Daftar Isi
- 1. Memalsukan Aplikasi Anda
- 2. Pengeluaran untuk Keinginan, Bukan Kebutuhan
- 3. Memilih Paket Pembayaran yang Salah
- 4. Menghadap Refinancing
- 5. Pembayaran Hilang
- 6. Mengabaikan Pinjaman Anda
- Garis bawah
Tidak ada yang menyukai ide pinjaman mahasiswa. Tetapi mereka sering kali merupakan kejahatan yang perlu — satu-satunya pilihan untuk membiayai kuliah, yang (meskipun beberapa perdebatan belakangan ini) tetap menjadi rute terbaik untuk pekerjaan yang baik dan karier yang memuaskan. Yang sedang berkata, ada cara pintar dan tidak terlalu pintar cara meminjam uang.
Di bawah ini adalah enam pinjaman mahasiswa utama yang harus dihindari - sebelum Anda mendapatkan uang, sementara Anda memiliki uang, dan setelah Anda harus mulai membayar kembali uang itu.
takeaways kunci
- Jangan berbohong pada aplikasi pinjaman siswa Anda. Gunakan uang pinjaman siswa Anda untuk hal-hal penting pendidikan, bukan tambahan. Pilih rencana pembayaran dengan pembayaran tertinggi dan jangka waktu paling singkat yang Anda mampu. Lihatlah pembiayaan kembali pinjaman Anda atau konsolidasi beberapa pinjaman. jangan lompati pembayaran pinjaman, bahkan jika Anda bermaksud "menebusnya" bulan depan. Hindari melunasi pinjaman Anda dengan cara apa pun; hubungi pemberi pinjaman Anda jika sepertinya Anda tidak dapat membayar kembali.
1. Memalsukan Aplikasi Anda
Berbaring di aplikasi pinjaman siswa Anda adalah kesalahan langkah pertama yang dapat Anda lakukan. Tertangkap salah mengartikan apa-apa (dan ada kemungkinan besar Anda akan ditangkap, karena beberapa sekolah mengaudit semua aplikasi bantuan keuangan), dan Anda tidak hanya akan kehilangan pinjaman dan dikenakan denda, tetapi Anda juga dapat dituduh melakukan penipuan dan dihukum ke penjara — di mana Anda akan menerima pendidikan Anda secara gratis, tetapi kemungkinan bukan gelar bergengsi yang Anda harapkan.
2. Menghabiskan Uang untuk Keinginan, Tidak Membutuhkan
Menggunakan uang pinjaman untuk membayar pendidikan yang akan bersama Anda selamanya adalah utang baik. Menggunakan uang pinjaman untuk membeli ponsel terbaru atau TV ultra 4k yang akan usang satu dekade sebelum Anda selesai membayarnya adalah utang yang sangat buruk.
Kehebohan sesekali tidak apa-apa - Anda hanya manusia - tetapi menggadaikan masa depan Anda untuk membayar kesenangan sesaat saat ini adalah manajemen uang yang buruk. Anda juga tidak mengerti bagaimana membedakan antara kebutuhan dan keinginan, atau Anda hanya tidak ingin membuat keputusan sulit itu.
Dengan kata lain, ketika menggunakan dana ini, pikirkan uang sekolah, bukan hadiah; anggaran untuk buku, bukan minuman keras. Dan jika Anda menerima jumlah pinjaman yang lebih tinggi dari apa yang sebenarnya Anda butuhkan untuk bertahan hidup, simpan kelebihan uang tunai di rekening tabungan bunga tertinggi yang dapat Anda temukan, dan gunakan untuk mulai membayar kembali pinjaman Anda ketika Anda lulus. Atau lihat apakah Anda dapat menerapkan dana untuk pembayaran bunga pinjaman, bahkan saat Anda masih di sekolah.
3. Memilih Rencana Pembayaran yang Salah
Sangat menggoda untuk memilih rencana pembayaran yang menuntut jumlah bulanan terkecil. Tetapi rencana pembayaran dengan pembayaran bulanan terendah juga memiliki jangka waktu pembayaran terlama, yang meningkatkan total bunga yang akan Anda bayarkan. Rencana berbasis pendapatan atau "Pay As You Earn" terdengar hebat — siapa yang tidak ingin memiliki 25 tahun, daripada satu dekade, untuk melunasi hutang? —Tetapi pada akhirnya mereka membuat Anda lebih mahal secara keseluruhan. Pada dasarnya, Anda harus memilih untuk membayar jumlah tertinggi yang Anda mampu setiap bulan.
Jadi apa itu? Beberapa ahli menyarankan bahwa pembayaran pinjaman siswa bulanan Anda seharusnya tidak lebih dari 10% dari gaji yang Anda harapkan. Mulailah dengan menghitung pembayaran pinjaman bulanan Anda (termasuk bunga) berdasarkan jadwal pembayaran 10 tahun — yang cenderung menjadi opsi standar.
Jika pembayaran pinjaman Anda akan lebih tinggi dari 10% dari gaji Anda — kita semua tahu tentang gaji tingkat pemula — maka pertimbangkan program yang lebih lama, lebih murah. Tetapi berjanjilah pada diri Anda sendiri, Anda akan melihat apakah dan ketika situasi keuangan Anda membaik.
4. Menghadap Refinancing
Berbicara tentang melihat lagi, jika ada penurunan suku bunga yang signifikan, lihatlah pembiayaan kembali pinjaman Anda. Apa yang tingkat kompetitif tahun lalu mungkin berada di sisi yang lebih tinggi sekarang. Atau, jika Anda mengambil banyak pinjaman, mengkonsolidasikannya dapat menurunkan pembayaran bulanan dan mengurangi jumlah bunga yang akan Anda bayar.
Tentu saja, suku bunga dan persyaratan pinjaman dapat sangat bervariasi di antara pemberi pinjaman. Pastikan untuk membandingkan dan menghitung angka dengan hati-hati untuk memastikan Anda, pada kenyataannya, mendapatkan penawaran yang lebih baik. Jika Anda memiliki pinjaman pelajar federal, ingatlah bahwa, dengan membiayai kembali, Anda menukarnya dengan pinjaman pribadi. Itu berarti Anda keluar dari program pinjaman federal dan opsi berbasis pendapatan atau pengampunan pinjaman. Tetapi rencana itu mungkin tidak layak untuk Anda.
Sekalipun Anda tidak dapat membiayai kembali seluruh pinjaman, tidak melanggar hukum untuk melakukan pembayaran ekstra dari waktu ke waktu atau membayar lebih dari jumlah minimum setiap bulan. Bahkan gerakan sesekali dapat bertambah, memperpendek umur pinjaman Anda. Pastikan penyedia pinjaman siswa Anda menerapkan pembayaran tambahan atau jumlah ke saldo pokok Anda, sehingga berdampak bunga, vs hanya menerapkannya pada pembayaran bulan berikutnya.
5. Pembayaran Hilang
Banyak siswa telah memantul pembayaran dengan gagasan membayar dua kali lipat bulan depan. Itu tidak boleh. Setiap pembayaran yang terlewat atau terlambat adalah tanda hitam pada laporan kredit Anda yang akan menentukan skor kredit Anda, apakah Anda mengejar pembayaran itu atau tidak. Dan itu bisa tetap pada sejarah kredit Anda selama bertahun-tahun, memengaruhi kemampuan Anda untuk mengambil pinjaman lain.
Jika jadwal pembayaran Anda lebih dari yang dapat Anda tangani, bicarakan dengan pemberi pinjaman Anda untuk menemukan solusi sebelum Anda mulai melewatkan pembayaran bulanan.
6. Mengabaikan Pinjaman Anda
Gagal melakukan pembayaran pinjaman Anda selama lebih dari 270 hari akan membuat pinjaman Anda macet, dan kehidupan finansial Anda menjadi berputar-putar. Jangan menghindari pemberi pinjaman Anda. Mereka akan menemukan Anda, dan hukuman untuk tidak membayar curam. Tidak seperti perusahaan kartu kredit, yang benar-benar tidak dapat melakukan lebih dari mengancam, pemerintah federal (penjamin pinjaman pada sebagian besar pinjaman mahasiswa) memiliki kemampuan untuk mempertahankan pengembalian pajak penghasilan Anda atau menghiasi upah Anda untuk membayar kembali pinjaman, ditambah biaya penagihan.
Sekali lagi, sebelum Anda mengalami kesulitan, hubungi pemberi pinjaman atau petugas pinjaman Anda. Jika masalah Anda berasal dari kemalangan yang tak terduga — seperti diberhentikan — Anda mungkin bisa melakukan pengaturan penangguhan atau kesabaran untuk membeli ruang bernapas. Tetapi hanya menghentikan pembayaran, tanpa penjelasan, adalah hal terburuk yang dapat Anda lakukan.
Garis bawah
Pinjaman siswa sering kali merupakan jumlah besar uang pertama yang harus dikelola sendiri oleh orang dewasa muda. Menghindari kesalahan uang biasa dalam hal membiayai pendidikan perguruan tinggi Anda sangat penting untuk lulus hanya dengan utang baik, dan sesedikit mungkin.
