Banyak klien perencanaan keuangan menilai pelunasan hutang sebagai salah satu prioritas keuangan tertinggi mereka. Lagi pula, karena tidak punya uang memungkinkan mereka untuk meningkatkan penghasilan mereka lebih jauh dan menabung lebih banyak. Tetapi statistik terbaru menunjukkan bahwa semakin banyak orang Amerika yang semakin jauh dari tujuan ini daripada sebelumnya. Federal Reserve Bank baru-baru ini menerbitkan laporan yang menunjukkan bahwa pada tahun 2016 total utang yang dibawa oleh semua rumah tangga Amerika naik lebih dari yang ada dalam satu dekade, dan kemungkinan akan mencetak rekor lain tahun ini. Tetapi apakah utang selalu merupakan hal yang buruk?
Mengambil Keuntungan dari Utang
Thomas Anderson, mantan bankir investasi dan CEO Supernova Companies, menawarkan filosofi pelawan kepada penasihat keuangan ketika berbicara tentang utang. Dia merasa bahwa itu adalah utang, bukan ekuitas, yang dapat membuat perbedaan positif bagi klien. "Faktor penentu terbesar dalam apakah Anda akan berhasil jangka panjang atau tidak adalah keputusan yang Anda buat sehubungan dengan utang, " katanya.
Buku baru Anderson, Nilai Utang dalam Membangun Kekayaan , mengemukakan bahwa konsumen tidak seharusnya memandang utang sebagai beban, tetapi harus merangkul dan menerimanya sebagai alat untuk membeli aset dan mengurangi tagihan pajak mereka. Anderson berpendapat bahwa menggunakan utang untuk membiayai investasi dapat menghasilkan saldo akhir yang lebih tinggi daripada investasi yang sepenuhnya didanai dengan uang tunai. Dia menganggap utang yang memiliki tingkat bunga rendah sebagai "hutang yang memperkaya" karena memiliki utang ini dapat memungkinkan konsumen menginvestasikan uang lain dalam aset yang menghasilkan pengembalian modal yang lebih tinggi dari waktu ke waktu karena kekuatan peracikan.
Dalam bukunya ia memperingatkan para penasihat bahwa mereka yang mengabaikan faktor hutang dalam rekomendasinya mungkin akan mengubah klien mereka. Dia mendukung pernyataannya dengan membandingkan tiga rumah tangga: rumah tangga pertama menggunakan semua pendapatan diskresionernya untuk melunasi utangnya, yang kedua melakukan pembayaran normal atas utangnya dan menghemat sejumlah uang, dan yang ketiga hanya melakukan pembayaran minimum atas utangnya dan menginvestasikan sisanya.
Rumah tangga ketiga berakhir sebagai pemenang setelah 30 tahun karena investasinya tumbuh paling besar dalam hubungannya dengan utangnya. “Itu sebabnya keputusan dengan utang lebih penting daripada keputusan dengan alokasi aset. Ini mendorong jumlah uang yang bertambah banyak selama periode waktu yang lama. Anda bisa membiayai aset. Alih-alih mengikat uang di rumah Anda bisa memasukkannya ke dalam portofolio Anda. Peracikan tiga puluh lima tahun pada tingkat yang lebih rendah lebih kuat daripada peracikan pada tingkat 10 tahun lebih tinggi, ”jelasnya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Perbedaan Besar Antara Utang Baik dan Utang Buruk .)
Bagaimana Penasihat Dapat Membantu
Penasihat keuangan dapat membantu individu mengelola utangnya melalui penggunaan pinjaman konsolidasi utang dan rencana pembayaran kembali. Mereka yang memiliki hutang pinjaman pelajar yang tinggi mungkin ingin mempertimbangkan pembiayaan kembali dengan salah satu perusahaan pinjaman pelajar yang inovatif dan baru seperti SoFi, yang menawarkan berbagai program penundaan serta bantuan untuk mendapatkan pekerjaan dan memulai bisnis.
Mereka juga dapat membantu calon pembeli rumah untuk mendapatkan kesepakatan terbaik tentang hipotek mereka dan menunjukkan kepada mereka apa yang perlu mereka lakukan untuk meningkatkan nilai kredit mereka. Klien yang merupakan investor yang lebih canggih mungkin juga ingin mempertimbangkan perdagangan margin untuk meningkatkan keuntungan investasi mereka (meskipun ada risiko tambahan dalam melakukan hal ini).
Garis bawah
Meskipun sebagian besar orang menganggap utang sebagai hal yang buruk, ada kalanya penggunaannya dapat dijamin untuk mencapai tingkat pengembalian investasi yang lebih tinggi dari waktu ke waktu. Penasihat dapat membantu individu belajar kapan harus menggunakan utang dan kapan menggunakan cara lain untuk mencapai tujuan keuangan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Beginilah Cara Penasihat Keuangan Dapat Membantu Hutang .)
