Daftar Isi
- Raih Pertandingan Perusahaan 401 (k)
- Klaim Kontribusi Paket Ganda
- Ambil Kredit Pajak Pensiun
- Gunakan Backdoor Roth IRA
- Pensiun di Negara yang Tepat
- Gunakan Kendaraan Hemat Wirausaha
- Gunakan Rekening Tabungan Kesehatan Anda
- Manfaat Dari Semakin Tua
- Garis bawah
Terlepas dari apakah Anda berusia 25 atau 55 tahun, menabung untuk pensiun adalah strategi keuangan yang bijaksana. Setiap orang akan menghadapi masa pensiun, entah karena pilihan atau kebutuhan. Apakah Anda berada di jalur untuk tabungan pensiun atau perlu mengejar ketinggalan, atau Anda seorang penasihat keuangan yang ingin memberi klien persiapan untuk tahun-tahun berikutnya, delapan tips penting untuk tabungan pensiun ini akan memberikan lebih banyak uang pada Anda Akun.
(Juga lihat tutorial kami: Dasar Perencanaan Pensiun .)
8 Tips Penting Untuk Menghemat Masa Pensiun
1. Raih Pertandingan Perusahaan 401 (k) atau 403 (b)
Jika tempat kerja Anda menawarkan program pensiun dan pertandingan perusahaan, Anda harus berkontribusi hingga jumlah yang ditanggung perusahaan. Katakanlah perusahaan José menyumbang hingga 5% dari gajinya dan mencocokkan setiap dolar yang ia masukkan ke dalam akun pensiunnya di tempat kerja. Jika José tidak menambahkan 5% ke daftar, ia kehilangan uang gratis. José menghasilkan $ 50.000 per tahun. Dengan menginvestasikan setidaknya $ 2.500 ke 401 (k) -nya, ia secara otomatis mendapatkan bonus $ 2.500 dari majikannya, bersama dengan manfaat pajak penting.
Untuk manfaat pensiun terbesar, berkontribusi hingga jumlah maksimum yang diizinkan oleh hukum untuk paket tabungan pensiun Anda. Mulailah sekarang untuk manfaat finansial terbesar.
2. Klaim Kontribusi Program Pensiun Ganda
Peluang tabungan pensiun yang tidak banyak diketahui memungkinkan beberapa guru, petugas kesehatan, sektor publik, dan karyawan nirlaba kesempatan untuk berkontribusi dua kali lebih banyak ke dalam rencana pensiun. Para pekerja ini dapat menambahkan $ 19.500, jumlah maksimum untuk tahun 2020 ($ 19.000 untuk tahun 2019) menjadi 403 (b) atau 457 akun rencana pensiun. Itu jumlah total penghematan pajak $ 39.000 dalam satu tahun.
(Untuk lebih lanjut, lihat: 5 Rekening Tabungan Esensial Pensiun .)
3. Mengajukan kredit tabungan pensiun Paman Sam
Kredit maksimum adalah $ 2.000 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama dan $ 1.000 untuk pelapor tunggal (diterapkan terhadap jumlah kontribusi maksimum: $ 4.000 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama-sama dan $ 2.000 untuk pelapor tunggal).
(Untuk bacaan terkait, lihat: Kredit Pajak Saver: Insentif Tabungan Pensiun .)
4. Gunakan Backdoor Roth IRA untuk Meningkatkan Tabungan
Untuk tahun 2020, kisaran kontribusi penghapusan pendapatan kotor (AGI) yang disesuaikan untuk Roth IRA untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama adalah $ 196.000 hingga $ 206.000 dan untuk pembayar pajak dan kepala rumah tangga tunggal adalah $ 124.000 hingga $ 139.000. Jika penghasilan Anda saat ini terlalu tinggi dan membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi ke Roth IRA, ada cara lain. Pertama, berkontribusi untuk IRA tradisional. Tidak ada pagu pendapatan untuk kontribusi ke IRA tradisional yang tidak dapat dikurangkan, meskipun ada batasan untuk apa yang dapat dikontribusikan (maksimum: $ 6.000 atau $ 7.000 jika berusia 50+, atau total kompensasi kena pajak dari wajib pajak jika kompensasinya kurang dari yang disebutkan. jumlah dolar). Setelah dana bersih, konversikan IRA tradisional ke Roth IRA. Dengan begitu dana dapat bertambah di masa depan dan ditarik bebas pajak, selama Anda memenuhi pedoman penarikan.
(Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Saya Dapat Mendanai Roth IRA jika Penghasilan Saya Terlalu Tinggi? )
“Saya memiliki klien berpenghasilan tinggi yang membuka IRA tradisional dan memberikan kontribusi yang tidak dapat dikurangkan secara otomatis setiap bulan ke jumlah maksimum yang diperbolehkan. Pada akhir setiap kuartal, kami mengirimkan permintaan konversi penuh sehingga seluruh saldo IRA dikonversi ke akun Roth mereka. Dengan mengkonversi triwulanan, tidak ada banyak waktu untuk keuntungan kena pajak bertambah dalam IRA tradisional. Jadi implikasi pajak dari konversi minimal untuk klien. Dan, mereka menabung dolar pensiun tambahan untuk menambah dan menarik bebas pajak di kemudian hari, ”kata Alyssa Marks, penasihat utama, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. Pensiun di Negara Kanan
Florida, Tennessee, South Dakota, Wyoming, Texas, Nevada, dan Washington: Negara-negara bagian ini membanggakan “tidak ada pajak pendapatan negara.” Sadarilah bahwa New Hampshire dan Tennessee melakukan dividen dan bunga pajak. Untungnya bagi pensiunan, sebagian besar negara bagian tidak mengenakan pajak Jaminan Sosial. Sebelum berkemas dan pindah, evaluasi semua pajak di negara bagian baru yang Anda usulkan.
6. Tabungan Pensiun Wirausaha
Bahkan jika itu hanya pekerjaan sampingan, penghasilan wirausaha memungkinkan Anda untuk berkontribusi pada program solo 401 (k) dan rencana Pensiun Karyawan Sederhana (SEP). Anda dapat berkontribusi hingga 25% dari penghasilan wirausaha bersih Anda, hingga $ 57.000 (batas tahun 2020; pada tahun 2019, itu adalah $ 56.000) dengan SEP. Jika Anda berusia di bawah 50 tahun, Anda dapat berinvestasi hingga $ 19.500 (2020; 19.000 pada 2019) di Solo 401 (k) dalam peran karyawan. Kontribusi catch-up untuk karyawan usia 50 atau lebih tua adalah $ 6.500 ($ 6.000 untuk 2019). Ada juga kesempatan untuk berkontribusi lebih banyak pada solo 401 (k) dalam peran majikan.
7. Rekening Tabungan Kesehatan
Dengan meningkatnya biaya perawatan kesehatan dan proliferasi rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi, rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah peluang perencanaan pensiun emas. Alat ini tidak hanya dapat digunakan untuk membayar biaya perawatan kesehatan tetapi juga untuk membuang dana tambahan untuk pensiun.
Individu atau pemberi kerja menyumbang hingga $ 7.100 untuk keluarga atau $ 3.550 untuk seorang individu ($ 7.000 dan $ 3.500, masing-masing untuk 2019). Kontribusi 100% dapat dikurangkan dari pajak, dan dana yang tidak digunakan untuk pengeluaran medis dapat terus diinvestasikan dan tumbuh seiring waktu. Mereka yang berusia di atas 55 dapat membeli $ 1.000 per tahun.
“Rekening tabungan kesehatan adalah satu-satunya kendaraan tabungan yang dapat dikurangkan dari pajak dalam perjalanan dan berpotensi bebas pajak pada penarikan jika digunakan untuk pengeluaran medis yang berkualitas. Akun-akun ini harus didanai semaksimal mungkin karena para peserta hampir pasti memiliki beberapa biaya pengobatan sendiri saat ini atau di masa depan, ”kata Robert M. Troyano, CPA, CFP®, pendiri dan mitra pengelola di RMT Wealth Management di Saddle Brook, NJ
Terlebih lagi, "begitu Anda mencapai usia 65 tahun, aset apa pun di dalam akun HSA berpotensi digunakan untuk apa pun, bukan hanya biaya yang berhubungan dengan perawatan kesehatan, " kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, Calif., dan penulis "Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif."
(Untuk lebih lanjut, lihat: Pro dan Kontra dari Rekening Tabungan Kesehatan .)
8. Manfaat Dari Semakin Tua
Jika Anda berusia di atas 50, sistem pajak adalah teman Anda. Batas kontribusi rencana pensiun dinaikkan, memberikan investor yang lebih tua kesempatan untuk mempercepat tabungan pensiun mereka. Anda diizinkan untuk meningkatkan kontribusi untuk IRA tradisional dan Roth menjadi $ 7.000 untuk tahun 2020.
Akhirnya, pemerintah Anda memberi Anda kesempatan untuk menyumbangkan tambahan $ 6.500 untuk program pensiun yang disponsori oleh majikan (misalnya, 401 (k), 403 (b), 457) dengan jumlah maksimum $ 26.000 ($ 19.500 jumlah penangguhan gaji maksimum + $ 6.500 kontribusi catch-up).
(Untuk lebih lanjut, lihat: 6 Kiat Pensiun Hari Tua untuk Orang Berusia 45 hingga 54 tahun .)
Garis bawah
Otomatiskan tabungan pensiun Anda dan minta uang ditransfer dari gaji Anda ke rekening pensiun. Uang tunai yang tidak bisa Anda dapatkan adalah lebih banyak uang untuk telur sarang pensiun Anda. Manfaatkan peluang pensiun hemat pajak yang memenuhi syarat untuk Anda. Dengan mulai sekarang dan memaksimalkan dolar rekening pensiun Anda, Anda mengamankan masa depan finansial Anda. (Untuk daftar tips tabungan pensiun dari Internal Revenue Service, klik di sini.)
