401 (k) Paket vs. Pick-Picking: Suatu Tinjauan
Berinvestasi dalam rencana 401 (k) mungkin membuat frustasi bagi orang-orang yang suka memilih saham mereka sendiri. Penawaran yang tersedia melalui majikan dapat dibatasi. Dan, tentu saja, ada batasan 401 (k). Yang terbesar adalah bahwa Anda tidak dapat menyentuh uang itu sampai Anda hanya malu 60 tanpa dikenakan penalti.
Tetapi ada keuntungan substansial untuk rencana 401 (k) yang harus dipertimbangkan oleh siapa saja yang berpikir untuk menjadi solo dalam investasi pensiun. Manfaat pajak sangat besar. Selain itu, hampir setengah dari pengusaha menyesuaikan sebagian dari kontribusi karyawan mereka menjadi 401 (k). Median untuk pertandingan adalah 3% dari kontribusi karyawan.
The 401 (k) terkadang mendapat rap buruk. Pakar keuangan mengeluh bahwa itu adalah pengganti yang buruk untuk program pensiun dan bahwa mungkin ada pilihan yang lebih baik untuk menginvestasikan uang Anda. Tetapi apakah berinvestasi pada pilihan Anda sendiri itu salah satu yang lebih baik? Mari kita bandingkan keduanya.
Pengambilan Kunci
- Kontribusi 401 (k) didasarkan pada pendapatan sebelum pajak, menurunkan tagihan pajak langsung individu. Pajak atas uang tertunda hingga penarikan, membantu menjaga keseimbangan 401 (k) dari waktu ke waktu. Tentang setengah dari pemberi kerja berkontribusi kepada karyawan mereka '401 (k) berencana, dengan rata-rata pertandingan 3%.
Paket 401 (k)
Pertama, 401 (k) dilengkapi dengan keuntungan pajak. Uang yang diinvestasikan dikurangi dari pendapatan sebelum pajak. Dengan demikian, sekitar sepertiga dari kontribusi tahunan $ 2.000 secara efektif dibatalkan oleh penghematan pajak penghasilan langsung yang dinikmati karyawan.
Keuntungan modal dari uang itu bebas pajak sampai uangnya ditarik atau, untuk menggunakan istilah pemerintah, sampai distribusi dilakukan. Menunda pajak hingga distribusi membuat lebih banyak uang diinvestasikan dalam akun Anda selama tahun-tahun kerja Anda, dan itu sama dengan pendapatan yang lebih besar dari waktu ke waktu. Selain itu, sekitar setengah dari perusahaan yang menawarkan paket 401 (k) memberikan kontribusi yang sesuai. Sulit untuk mengatakan tidak pada uang gratis.
Tetapi dengan setiap keuntungan ada tradeoff. Anda tidak dapat menyentuh uang 401 (k) sampai Anda mencapai usia 59½ tanpa membayar pajak penghasilan karena ditambah denda pajak 10%. (Ada beberapa pengecualian seperti kecacatan.)
$ 66.000
Jumlah saldo 401 (k) akan melebihi saldo pemetik saham individu, dengan asumsi investasi $ 2.000 per tahun dengan pencocokan pemberi kerja 3% dan tingkat pertumbuhan 7% per tahun selama 35 tahun.
Opsi investasi Anda terbatas pada pilihan yang ditawarkan majikan Anda. Ini umumnya mencakup reksa dana yang cukup luas, dari dana yang sangat konservatif hingga sangat agresif, untuk memuaskan sebagian besar investor. Majikan Anda bahkan dapat menawarkan opsi mandiri di mana Anda dapat mengelola semua atau sebagian dari dana Anda sendiri.
Akhirnya, tidak ada yang bisa memperkirakan tarif pajak saat Anda pensiun. Itu membuatnya sulit untuk memperkirakan berapa banyak uang yang harus Anda pensiunkan. (Jika Roth 401 (k) tersedia untuk Anda, pertimbangkan opsi itu. Anda membayar pajak penghasilan di muka dan tidak membayar pajak pada distribusi saat Anda menarik uang.)
Stock-Picking
Banyak dari kita memiliki tujuan keuangan utama yang tidak terkait dengan pensiun: Uang muka untuk rumah atau pendidikan perguruan tinggi, misalnya.
Itu membuat investasi Anda sendiri tampak seperti opsi yang menarik. Uang di akun Anda tersedia kapan saja untuk tujuan apa pun. Tidak ada penalti 10%, dan Anda tidak harus memenuhi persyaratan untuk penarikan.
Jika Roth 401 (k) tersedia untuk Anda, pertimbangkan opsi itu. Anda akan membayar pajak penghasilan di muka dan tidak membayar pajak pada distribusi saat Anda menarik uang.
Anda juga mendapatkan kebebasan untuk berinvestasi dalam apa pun yang Anda inginkan. Tapi itu tidak menjadikannya pilihan yang lebih baik. Sebagai permulaan, tidak ada perusahaan yang cocok dengan uang yang Anda investasikan sendiri.
Keuntungan pajak dari paket 401 (k) yang dikombinasikan dengan pertandingan atasan adalah kombinasi yang unggul. Jika Anda menginvestasikan $ 2.000 setahun selama 35 tahun, dengan asumsi tingkat pertumbuhan 7% per tahun, 401 (k) dengan kecocokan majikan 3% akan menghasilkan sekitar $ 66.000 lebih dari akun pialang.
“Jika Anda menginvestasikan uang pensiun Anda langsung ke dalam saham dan bukan ke rekening pensiun, Anda akan dikenakan pajak atas dividen dan capital gain ketika Anda menjual saham. Anda juga memiliki variabilitas kinerja harga saham yang mungkin mengharuskan Anda untuk menjual pada waktu yang tidak tepat. Meskipun Anda mungkin ingin membeli dan menahan, prospek ekonomi mungkin berubah, mengharuskan Anda untuk menjual dan merealisasikan capital gain, ”jelas Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass.
Ada juga masalah keahlian Anda sebagai investor. Menghasilkan uang banyak dari waktu ke waktu sebagai pemilih saham sangat sulit. Bahkan pro memiliki kesulitan mengungguli pasar secara keseluruhan. Itu sebabnya dana indeks sangat populer.
Bagi kebanyakan orang, 401 (k) adalah pilihan yang lebih baik, bahkan jika opsi investasi yang tersedia kurang ideal. Untuk hasil terbaik, Anda mungkin tetap dengan dana indeks yang memiliki biaya manajemen rendah.