Hidup melempar banyak hal tak terduga pada kita semua. Meskipun kita biasanya tidak dapat menghentikan hal-hal ini terjadi, kita dapat memilih untuk memberikan sedikit perlindungan pada hidup kita. Asuransi dimaksudkan untuk memberi kita perlindungan, setidaknya secara finansial, jika terjadi bencana. Ada banyak opsi asuransi yang tersedia dan banyak pakar keuangan memberi tahu kami bahwa kami perlu memiliki kebijakan asuransi ini. Namun, dengan begitu banyak pilihan, sulit menentukan asuransi apa yang benar-benar Anda butuhkan. Membeli asuransi yang tepat selalu ditentukan oleh situasi spesifik Anda. Faktor-faktor seperti anak-anak, usia, gaya hidup, dan manfaat pekerjaan adalah semua hal yang perlu dipertimbangkan ketika merencanakan portofolio asuransi Anda. (Untuk bacaan terkait, lihat Berapa Banyak Asuransi Jiwa Yang Harus Anda Bawa? )
Namun, ada empat asuransi yang direkomendasikan oleh kebanyakan ahli keuangan yang kita semua miliki: hidup, kesehatan, mobil, dan cacat jangka panjang. Masing-masing mencakup aspek spesifik kehidupan Anda dan masing-masing sangat penting untuk masa depan keuangan Anda.
4 Jenis Asuransi yang Dibutuhkan Setiap Orang
Asuransi jiwa
Faktor terbesar dalam memiliki asuransi jiwa adalah menyediakan bagi mereka yang Anda tinggalkan. Ini sangat penting jika Anda memiliki keluarga yang bergantung pada gaji Anda untuk membayar tagihan. Pakar industri menyarankan polis asuransi jiwa harus mencakup "sepuluh kali penghasilan tahunan Anda . " Jumlah ini akan menyediakan cukup uang untuk menutupi pengeluaran yang ada, biaya pemakaman, dan memberi keluarga Anda bantalan keuangan. Bantal itu akan membantu mereka mengelompokkan kembali setelah kematian Anda.
Ketika memperkirakan jumlah pertanggungan asuransi jiwa yang Anda butuhkan, ingat untuk memperhitungkan tidak hanya biaya pemakaman, tetapi juga pembayaran hipotek dan biaya hidup seperti pinjaman, kartu kredit dan pajak, tetapi juga perawatan anak dan biaya kuliah di masa depan.
LIMRA, yang sebelumnya dikenal sebagai Asosiasi Pemasaran & Riset Asuransi Jiwa, mengatakan bahwa jika pencari nafkah utama meninggal dalam keluarga dengan anak-anak tanggungan, keluarga hanya akan dapat menutupi biaya hidup mereka selama beberapa bulan dan empat dari sepuluh akan mengalami kesulitan dengan segera.
Dua jenis dasar asuransi jiwa adalah Traditional Whole Life dan Term Life. Cukup dijelaskan, Whole Life adalah polis yang Anda bayar sampai Anda mati dan Term Life adalah polis untuk jumlah waktu yang ditentukan. Anda harus mencari nasihat dari ahli keuangan ketika merencanakan kebutuhan asuransi jiwa Anda. Ada perbedaan besar antara kedua kebijakan tersebut. Dalam memutuskan di antara keduanya, konsumen harus mempertimbangkan usia, pekerjaan, jumlah anak tergantung mereka dan faktor-faktor lain untuk memastikan mereka memiliki cakupan yang diperlukan untuk melindungi keluarga mereka. (Untuk bacaan tambahan, lihat Apa Yang Diharapkan Ketika Melamar Asuransi Jiwa .)
Asuransi Kesehatan
Sebuah penelitian Harvard baru-baru ini mencatat bahwa secara statistik, "keluarga Anda hanya satu penyakit serius dari kebangkrutan." Mereka juga menyimpulkan bahwa, "62% dari semua kebangkrutan pribadi di AS pada 2007 disebabkan oleh masalah kesehatan dan 78% dari mereka yang memiliki asuransi kesehatan pada awal penyakit mereka."
Angka-angka itu sendiri harus mendorong Anda untuk mendapatkan asuransi kesehatan, atau meningkatkan cakupan Anda saat ini. Kunci untuk menemukan cakupan yang memadai adalah berbelanja. Sementara opsi terbaik dan paling murah adalah berpartisipasi dalam program asuransi majikan Anda, banyak bisnis kecil tidak menawarkan manfaat ini.
Menemukan asuransi kesehatan yang terjangkau itu sulit, terutama tanpa program yang disponsori majikan atau jika Anda memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya. Menurut survei Kaiser / HRET, biaya premi rata-rata untuk karyawan dalam program perawatan kesehatan yang disponsori majikan adalah sekitar $ 4.100. Dengan meningkatnya pembayaran bersama, pengurangan tahunan dan penurunan cakupan, asuransi kesehatan menjadi semakin kurang dan semakin sedikit yang mampu, namun bahkan kebijakan minimal lebih baik daripada tidak memiliki cakupan. Biaya sehari di rumah sakit berkisar antara $ 985 hingga $ 2.696. Bahkan jika Anda memiliki cakupan minimal, itu dapat memberikan beberapa manfaat moneter untuk tinggal di rumah sakit Anda.
Ketika perdebatan perawatan kesehatan berlanjut di Washington, sekitar 48 juta orang Amerika tidak memiliki asuransi. Tanyakan kepada atasan Anda tentang tunjangan perawatan kesehatan, tanyakan organisasi tempat Anda bekerja terkait dengan kemungkinan perlindungan kesehatan kelompok. Jika Anda berusia di atas 50 tahun, AARP memiliki beberapa tawaran asuransi kesehatan. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Membeli Asuransi Kesehatan Swasta .)
Cakupan Cacat Jangka Panjang
Ini adalah satu-satunya asuransi yang kami pikir tidak akan pernah kami butuhkan, karena tidak ada dari kami yang menganggap kami akan menjadi cacat. Namun, statistik dari Administrasi Jaminan Sosial menunjukkan bahwa tiga dari 10 pekerja yang memasuki dunia kerja akan menjadi cacat dan tidak akan dapat bekerja sebelum mereka mencapai usia pensiun. Dari populasi, 12% saat ini cacat dalam beberapa bentuk dan hampir 50% dari pekerja tersebut berada di tahun-tahun kerja mereka.
Bahkan para pekerja yang memiliki asuransi kesehatan yang hebat, telur sarang yang bagus dan polis asuransi jiwa yang baik tidak pernah bersiap untuk hari ketika mereka mungkin tidak dapat bekerja selama berminggu-minggu, berbulan-bulan atau mungkin tidak pernah dapat kembali ke pekerjaan. Sementara asuransi kesehatan membayar biaya rawat inap dan medis Anda, dari mana datangnya uang untuk membayar pengeluaran harian yang dicakup oleh gaji Anda? Berikut adalah beberapa statistik yang sangat serius tentang kecacatan:
- Disabilitas Menyebabkan Hampir 50% dari semua Penyitaan Hipotek, 2% Disebabkan oleh Kematian Hampir 90% dari Kecelakaan dan Penyakit Menonaktifkan Tidak Berhubungan Dalam 10 Menit Terakhir, 498 Orang Amerika Menjadi Cacat
Banyak pengusaha menawarkan cakupan kecacatan jangka pendek dan jangka panjang sebagai bagian dari paket tunjangan mereka. Ini akan menjadi pilihan terbaik untuk mengamankan cakupan disabilitas yang terjangkau. Jika tidak, cari perusahaan asuransi swasta. Jika Anda tidak yakin berapa banyak cakupan yang Anda butuhkan, AARP menawarkan kalkulator asuransi cacat yang sangat baik untuk membantu Anda.
Kebijakan yang menjamin penggantian pendapatan adalah kebijakan yang optimal; istilah yang lebih umum adalah penggantian 50 hingga 60% dari penghasilan Anda. Biaya asuransi cacat didasarkan pada banyak faktor termasuk usia, gaya hidup dan kesehatan. Untuk cakupan kelompok atau pemberi kerja, angka rata-rata pada tahun 2009 adalah sekitar $ 238 per tahun atau sekitar $ 5 per minggu. Harga kecil untuk dibayar jika Anda dihadapkan dengan penyakit atau cedera yang menghancurkan. Asuransi cacat akan menjamin bahwa Anda akan memiliki penghasilan ketika Anda tidak dapat bekerja.
Asuransi Mobil
Ada lebih dari sepuluh juta kecelakaan lalu lintas di AS pada tahun 2009 (data terbaru yang tersedia) dan 33.808 orang meninggal dalam kecelakaan kendaraan bermotor dalam kecelakaan itu, menurut data yang dirilis oleh Fatality Analysis Reporting System (FARS). Penyebab kematian nomor satu bagi warga Amerika antara usia lima dan 34 tahun adalah kecelakaan mobil. Lebih dari dua juta pengemudi dan penumpang menerima perawatan di ruang gawat darurat pada tahun 2009 dan biaya kecelakaan termasuk kematian dan cedera yang melumpuhkan sekitar $ 70 miliar.
Sementara semua negara bagian tidak memerlukan pengemudi untuk memiliki asuransi mobil, sebagian besar memang memiliki persyaratan mengenai tanggung jawab keuangan jika terjadi kecelakaan. Banyak negara bagian melakukan pengecekan acak pengemudi secara berkala untuk bukti asuransi. Jika Anda tidak memiliki pertanggungan, denda dapat bervariasi menurut negara dan dapat berkisar dari penangguhan lisensi Anda, hingga poin pada catatan mengemudi Anda, hingga denda dari $ 500 hingga $ 1.000.
Jika Anda, seorang penumpang atau pengemudi lain terluka dalam kecelakaan itu, asuransi mobil Anda akan membayar biaya-biaya tersebut dan membantu menjaga Anda dari segala tuntutan hukum yang mungkin timbul dari kecelakaan itu. Asuransi mobil juga melindungi kendaraan Anda dari pencurian, pengrusakan atau bencana alam seperti angin puting beliung atau insiden terkait cuaca lainnya.
Sekali lagi, seperti halnya semua asuransi, keadaan pribadi Anda akan menentukan harga asuransi mobil Anda. Saran terbaik adalah mencari beberapa kutipan harga, baca cakupan yang disediakan dengan hati-hati dan periksa secara berkala untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat untuk tarif yang lebih rendah berdasarkan usia, catatan mengemudi atau area tempat tinggal Anda.
Garis bawah
Meskipun asuransi itu mahal dan tentu saja menghabiskan sebagian besar anggaran Anda, tanpa asuransi itu dapat menyebabkan kehancuran finansial. Selalu tanyakan kepada atasan Anda terlebih dahulu untuk cakupan yang tersedia, karena ini mungkin di mana Anda akan menemukan cara paling ekonomis untuk mengamankan cakupan. Jika majikan Anda tidak menawarkannya, dapatkan beberapa penawaran dari beberapa penyedia asuransi. Jadwalkan waktu dengan agen yang menawarkan pertanggungan di berbagai bidang karena mereka mungkin memiliki beberapa diskon tersedia jika Anda membeli lebih dari satu jenis pertanggungan. (Untuk bacaan tambahan, lihat Memahami Kontrak Asuransi Anda .)
Biaya tidak memiliki asuransi tidak seberapa dibandingkan dengan biaya hidup tanpanya.
