Akhirnya, setelah kerja keras dan pengorbanan bertahun-tahun, perencanaan dan tabungan, kontribusi rencana pensiun dan pembelian opsi saham, Anda akhirnya mencapai akhir pelangi. Pesta pensiun Anda minggu lalu, dan Anda baru saja menggulirkan rencana perusahaan Anda ke dalam Akun Pensiun Individual (IRA) mandiri dengan broker Anda.
Tetapi kemudian Anda bangun Senin pagi dan menyadari bahwa Anda telah pensiun di tengah resesi, dengan pasar saham yang fluktuatif, fluktuasi harga energi, dan suku bunga rendah. Haruskah Anda pergi dan meminta pekerjaan lama Anda kembali? Tidak secepat itu. Ada lebih banyak yang dapat Anda lakukan tentang kesulitan Anda daripada yang Anda pikirkan. Mari kita lihat beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk menjaga agar kondisi ekonomi tidak menenggelamkan rencana pensiun Anda. (Lihat juga, "Tips Menghemat Pensiun Untuk Usia 65 Tahun ke Atas.")
Untuk Pensiun, atau Tidak Pensiun
Apakah Anda harus menunda pensiun atau tidak pada akhirnya akan tergantung pada beberapa faktor. Salah satu masalah pertama yang perlu dipertimbangkan adalah apakah Anda ingin berhenti bekerja sepenuhnya atau mungkin mengambil pekerjaan paruh waktu setelah Anda meninggalkan pekerjaan penuh waktu Anda. Pada awalnya ide ini mungkin tampak tak tertahankan, tetapi pekerjaan baru Anda tidak harus melelahkan dan bekerja keras. Ini adalah saat yang tepat bagi Anda untuk mendapatkan pekerjaan yang berhubungan dengan minat atau hobi Anda. Anda bisa menjadi pelatih pribadi, melayani acara-acara kecil, anjing berjalan, memperbaiki mobil atau komputer - apa pun yang Anda sukai dan dapat menghasilkan sedikit uang tambahan. ( Lihat juga, "Regangkan Tabungan Anda Dengan Bekerja Menjadi 70-an Anda.")
Kunci Keuntungan
Bekerja semacam pekerjaan paruh waktu atau freelance setelah Anda "pensiun" dapat memberikan dua manfaat utama lainnya selain penghasilan aktual yang diperoleh.
- Anda mungkin dapat menunda tunjangan Jaminan Sosial atau distribusi akun pensiun Anda selama beberapa tahun, yang berarti bahwa cek bulanan Anda akan lebih besar ketika Anda mulai menerimanya. Jika Anda bekerja selama lima tahun lagi setelah berhenti dari pekerjaan Anda saat ini, itu bisa berarti ribuan dolar lebih banyak dalam uang Jaminan Sosial selama sisa hidup Anda. Portofolio Anda akan memiliki waktu untuk pulih jika Anda telah mengalami kerugian pasar selama beberapa tahun terakhir. tahun. Jika $ 200.000 yang ada dalam paket 401 (k) Anda tahun lalu sekarang hanya bernilai $ 150.000, maka pertimbangkan untuk menyimpannya dalam CD lima tahun sambil Anda terus bekerja. Jika CD membayar 5%, portofolio Anda akan bernilai lebih dari $ 190.000 pada saat jatuh tempo tanpa risiko pasar. ( Lihat juga, "Bisakah Anda Pensiun Dalam Lima Tahun?")
Waktunya Membeli?
Sejarah menunjukkan bahwa mereka yang cukup berani untuk terjun ke pasar keuangan selama periode resesi dapat menuai keuntungan besar selama tahun-tahun berikutnya. Mereka yang membeli indeks S&P 500 pada 20 Oktober 1987 — sehari setelah kehancuran Black Monday — akan naik lebih dari 50% dua tahun kemudian. Mereka yang berinvestasi dalam indeks pada akhir 1982, ketika pasar mulai pulih dari resesi, akan melihat kenaikan 61% dalam dua tahun. ( Lihat juga, "Saat Ketakutan dan Keserakahan Mengambil Alih.")
Investasi yang bijaksana selama pasar beruang dapat melakukan keajaiban untuk nilai portofolio keseluruhan Anda selama beberapa tahun ke depan. Sebagai contoh, asumsikan bahwa seorang pensiunan dalam situasi yang dijelaskan di atas memiliki tambahan $ 50.000 dalam dana pasar uang. Jika ia menginvestasikan jumlah dalam dana indeks dan memperoleh pengembalian yang mirip dengan contoh-contoh yang disebutkan di atas, maka banyak dari kerugian yang diderita sebelumnya dapat diperoleh kembali dalam waktu yang relatif singkat. Tentu saja, uang yang digunakan untuk investasi rebound jenis ini tidak boleh diambil sebagai pendapatan; lainnya, dana yang lebih stabil atau pekerjaan paruh waktu harus digunakan untuk tujuan ini. ( Lihat juga, "Bear-Proof Portofolio Pensiun Anda.")
Strategi Investasi Lainnya
Membeli pasar di atau dekat bagian bawah bukanlah satu-satunya pilihan bagi mereka yang ingin meningkatkan portofolio mereka. Banyak operator anuitas variabel menawarkan program rata-rata biaya-dolar untuk uang baru, seperti rollover IRA.
Dana awalnya ditempatkan dalam akun tetap terjamin yang umumnya membayar tingkat yang lebih tinggi daripada CD atau investasi pendapatan tetap standar. Pemilik kontrak kemudian akan memeriksa pemilihan subaccount reksa dana dalam anuitas dan membuat portofolio yang sesuai dengan toleransi risiko, tujuan investasi (yang kemungkinan besar merupakan pertumbuhan jangka panjang), dan horizon waktu. Bagian tertentu dari saldo akun kemudian ditransfer secara sistematis ke dalam portofolio subaccount selama periode waktu tertentu, biasanya enam hingga 12 bulan.
Anuitas variabel adalah cara yang baik untuk mendapatkan keuntungan dari volatilitas pasar sambil menghasilkan tingkat yang layak di akun tetap pada saat yang sama. Tetapi begitu seluruh saldo telah ditransfer ke pasar, Anda dapat terus meningkatkan pengembalian Anda dengan menyeimbangkan portofolio Anda secara berkala. Layanan ini sekarang merupakan fitur standar di dalam sebagian besar kontrak variabel, dan berfungsi sebagai strategi rata-rata biaya dolar berkelanjutan dengan secara sistematis menginvestasikan jumlah yang sama dari waktu ke waktu, memungkinkan lebih banyak saham untuk dibeli ketika biaya rendah, dan lebih sedikit saham untuk dibeli ketika biaya lebih tinggi. Strategi ini secara efektif menjaga alokasi portofolio awal konstan dari waktu ke waktu dan juga meningkatkan pengembalian modal secara keseluruhan.
Lihat ke Kelas Aset Lainnya
Real estat biasanya dijual selama resesi, dan membeli properti sewaan mungkin merupakan cara terbaik untuk menghasilkan pendapatan yang dapat diandalkan serta potensi untuk mendapatkan modal yang besar ketika ekonomi pulih. Jika Anda tidak menyukai gagasan pekerjaan paruh waktu, membeli dan merehabilitasi satu atau dua rumah yang rusak dan menemukan beberapa penyewa dapat memberi Anda penghasilan bulanan yang layak dalam waktu yang cukup singkat. Selain itu, pendapatan ini akan jauh lebih rentan terhadap volatilitas pasar daripada portofolio pensiun Anda, meskipun kondisi ekonomi yang ada dapat memengaruhi kemampuan penyewa Anda untuk membayar sewa tepat waktu. (Lihat juga, "Berinvestasi dalam Real Estat.")
Untung Dari Kerugian Anda
Akhirnya, ini bisa menjadi saat yang tepat untuk meraup beberapa kerugian modal jika Anda memiliki sekuritas yang terdepresiasi di luar program pensiun Anda. Bahkan saham yang Anda rencanakan tahan untuk jangka panjang dapat menghasilkan beberapa kerugian modal jika Anda bersedia untuk berpisah dengan mereka sementara waktu, dan tentu saja memberikan perhatian khusus pada aturan cuci-penjualan. Tetapi kerugian modal besar yang direalisasikan sekarang dapat memberikan pengurangan sisa $ 3.000 untuk beberapa tahun ke depan. Strategi ini dapat digunakan dengan semua jenis keamanan individu, meskipun obligasi kota paling sering digunakan. ( Lihat juga, "Panen Rugi Pajak: Kurangi Kerugian Investasi.")
Garis bawah
Meskipun pensiun selama resesi atau pasar beruang tidak pernah menyenangkan, ada beberapa hal yang dapat dilakukan pensiunan untuk melindungi portofolio mereka dari kejatuhan jangka panjang. Menyadari kerugian modal, rata-rata biaya dolar, dan penyeimbangan ulang portofolio hanyalah beberapa strategi yang dapat Anda gunakan untuk menjaga diri tetap bertahan di perairan pasar yang berombak. Tetap tenang dan membuat keputusan yang rasional juga sangat penting selama masa kritis ini. Mereka yang berpikir dengan kepala dan tidak bertindak karena takut sering kali dapat untung besar selama periode-periode ini.
