Daftar Isi
- 1. Masalah Membayar Tagihan
- 2. Tingkat Hutang Tinggi
- 3. Tidak Ada Rencana Biaya Masa Depan
- 4. Tidak Ada Rencana Jaminan Sosial
- 5. Tidak Ada Rencana Keuangan Bulanan
- 6. Tidak Ada Rencana Keuangan Jangka Panjang
- 7. Inflasi Tidak Diperhatikan
- 8. Portofolio Tidak Dimbang
- 9. Kekhawatiran Pensiun Anda
- 10. Anda Masih Mencintai Pekerjaan Anda
- Garis bawah
Bersiap untuk pensiun berarti lebih dari siap untuk berhenti bangun jam 6:00 pagi untuk bekerja berjam-jam di pekerjaan yang tidak membuat Anda senang. Jika sesederhana itu, kebanyakan dari kita akan pensiun pada usia 25 tahun. Yang benar-benar diperlukan untuk pensiun adalah pemahaman yang kuat tentang anggaran Anda, rencana investasi dan pengeluaran yang dipertimbangkan dengan hati-hati untuk tabungan hidup Anda, utang yang terkendali, dan rencana Anda ' Saya senang tentang bagaimana Anda akan menghabiskan hari-hari Anda. Dengan mengingat hal itu, berikut adalah 10 tanda Anda mungkin belum siap untuk pensiun.
Pengambilan Kunci
- Situasi Anda saat ini harus stabil secara finansial sebelum Anda pensiun. Proyeksi terperinci atas penghasilan dan pengeluaran pensiun Anda adalah kuncinya. Pahami bagaimana pajak, inflasi, dan perawatan kesehatan akan memengaruhi telur sarang Anda. Jika Anda masih bekerja dengan bahagia, jangan biarkan usia sewenang-wenang menentukan kapan harus pensiun.
1. Berjuang untuk Membayar Tagihan Saat Ini
Tak perlu dikatakan bahwa jika Anda kesulitan membayar tagihan dengan gaji dari pekerjaan, pensiun tidak akan membuat segalanya lebih mudah.
Sebagai aturan umum, pensiunan mungkin membutuhkan sekitar 75% dari pendapatan pra-pensiun mereka untuk menikmati masa pensiun yang nyaman. Penghasilan itu biasanya berasal dari Jaminan Sosial, pensiun, 401 (k), IRA, dan tabungan lainnya. Akankah sumber-sumber itu memberi Anda penghasilan yang cukup untuk memenuhi kewajiban Anda dan menikmati waktu luang Anda?
“Biaya transportasi dan dry cleaning akan berkurang, tetapi hiburan dan perjalanan mungkin meningkat, ” kata Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, dan chief executive officer Blue Ocean Global Wealth di Gaithersburg, MD. Selain itu, "Penting untuk mempertimbangkan pajak dan biaya perawatan kesehatan, " katanya.
Pemeriksaan Jaminan Sosial Anda mungkin dikenakan pajak tergantung pada keseluruhan pendapatan Anda. Sebagian besar pensiun terkena pajak. Penarikan dari 401 (k) dan IRA tradisional juga akan dikenakan pajak. Dan tanpa pekerjaan, Anda tidak akan memiliki akses ke asuransi kesehatan yang disediakan perusahaan dengan tarif grup yang menguntungkan. Jika Anda berusia 65 tahun atau lebih, Anda dapat mendaftar di Medicare, tetapi Medicare tidak sepenuhnya gratis.
2. Tingkat Hutang Tinggi
“Sejumlah besar hutang akan sangat membebani tabungan Anda begitu Anda pensiun, ” kata David Walters, perencana keuangan bersertifikat dan manajer portofolio dengan kantor Portland, Ore, Palisades Hudson Financial Group di Palisades Hudson. “Jika Anda bisa, kurangi atau hilangkan pembayaran kartu kredit dan kredit mobil. Bergantung pada situasi Anda, melunasi hipotek Anda atau perampingan juga dapat membantu dalam jangka panjang, ”katanya.
Membayar utang sebelum pensiun mungkin berarti bekerja lebih lama daripada yang Anda inginkan, tetapi kemungkinan akan sepadan dengan rasa kemudahan yang datang dengan tidak memiliki semua pembayaran bulanan yang menggantung di kepala Anda. Menyingkirkan hutang, termasuk hipotek Anda, juga berarti menyingkirkan pembayaran bunga yang dapat merugikan keuangan jangka panjang Anda.
Yang sedang berkata, sulit untuk mengetahui apa penggunaan terbaik dari uang Anda ketika Anda menghadapi pilihan antara meletakkan uang itu di rekening pensiun Anda atau membayar hutang.
Untuk pinjaman apa pun dengan tingkat bunga yang sama atau lebih tinggi dari apa yang kemungkinan akan Anda dapatkan di pasar — katakanlah, 6% — Anda akan mendapatkan pengembalian terbaik, dan dijamin pada saat itu, dengan melunasi hutang Anda. Jika itu adalah pilihan antara membayar 3% dalam bunga hipotek (yang dapat dikurangkan dari pajak jika Anda merinci) dan menabung lebih banyak untuk masa pensiun, yang terakhir mungkin merupakan pilihan yang lebih cerdas, kecuali jika Anda memiliki rekam jejak investasi yang buruk.
3. Tidak Ada Rencana untuk Biaya Utama Masa Depan
Anda tidak ingin menunggu sampai Anda sudah pensiun untuk mengatasi pengeluaran besar yang tak terduga seperti mengganti atap Anda, memperbaiki jalan masuk, membeli rumah liburan, atau membeli mobil baru, kata Pedro M. Silva, penasihat keuangan dan disewa penasihat perencanaan pensiun dengan Provo Financial Services di Shrewsbury, MA. "Pengeluaran yang lebih besar ini dapat bertambah, terutama ketika dana ditarik dari akun kena pajak dan pajak harus dibayar pada setiap dolar."
"Kami mendorong klien untuk menangani pengeluaran besar sebelum pensiun karena dampaknya terhadap portofolio mereka bisa signifikan, " katanya. Misalkan Anda membutuhkan atap baru ($ 7.000), jalan masuk baru ($ 4.000) dan mobil baru ($ 10.000 turun dan $ 300 sebulan). Pembelian ini, yang membutuhkan $ 21.000 di muka, berarti Anda harus mengambil hampir $ 28.000 dalam penarikan sebelum pajak dari akun pensiun Anda jika Anda berada di braket pajak federal 24%, Silva menjelaskan. Plus, pembayaran mobil $ 300 sebulan akan dikenakan biaya $ 400 sebulan dalam dolar sebelum pajak, dan itu bisa mewakili potongan signifikan dari pendapatan Jaminan Sosial bulanan Anda.
4. Manfaat Jaminan Sosial Tidak Dikenal
Meskipun Anda mungkin tidak mengandalkan Jaminan Sosial untuk memenuhi sebagian besar pengeluaran Anda, Anda juga tidak boleh mengabaikannya.
Jika Anda seperti kebanyakan orang dan belum memperkirakan berapa banyak manfaat Anda, Administrasi Jaminan Sosial menawarkan alat praktis untuk membantu Anda membuat perhitungan itu.
Walters menambahkan bahwa jika Anda belum mencapai usia pensiun penuh untuk Jaminan Sosial — usia di mana Anda dapat mengumpulkan manfaat bulanan Jaminan Sosial maksimum Anda — Anda mungkin ingin menunda pensiun sampai Anda melakukannya.
5. Tidak Ada Rencana Keuangan Bulanan
"Setelah Anda pensiun, gaji berhenti tiba tetapi tagihan terus muncul, " kata Walters. Anda perlu memetakan arus kas bulanan Anda sebelum Anda pensiun, tambahnya.
Merencanakan arus kas bulanan Anda berarti mempertimbangkan kapan Anda akan mulai menarik manfaat Jaminan Sosial dan berapa banyak yang akan Anda terima, serta berapa banyak yang akan Anda tarik dari rekening pensiun pribadi Anda dan dalam urutan apa.
Memiliki rencana bulanan juga berarti memiliki pemahaman yang kuat tentang pengeluaran Anda, kata perencana keuangan bersertifikat Kevin Smith, wakil presiden eksekutif manajemen kekayaan untuk Smith, Mayer & Liddle (divisi Janney) di York, Pa. Idealnya, Anda harus memiliki dua hingga tiga tahun riwayat pengeluaran aktual yang dirangkum berdasarkan kategori, dan Anda harus menganalisis setiap kategori untuk menentukan bagaimana hal itu dapat berubah selama masa pensiun. “Beberapa biaya mungkin turun, seperti utang yang mungkin segera dilunasi, sedangkan yang lain, seperti biaya perawatan atau biaya perjalanan dan rekreasi, mungkin naik, ” kata Smith.
Mengetahui kemungkinan pengeluaran Anda berarti mengetahui berapa banyak penghasilan yang akan Anda butuhkan. Setelah Anda tahu berapa banyak pendapatan yang Anda butuhkan setiap bulan, Anda dapat menilai apakah telur sarang Anda cukup besar untuk memungkinkan Anda pensiun, atau apakah Anda perlu tetap bekerja dan menabung dan / atau memotong biaya pensiun yang Anda perkirakan.
6. Tidak Ada Rencana Keuangan Jangka Panjang
"Anda harus memahami berapa lama tabungan Anda akan bertahan dan tingkat pengeluaran apa yang dapat Anda pertahankan selama beberapa dekade mendatang, " kata Walters. "Tidak ada yang tahu persis berapa lama mereka akan hidup, tetapi memperluas rentang hidup dan semakin tingginya biaya perawatan jangka panjang mungkin berarti portofolio Anda harus bertahan lebih lama dan meluas lebih jauh dari yang pernah Anda pikirkan."
Ada perdebatan tentang seberapa banyak Anda harus menarik dari portofolio Anda setiap tahun. Aturan 4% yang populer, yang mengatakan Anda dapat memanfaatkan 4% dari aset pensiun Anda setiap tahun, diproyeksikan untuk memungkinkan uang Anda bertahan setidaknya 30 tahun di sebagian besar skenario.
Dan Anda perlu merencanakan masa pensiun Anda hingga 30 tahun atau lebih, kata Smith. "Berdasarkan statistik aktuaria, untuk pasangan yang pensiun pada usia 65 ada kemungkinan 50% bahwa setidaknya satu akan hidup pada usia 92 dan probabilitas 25% bahwa setidaknya satu akan hidup pada usia 97."
Ada yang mengatakan aturan 4% tidak lagi aman karena pengembalian investasi lebih rendah sekarang daripada ketika aturan itu dikembangkan pada tahun 1994. Mereka menyarankan tingkat yang lebih rendah, seperti 2, 8%, sebagai tingkat penarikan yang aman untuk menghindari kehabisan uang sebelum waktunya.
Bergantung pada kesehatan Anda, komposisi portofolio Anda, dan toleransi risiko Anda, Anda harus membuat rencana untuk persentase aset yang akan Anda habiskan setiap tahun — yang mungkin berarti mendapatkan bantuan dari perencana keuangan profesional.
7. Bukan Akuntansi untuk Inflasi
Inflasi akan memengaruhi pengeluaran Anda sehari-hari dan nilai tabungan hidup Anda.
Tingkat inflasi sebesar 3%, kata Smith, yang dekat dengan norma historis, akan berarti bahwa pengeluaran Anda akan berlipat ganda dalam waktu kurang dari 25 tahun — baik dalam masa pensiun yang khas. Mengabaikan dampak inflasi adalah salah satu kesalahan perencanaan pensiun yang paling umum dan dapat memiliki implikasi jangka panjang yang serius jika tidak diperhitungkan dengan baik, katanya.
Dengan rentang hidup rata-rata lebih lama dari sebelumnya, Anda perlu mengelola uang Anda dengan hati-hati untuk mengimbangi atau melampaui inflasi untuk mengurangi peluang hidup lebih lama dari tabungan Anda. Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) akan menjaga modal Anda dengan membayar bunga yang cukup untuk mengimbangi inflasi dan dianggap sangat aman karena didukung oleh pemerintah AS.
Untuk mendapatkan pengembalian investasi yang melebihi inflasi, lihat ke saham. Perlu diingat bahwa pengembalian tahunan 8% benar-benar hanya pengembalian tahunan 5% setelah inflasi 3%. Hindari menyimpan terlalu banyak telur sarang Anda dalam bentuk tunai dan setara kas, seperti CD dan dana pasar uang. Suku bunga mereka sangat rendah sehingga Anda akan kehilangan uang. Dalam jangka pendek, Anda mungkin tidak memperhatikan, tetapi dalam jangka panjang, Anda bisa kehabisan uang lebih cepat dari yang Anda harapkan.
8. Tidak Menyeimbangkan Portofolio Anda
Mengambil pendekatan pasif untuk berinvestasi dapat bekerja ketika Anda lebih muda dan memiliki banyak tahun untuk menebus penurunan pasar yang merugikan portofolio Anda. Tetapi ketika Anda mendekati dan memasuki masa pensiun, mungkin pintar untuk menyeimbangkan kembali portofolio Anda setiap tahun untuk fokus pada peningkatan pendapatan dan perlindungan aset.
Kebijaksanaan yang diterima tentang bagaimana pensiunan harus mengelola portofolio mereka terdiri dari diversifikasi, melestarikan modal, mendapatkan penghasilan, dan menghindari risiko. Diversifikasi di berbagai kelas aset (obligasi, saham, dll.) Dan sektor industri — perawatan kesehatan, teknologi, dan sebagainya — membantu melindungi nilai portofolio Anda ketika pasar menurun, karena satu instrumen atau kelas aset mungkin berkinerja baik ketika yang lain tidak 't.
Pelestarian modal berarti memilih investasi yang tidak terlalu fluktuatif, sehingga nilai portofolio Anda tidak berfluktuasi liar. Dividen dari saham perusahaan besar dan mapan yang memiliki rekam jejak kinerja panjang yang baik (atau dividen dari dana indeks atau dana yang diperdagangkan di bursa yang dibuat oleh perusahaan tersebut) dapat memberikan aliran pendapatan yang dapat diandalkan. Dan jika Anda melakukan diversifikasi dan menjauhi investasi yang tidak stabil, Anda telah menjaga tujuan penghindaran risiko.
9. Kekhawatiran Pensiun Anda
"Bahkan jika portofolio Anda dalam kondisi prima, Anda mungkin tidak siap secara mental untuk melepaskan kehidupan kerja Anda, " kata Walters. "Bekerja membutuhkan banyak energi, dan beberapa orang mungkin cemas, bukannya bersemangat, untuk mempertimbangkan berbulan-bulan dan bertahun-tahun ke depan waktu yang tidak terstruktur."
Jika ini terdengar seperti Anda, pikirkan tentang mengejar usaha "babak kedua", bekerja paruh waktu, atau menjadi sukarelawan untuk organisasi yang Anda pedulikan, kata Walters. “Namun, jika Anda hanya pensiun tanpa rencana, Anda dapat mengeluarkan uang lebih banyak dalam upaya untuk memerangi kebosanan dan menjalankan tabungan Anda lebih cepat dari yang Anda rencanakan.”
Cheng merekomendasikan tes-mengemudi pensiun untuk mengetahui berapa banyak uang yang akan Anda butuhkan dan di mana Anda akan merasa nyaman tinggal. Mungkin tidak layak untuk pensiun di kota yang mahal mengingat tabungan pensiun Anda dan biaya hidup saat ini. Tetapi Anda dapat memberdayakan diri sendiri dengan mendapatkan kejelasan tentang sumber penghasilan pensiun Anda dan memahami arus kas Anda.
10. Anda Masih Mencintai Pekerjaan Anda
Tidak ada yang mengatakan Anda harus pensiun hanya karena Anda telah mencapai definisi Jaminan Sosial tentang usia pensiun penuh. Lihat saja Warren Buffett, yang masih bekerja di 88 dan tidak memiliki rencana untuk pensiun. Dia melakukannya karena dia suka memilih saham — bukan untuk menambah kekayaan bersihnya $ 88, 4 miliar, menurut Forbes. Jika Anda bersemangat bangun dan pergi bekerja di pagi hari, terus lakukan itu.
Bekerja memiliki manfaat di luar keuangan. Pekerjaan yang Anda nikmati melibatkan pikiran Anda, menawarkan interaksi sosial, memberikan tujuan hari-hari Anda, dan menciptakan rasa pencapaian. Semua hal ini dapat membantu Anda tetap sehat dan bahagia seiring bertambahnya usia. Anda juga mungkin dapat tetap mengikuti rencana kesehatan atasan Anda dan mungkin mendapatkan perlindungan yang lebih baik daripada Anda melalui Medicare.
Garis bawah
“Tanda utama bahwa Anda tidak boleh pensiun adalah ketika Anda tidak bisa menjawab pertanyaan, 'Apakah saya OK untuk pensiun?'" Kata Smith. "Pensiun adalah transisi kehidupan utama yang membutuhkan persiapan dan perencanaan yang cukup."
Duduk dengan perencana keuangan fiduciary hanya biaya dapat membantu Anda menjawab aspek keuangan dari pertanyaan pensiun, menyeimbangkan kembali portofolio Anda, dan, jika perlu, membuat rencana untuk membayar utang dan mengevaluasi kembali pengeluaran Anda. Bahkan dapat membantu Anda menjawab beberapa aspek emosional dari pertanyaan itu. Perencana pensiun berpengalaman dapat menawarkan wawasan berdasarkan pengalaman mereka bekerja dengan puluhan klien yang menghadapi keputusan yang sama.
Pada akhirnya, keputusan ada di tangan Anda.
