Mengetahui bagaimana bunga pada rekening tabungan bekerja dapat membantu investor memperoleh sebanyak mungkin uang yang mereka simpan. Katakanlah Anda memiliki $ 1.000 di bank, dan akun menghasilkan bunga 1%. Faktanya, sampai sekitar tahun 2019, 1% jauh lebih banyak daripada yang dibayar kebanyakan bank dalam rekening tabungan karena secara historis tingkat bunga rendah. Tetapi dengan kenaikan suku bunga, beberapa bank menawarkan rekening tabungan yang menghasilkan lebih dari 2%. Untuk artikel ini — yang semuanya tentang bunga majemuk dan cara kerjanya — 1% adalah angka bulat yang baik untuk digunakan sebagai ilustrasi cara kerjanya.
Pengambilan Kunci
- Menempatkan uang ke dalam rekening tabungan memungkinkan bunga bertambah seiring waktu. Bunga yang diperparah dalam periode waktu yang cukup lama dapat menambah dana darurat dengan baik. Bunga majemuk adalah bunga yang dihitung berdasarkan pokok dan bunga yang diperoleh dari periode sebelumnya, sedangkan bunga sederhana hanya dihitung berdasarkan pokok. Bank-bank menyatakan tingkat bunga tabungan mereka sebagai persentase hasil tahunan (APY), yang termasuk peracikan. Perhatikan bahwa tingkat persentase tahunan (APR) berbeda dari APY dan tidak termasuk efek peracikan.
Bunga atas Bunga
Sederhananya, $ 1.000 dengan bunga 1% per tahun akan menghasilkan $ 1.010 pada akhir tahun. Tapi itu bunga sederhana, dibayar hanya pada pokok. Uang dalam rekening tabungan akan mendapat bunga majemuk, di mana bunga dihitung berdasarkan pokok dan semua bunga terakumulasi.
Benjamin Franklin memberikan contoh kekuatan gabungan — dijuluki bola salju — di mana $ 4.500 tersisa untuk dua kota Amerika mengungguli tingkat inflasi selama 200 tahun.
Jadi dalam kasus rekening tabungan, bunganya bertambah, baik harian, bulanan, atau triwulanan, dan Anda mendapatkan bunga dari bunga yang diperoleh hingga saat itu. Semakin sering bunga ditambahkan ke saldo Anda, semakin cepat tabungan Anda akan tumbuh. Jadi dengan peracikan harian, setiap hari jumlah yang menghasilkan bunga bertambah 1/3 / 365 dari 1%. Pada akhir tahun, setoran telah tumbuh menjadi $ 1.010, 19.
Oke, $ 0, 19 lebih tidak terdengar banyak. Tetapi pada akhir 10 tahun, $ 1.000 Anda akan tumbuh menjadi $ 1.106, 71 dengan bunga majemuk. Tingkat bunga 1% Anda, diperparah setiap hari selama 10 tahun, telah menambahkan lebih dari 10% nilai investasi Anda.
Ya, ini mungkin masih tidak banyak, tetapi sekarang pertimbangkan apa yang akan terjadi jika Anda dapat menghemat $ 100 sebulan, dan menambahkannya ke setoran awal sebesar $ 1.000. Setelah satu tahun, Anda akan mendapatkan bunga $ 15, 91, untuk saldo $ 2.215, 91. Setelah 10 tahun, masih menambahkan hanya $ 100 per bulan, Anda akan mendapatkan $ 732, 09, dengan total $ 13.732, 09.
Masih bukan kekayaan, tapi itu dana hari hujan yang masuk akal. Dan itulah tujuan utama dari rekening tabungan. Ketika manajer uang berbicara tentang "aset likuid, " itu berarti segala kepemilikan yang dapat diubah menjadi uang tunai berdasarkan permintaan. Menurut definisi, aman dari fluktuasi pasar saham atau nilai real estat. Dalam istilah orang nyata, ini adalah simpanan darurat.
Efek Bola Salju
Untuk benar-benar memahami efek bola salju dari bunga majemuk, pertimbangkan uji kasus klasik ini, dilakukan tidak lain oleh Benjamin Franklin. Ilmuwan, penemu, penerbit, dan Founding Father adalah sedikit pemain sandiwara, sehingga pasti memberinya kekecewaan untuk meluncurkan percobaan yang tidak akan menghasilkan hasil sampai 200 tahun setelah kematiannya pada 1790.
Dalam surat wasiatnya, Franklin meninggalkan kira-kira setara dengan $ 4.500 masing-masing ke kota-kota Boston dan Philadelphia. Dia menetapkan bahwa itu akan diinvestasikan dengan bunga tahunan 5% selama 100 tahun. Kemudian, tiga perempatnya dihabiskan untuk tujuan yang layak sementara sisanya diinvestasikan kembali untuk 100 tahun lagi.
Pada tahun 1990, dana Boston memiliki sekitar $ 5, 5 juta. Philadelphia memiliki sekitar $ 2, 5 juta. Karena efek bunga majemuk, kedua kota berhasil mengungguli tingkat inflasi selama 200 tahun. Namun, tidak ada kota yang mendekati gabungan $ 21 juta yang dihitung Franklin yang akan mereka capai. Alasannya adalah bahwa suku bunga berfluktuasi dari waktu ke waktu, jarang mencapai tingkat tahunan 5% yang diasumsikan Franklin.
Mulai Dini, Sering Hemat
Namun, percobaan Franklin menunjukkan bahwa bunga majemuk dapat membangun kekayaan dari waktu ke waktu, bahkan ketika suku bunga berada di titik terendah. Cepat dan mudah untuk menemukan tarif yang ditawarkan bank saat ini dengan online. Rekening tabungan terbaik termasuk yang ditawarkan oleh bank-bank di mana bunga pada rekening digabungkan setiap hari dan tidak ada biaya bulanan yang dibebankan. Bank sering menyatakan suku bunga mereka sebagai persentase hasil tahunan (APY), yang mencerminkan efek dari penggabungan. Perhatikan bahwa APY dan tingkat persentase tahunan (April) bukan hal yang sama, di mana April tidak termasuk peracikan.
Garis bawah
Tidak seperti Benjamin Franklin, kebanyakan dari kita tidak memiliki keinginan untuk menguji berapa nilai uang kita dalam 200 tahun. Tetapi kita semua perlu memiliki sedikit uang yang disisihkan untuk keadaan darurat. Bunga majemuk, dikombinasikan dengan kontribusi reguler, dapat menambah telur sarang darurat yang layak.
