surat-surat yang mengintimidasi dan ancaman litigasi. Beberapa pemberi pinjaman gajian dilaporkan mempekerjakan "pemburu lapangan, " perwakilan yang muncul di rumah peminjam nakal untuk menuntut pembayaran.
Terlebih lagi, karena pemberi pinjaman gajian cenderung memangsa orang miskin dan putus asa, lokasi fisik mereka sering berada di daerah kota yang tidak diinginkan. Anda dapat menghindari kebutuhan untuk pergi ke sana dengan mencari pemberi pinjaman online, tetapi dengan melakukan itu Anda akan menghadapi bahaya lain; beberapa situs web pemberi pinjaman bayaran tidak lebih dari penipuan untuk mengekstrak informasi pribadi yang sensitif.
Dasar-Dasar Pinjaman Judul
Pemberi pinjaman gelar menawarkan pinjaman jangka pendek sambil memegang jaminan kendaraan Anda. Pemberi pinjaman menilai nilai kendaraan dan menawarkan untuk meminjamkan hingga persentase tertentu dari nilai itu, biasanya 25 hingga 50%. Saldo pinjaman judul bisa jauh lebih besar daripada saldo pinjaman gaji, dalam beberapa kasus mencapai setinggi $ 10.000. Jangka waktu pinjaman judul adalah 30 hari, dengan biaya bunga rata-rata sekitar 25%. Ini berarti bahwa APR pinjaman judul standar adalah 300%.
Seperti pemberi pinjaman bayaran, pemberi pinjaman judul membebankan biaya terbesar ketika Anda gagal membayar kembali pinjaman tepat waktu. Jika Anda beruntung, pemberi pinjaman mungkin menawarkan untuk menggulirkan pinjaman ke dalam jangka waktu 30 hari baru, mengenakan biaya keuangan baru dan biasanya biaya penalti di atas itu. Jika Anda tidak seberuntung itu, kreditur dapat mengambil kembali mobil Anda dan menjualnya untuk melunasi pinjaman Anda.
Juga seperti pemberi pinjaman bayaran, pemberi pinjaman judul paling sering ditemukan di lingkungan kumuh. Memperoleh pinjaman judul biasanya mengharuskan Anda untuk datang sendiri, karena pemberi pinjaman harus menilai kendaraan Anda. Pemberi pinjaman gelar seluler memang ada tetapi hampir selalu membebankan biaya tambahan untuk mendatangi Anda.
Mana yang lebih baik?
Mengklasifikasikan satu atau yang lain sebagai "lebih baik" penuh dengan kesulitan, karena pinjaman gaji dan pinjaman judul cenderung mengambil situasi keuangan yang berbahaya dan membuatnya lebih buruk. Pinjaman hari bayaran menimbulkan risiko lebih sedikit kehilangan properti pribadi, sementara pinjaman hak memiliki tingkat bunga yang sedikit lebih rendah (meskipun masih sangat tinggi) dan memungkinkan jumlah pinjaman yang lebih besar.
Jika menghadapi pengeluaran yang tidak terduga dan dana rendah, metode yang lebih baik untuk mengumpulkan uang termasuk menjual barang-barang yang tidak lagi Anda perlukan, meminta uang muka kepada majikan Anda pada cek gaji berikutnya atau, jika mungkin, menggunakan kartu kredit. Sementara kartu kredit menerima rap buruk karena memiliki suku bunga tinggi, tarifnya adalah sebagian kecil dari apa yang akhirnya Anda bayar untuk pinjaman gaji atau pinjaman judul. Selain itu, sebagian besar kartu kredit tidak mengenakan bunga sama sekali jika Anda melunasinya dalam 30 hari.
