Pakar keuangan pribadi selalu memberi tahu Anda bahwa Anda harus memiliki asuransi kesehatan untuk menghindari malapetaka finansial. Dan kami tidak salah: Asuransi kesehatan memang menyimpan lebih banyak uang di saku Anda dan memberi Anda akses ke perawatan yang lebih baik, dibandingkan dengan tidak diasuransikan. (Lihat Bagaimana Asuransi Kesehatan Membantu Mengelola Risiko Keuangan .)
Tetapi saran sederhana kami mengabaikan masalah yang mengerikan: Banyak orang yang memiliki asuransi kesehatan - asuransi kesehatan yang baik, pada saat itu - masih menemukan diri mereka dalam hutang medis. Bahkan, "Kebanyakan orang yang mengalami kesulitan membayar tagihan medis memiliki asuransi kesehatan, " lapor Kaiser Family Foundation (KFF). Dan sebuah laporan tahun 2014 dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menunjukkan bahwa 43 juta orang Amerika telah menunggak tagihan medis pada laporan kredit mereka, dengan setengah dari semua hutang tertunda pada laporan kredit yang berasal dari tagihan medis.
Mendefinisikan Asuransi Kesehatan “Baik”
Apa yang membuat polis asuransi kesehatan bagus? Tidak ada jawaban universal.
Polis asuransi kesehatan yang baik untuk Anda mungkin sangat buruk bagi sahabat Anda atau bagi pria yang duduk di bilik di sebelah Anda di tempat kerja. Anda mungkin memiliki kondisi kesehatan kronis, misalnya, yang membuat kebijakan dengan deductible, jaringan luas dan 90/10 coinurance bernilai rendah dengan premi bulanan tinggi.
Rekan kerja Anda mungkin seorang pengendara sepeda semiprofesional yang tidak menjadi pilek selama lima tahun terakhir; kebijakan ideal untuknya adalah meminta premi bulanan serendah mungkin sambil memberikan perlindungan bencana jika ia harus mendapatkan, katakanlah, diagnosis kanker. (Lihat Apakah Asuransi Kesehatan Bencana Tepat Untuk Anda? )
Jadi anggaplah Anda memiliki kebijakan yang baik untuk Anda. Bagaimana mungkin Anda masih memiliki banyak hutang medis?
Mengisi Tagihan Medis ke Kartu Kredit
Studi Utang Kartu Kredit Rumah Tangga Amerika 2017 dari NerdWallet menemukan bahwa selama dekade terakhir, pendapatan rata-rata rumah tangga telah tumbuh sebesar 20% sementara biaya medis telah meningkat sebesar 34% - lebih dari kategori pengeluaran utama lainnya.
Memang, hampir sepertiga orang Amerika melaporkan mengalami kesulitan membayar tagihan medis dalam survei KFF 2016-17, dan NerdWallet memperkirakan bahwa hampir 27 juta orang Amerika dapat mengenakan tagihan medis pada kartu kredit. Suku bunga kartu kredit yang tinggi kemudian dapat menyebabkan utang medis tumbuh dengan cepat dan membuatnya lebih sulit untuk dilunasi.
Melewatkan Pemeriksaan dan Pemotongan Sudut
Dengan harga yang tersembunyi dan sangat tinggi - belum lagi jadwal sibuk dan penolakan umum terhadap dokter dan rumah sakit - banyak orang memutuskan untuk mengambil jalan pintas dalam perawatan kesehatan. Mereka tidak minum obat sesuai resep, yang berarti mereka mungkin gagal untuk menjadi lebih baik atau tidak menjaga kondisi kronis tetap terkendali. Mereka melewati pemeriksaan tahunan dan tidak mengalami masalah sementara perawatannya ringan dan murah. Kemudian mereka berakhir dengan masalah yang lebih besar, lebih mahal yang tidak bisa mereka abaikan dan terjebak membayar tagihan besar. (Lihat 20 Cara Menghemat Tagihan Medis .)
Mendapatkan Diagnosis Medis Serius
Kabar buruk dari diagnosis medis negatif mungkin hanya awal dari masalah Anda. Katakanlah Anda berusia 29 tahun dan memiliki deductible tahunan $ 7.150, tertinggi yang diizinkan untuk 2017. Anda memiliki koin dalam jaringan 80% dan koin di luar jaringan 50%.
Ketika Anda mulai dipalu dengan tagihan untuk kunjungan dokter, pemeriksaan, resep dan perawatan, $ 7.150 pertama darinya langsung keluar dari saku Anda.
Maksimal out-of-pocket tahunan Anda (syukurlah untuk itu) juga $ 7.150 untuk rencana pasar pada tahun 2017, berkat Undang-Undang Perawatan Terjangkau. Jika Anda memiliki paket keluarga, jumlah maksimum yang bisa Anda keluarkan adalah $ 14.300 yang kurang terkelola. Jika Anda memiliki rencana kerja, batas Anda mungkin berbeda.
Perawatan Anda mungkin tidak akan jatuh dengan rapi dalam satu tahun kalender tunggal. Ketika tahun baru tiba, Anda harus membayar yang dapat dikurangkan itu dan bekerja dengan cara yang maksimal sampai habis. Pada titik itu, Anda mungkin telah beralih ke paket yang dapat dikurangkan lebih rendah, yang akan membantu, tetapi itu akan sedikit diimbangi dengan premi yang lebih tinggi yang akan Anda bayar untuk paket itu.
Kevin Gallegos adalah wakil presiden operasi Phoenix untuk Freedom Financial Network, sebuah keluarga perusahaan yang memberdayakan orang untuk meningkatkan keuangan mereka. Dia berbagi kisah tentang salah satu klien perusahaan, pasangan pensiunan di daerah Dallas yang menggunakan Medicare dan memiliki asuransi tambahan ketika suaminya didiagnosis menderita kanker. Tidak ada rencana asuransi yang dibayar penuh untuk perawatan yang diresepkannya.
"Biaya mereka mendekati $ 1.000 setiap bulan, " kata Gallegos. “Selama beberapa tahun, dikombinasikan dengan pengeluaran terkait kesehatan lainnya yang tidak ditanggung, mereka berutang $ 30.000 ketika dia meninggal. Sejak itu istri telah pindah ke Nebraska pedesaan, di mana biaya hidup lebih rendah dan dia dapat tinggal di rumah yang dimiliki oleh seorang kerabat. ”
Jeff Finn adalah mitra dengan Dynamic Worksite Solutions, di Katy, Texas, yang menyediakan program manfaat khusus untuk perusahaan dan broker. Dia mengatakan bahwa ketika datang ke pengobatan kanker, umumnya perawatan eksperimental yang tidak akan ditanggung. Perawatan tradisional dan yang disetujui FDA akan ditanggung, tetapi beberapa mungkin datang dengan batasan tahunan.
Membayar Biaya Tersembunyi
Seperti yang dibahas di atas, maksimum tahunan yang tidak di saku dapat membuat pengeluaran kesehatan Anda turun dalam setahun ketika Anda membutuhkan banyak perawatan.
Tetapi maksimum di luar jaringan bisa secara signifikan lebih tinggi daripada yang di dalam jaringan. Maksimal out-of-pocket Anda untuk perawatan out-of-network mungkin dua kali lipat dari in-network Anda.
Dan coba sebisa mungkin untuk memastikan Anda hanya menerima perawatan dalam-jaringan, mudah untuk mendapatkan tagihan keluar-jaringan. Anda mungkin menjalani pembedahan di rumah sakit setempat, tetapi dapatkan tagihan dari asisten ahli bedah di luar jaringan. Anda mungkin mengunjungi dokter perawatan primer dalam jaringan tetapi mendapatkan tagihan di luar jaringan dari lab yang digunakannya untuk pekerjaan darah Anda. (Lihat 3 Biaya Medis Besar dan Cara Melindungi Mereka .) Atau Anda mungkin memiliki kondisi langka dan perlu menemui spesialis di luar jaringan yang memiliki keahlian dalam mengobatinya.
Selain itu, Gallegos menunjukkan bahwa banyak kebijakan membatasi jumlah kunjungan terapi fisik per tahun kalender, tetapi dokter dapat merekomendasikan lebih dari jumlah itu untuk membuat pasien kembali berfungsi penuh. Namun, setiap kunjungan di luar batas polis akan keluar dari kantong pasien.
Lalu ada satu set biaya tersembunyi lainnya: Jika Anda sering membutuhkan perawatan untuk kondisi kesehatan, biaya transportasi Anda akan meningkat. Biaya pengasuhan anak Anda juga dapat meningkat, dan penghasilan Anda mungkin berkurang jika penyakit Anda mengganggu pekerjaan. Jika Anda merawat orang tua yang sudah lanjut usia, Anda mungkin harus membayar seseorang untuk merawat ibu atau ayah. Anda mungkin perlu menyewa pembantu kesehatan di rumah untuk perawatan Anda sendiri. Jika Anda terlalu lelah untuk memasak, tagihan makanan Anda mungkin naik. Jika Anda terlalu lelah untuk membersihkan, Anda mungkin menemukan diri Anda menyewa pembantu rumah tangga.
Biaya tersembunyi lainnya yang ditunjukkan Finn adalah perjalanan ke fasilitas khusus, penginapan, dan kehilangan penghasilan untuk pasangan atau pasangan pendukung.
Menghadapi Harga Buram
Anda dapat memiliki asuransi kesehatan yang baik dan masih berakhir dengan hutang medis ketika penyedia tidak dapat atau tidak akan memberi Anda harga sebelum Anda menyetujui prosedur yang berpotensi mahal tetapi perlu.
Misalkan Anda mengiris jari Anda dengan buruk di dapur. Anda mengunjungi ruang gawat darurat untuk jahitan. Siapa yang tahu berapa tagihannya sampai Anda mendapatkannya melalui pos setidaknya sebulan kemudian? Semoga beruntung meminta seseorang di meja depan untuk memberi Anda perkiraan biaya ketika Anda check-in, karena mereka tidak tahu prosedur apa yang akan Anda butuhkan sampai seorang dokter atau perawat melihat Anda, pada titik mana Anda setidaknya harus mengeluarkan tagihan untuk kunjungan UGD. Kunjungan UGD saja bisa memakan biaya antara $ 533 hingga $ 3.000, menurut temuan awal studi Vox.
Mengunjungi UGD mungkin sebenarnya merupakan kesalahan dalam beberapa keadaan.
"Ruang gawat darurat sangat baik untuk keadaan darurat yang mengancam jiwa, " kata Fox. “Tetapi fasilitas perawatan darurat dapat mengobati sebagian besar penyakit, luka bakar, keseleo, dan beberapa patah tulang dengan biaya lebih rendah. Untuk situasi seperti flu atau radang, klinik eceran atau klinik perawatan darurat mungkin menawarkan perawatan cepat dengan biaya rendah. Banyak klinik ini menerima asuransi kesehatan. ”
Apa yang terjadi beberapa hari setelah Anda dijahit di UGD? Katakanlah Anda mengunjungi seorang spesialis tentang rasa sakit dan mati rasa saraf Anda dan belajar bahwa Anda perlu operasi tangan untuk memperbaiki saraf yang Anda putus. Rumah sakit tempat Anda akan menjalani operasi tampaknya tidak dapat memberi tahu Anda di muka berapa biayanya.
Finn mengatakan harga medis sangat tidak jelas karena penyedia dan penyedia asuransi mengaturnya seperti itu. Mereka memiliki perjanjian kerahasiaan sehingga tidak ada pihak yang dapat mengungkapkan tarif tagihan penyedia atau diskon perusahaan asuransi dari tarif tersebut. Konsumen juga tidak bisa mendapatkan jawaban langsung tentang biaya karena penyedia perlu tahu siapa perusahaan asuransi dan bagaimana rencana spesifik dirancang dalam hal deductibles dan coinurance. Dan pasien biasanya berurusan dengan banyak penyedia untuk prosedur, seperti rumah sakit atau fasilitas bedah, ahli bedah, ahli anestesi dan lain-lain.
Kadang harga tidak jelas karena dokter tidak tahu layanan mana yang akan Anda butuhkan sebelum Anda menerima perawatan, mirip dengan bagaimana seorang mekanik mungkin tidak tahu berapa biaya untuk memperbaiki mobil Anda sampai ia mulai menjalankan diagnostik, kata Sean McSweeney, pendiri dan presiden Apache Health, sebuah perusahaan penagihan medis yang melayani praktik dokter, fasilitas pengujian diagnostik, rumah sakit dan pusat operasi nasional. Ketika datang ke harga operasi, akan lebih mudah untuk mendapatkan harga di muka. "Sebagian besar kelompok operasi mahir mendapatkan pra-otorisasi sebelum operasi, yang meliputi kode CPT yang mereka minta dibayar, " katanya.
Kode CPT adalah nomor tagihan lima digit yang dikembangkan oleh American Medical Association yang ditugaskan untuk setiap layanan medis yang diterima pasien. Penanggung menggunakan angka-angka ini untuk menentukan tingkat penggantian. Semua praktik kesehatan menggunakan kode CPT yang sama.
Untuk mengetahui biaya prosedur di muka, Sean Fox, wakil presiden Freedom Debt Relief, sebuah perusahaan yang berbasis di Phoenix yang telah membantu 450.000 orang Amerika keluar dari hutang, menyarankan meminta manajer penagihan dan / atau koordinator bedah. Posisi-posisi ini memiliki jabatan yang berbeda pada praktik yang berbeda, sehingga perlu beberapa pekerjaan untuk terhubung dengan orang yang tepat, ia mencatat, menambahkan, “Ini juga bisa sangat bermanfaat untuk meluangkan waktu dan upaya untuk mendapatkan pendapat kedua tentang biaya dan peduli."
Garis bawah
Ini hanya beberapa alasan mengapa orang-orang dengan asuransi kesehatan yang baik dapat berutang medis. Nasib buruk, klaim yang ditolak, resep non-formularium, perbedaan biaya yang besar dari satu fasilitas ke fasilitas lainnya, kondisi kronis dan harga astronomi premium COBRA ketika Anda diberhentikan juga dapat berkontribusi. Bahkan dengan kesadaran akan masalah-masalah ini dalam sistem perawatan kesehatan kami saat ini, Anda mungkin tidak dapat menghindari hutang medis. Tetapi mengetahui berapa banyak orang menemukan diri mereka dalam situasi ini dapat memberi Anda informasi yang membantu Anda setidaknya mengurangi tingkat utang medis jika itu terjadi pada Anda.
Finn mengatakan bahwa bagi seseorang yang bertekad untuk tetap keluar dari hutang, bahkan perencanaan terbaik tidak akan mencakup semuanya - terutama dalam situasi darurat. Tetapi hal terbaik untuk dilakukan adalah menjadi konsumen yang berpendidikan dan menjaga diri Anda sendiri.
"Sebagai konsumen yang berpendidikan, mereka akan tahu pertanyaan apa yang harus diajukan dan bagaimana mendapatkan biaya serendah mungkin dan perawatan berkualitas setinggi mungkin, " kata Finn. “Dengan hanya merawat diri mereka sendiri, mereka tidak hanya mengurangi jumlah perawatan kesehatan yang akan mereka butuhkan sepanjang hidup mereka, tetapi ketika mereka membutuhkan perawatan, tingkat keparahannya kemungkinan akan sangat berkurang.”
(Untuk bacaan lebih lanjut, lihat Ketika Asuransi Kesehatan Tidak Menanggung Tagihan Anda dan Apa yang Harus Dilakukan Ketika Anda Tidak Dapat Membayar Utang Medis Anda.)
