Daftar Isi
- Bagaimana Manfaat Dihitung
- Kemungkinan Panjang Umur Anda
- Mengklaim Manfaat Suami Istri
- Pajak atas Manfaat Anda
- Investasikan Manfaat Anda
- Waktu dan Cakupan Kesehatan Anda
- Garis bawah
Jika Anda akan pensiun, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda harus mulai mengklaim tunjangan Jaminan Sosial Anda dengan susah payah. Jika Anda membutuhkan penghasilan untuk menghidupi diri sendiri dan Anda setidaknya berusia 62 tahun — usia minimum untuk mengklaim — jawabannya bisa jelas. Tetapi jika Anda memiliki penghasilan lain yang cukup untuk membuat Anda terus berjalan sampai Anda lebih tua, bagaimana Anda memutuskan? Berikut adalah faktor-faktor kunci yang perlu dipertimbangkan.
Pengambilan Kunci
- Anda dapat mengumpulkan Jaminan Sosial sedini usia 62, tetapi manfaat Anda akan berkurang secara permanen. Melakukan analisis titik impas dapat membantu Anda menentukan kapan Anda akan keluar dengan menunda manfaat. Pasangan juga dapat mengklaim manfaat berdasarkan pekerjaan mitra mereka catat sejak usia 62.
Bagaimana Manfaat Dihitung
Selain berapa banyak yang telah Anda dapatkan selama bertahun-tahun, besarnya tunjangan Jaminan Sosial bulanan Anda tergantung pada kapan Anda dilahirkan dan usia di mana Anda mulai mengklaim — hingga bulan. Anda akan menerima tunjangan bulanan penuh atau normal jika Anda mulai mengklaim ketika Anda mencapai apa yang dianggap Jaminan Sosial sebagai usia pensiun penuh Anda. Untuk menemukan usia pensiun penuh Anda, lihat tabel di bawah ini.
Berapa Usia Pensiun Jaminan Sosial Penuh Anda?
|
Tahun kelahiran |
Usia Pensiun Penuh (Normal) |
|---|---|
|
1937 atau lebih awal |
65 |
|
1938 |
65 dan 2 bulan |
|
1939 |
65 dan 4 bulan |
|
1940 |
65 dan 6 bulan |
|
1941 |
65 dan 8 bulan |
|
1942 |
65 dan 10 bulan |
|
1943–1954 |
66 |
|
1955 |
66 dan 2 bulan |
|
1956 |
66 dan 4 bulan |
|
1957 |
66 dan 6 bulan |
|
1958 |
66 dan 8 bulan |
|
1959 |
66 dan 10 bulan |
|
1960 dan kemudian |
67 |
Katakanlah usia pensiun penuh Anda adalah 66 tahun. Jika Anda mulai mengklaim manfaat pada usia 66 tahun dan manfaat bulanan penuh Anda adalah $ 2.000, Anda akan mendapatkan $ 2.000 per bulan. Jika Anda mulai mengklaim tunjangan pada usia 62, yang 48 bulan lebih awal, tunjangan Anda akan berkurang hingga 75% dari tunjangan bulanan penuh Anda — juga disebut jumlah asuransi utama Anda. Dengan kata lain, Anda akan mendapat 25% lebih sedikit per bulan dan cek Anda akan menjadi $ 1.500.
Anda akan terus menerima manfaat yang dikurangi tidak hanya sampai Anda berusia 66 tahun, tetapi untuk sisa hidup Anda, meskipun akan naik sedikit seiring waktu dengan penyesuaian biaya hidup. Anda dapat melakukan perhitungan untuk situasi Anda sendiri menggunakan kalkulator Jaminan Sosial Administrasi Awal atau Terlambat (SSA) (gulir ke bawah halaman yang ditautkan untuk menemukannya).
Kalkulator pensiun online SSA juga dapat membantu Anda menentukan usia pensiun penuh Anda, perkiraan SSA tentang harapan hidup Anda untuk perhitungan manfaat, perkiraan kasar manfaat pensiun Anda, proyeksi individual atas manfaat Anda berdasarkan catatan pekerjaan pribadi Anda, dan banyak lagi.
Semakin lama Anda mampu menunggu — hingga 70 — semakin besar manfaat bulanan Anda. Tetapi menunda manfaat tidak selalu berarti Anda akan keluar ke depan secara keseluruhan. Anda juga perlu mempertimbangkan beberapa faktor lain termasuk umur panjang yang diharapkan, dan apakah Anda atau pasangan Anda berencana untuk mengajukan tunjangan pasangan. Anda juga perlu mempertimbangkan implikasi pajak, peluang investasi, dan cakupan kesehatan.
Kemungkinan Panjang Umur Anda
Begitu banyak strategi kami tentang cara memaksimalkan manfaat pensiun Jaminan Sosial tergantung pada perkiraan berapa lama kita akan hidup. Tentu saja, salah satu dari kita bisa meninggal dalam kecelakaan atau mendapatkan diagnosis yang mengerikan minggu depan. Tetapi mengesampingkan kemungkinan tak terduga ini, berapa lama Anda pikir Anda akan hidup? Bagaimana tekanan darah Anda, kolesterol, berat badan, dan penanda kesehatan lainnya? Berapa lama orang tua Anda dan saudara Anda hidup? Jika Anda memperkirakan harapan hidup di atas rata-rata untuk diri sendiri, Anda bisa maju dengan menunggu untuk mengklaim manfaat. Jika tidak, Anda mungkin ingin mengklaim manfaat Anda segera setelah Anda memenuhi syarat.
Untuk membuat perkiraan berpendidikan tentang kapan mengklaim, coba lakukan analisis titik impas. Itu akan memberi tahu Anda ketika total manfaat yang Anda terima dengan menunggu akan mulai melebihi total yang Anda terima dengan mengambil manfaat lebih awal. Misalnya, jika Anda akan mendapatkan $ 1.500 per bulan mulai dari usia 62 atau $ 2.000 per bulan mulai dari usia 66 Anda akan menerima kurang lebih jumlah yang sama dalam total manfaat pada usia 77 atau lebih. Pada saat itu, manfaat bulanan yang lebih tinggi yang Anda dapatkan sebagai hasil dari menunggu akan mulai membuahkan hasil.
Situs web Jaminan Sosial akan memberi tahu Anda bahwa, terlepas dari kapan Anda mulai mengklaim, manfaat seumur hidup Anda akan sama jika Anda hidup selama pensiunan rata-rata. Masalahnya adalah bahwa kebanyakan orang tidak akan memiliki harapan hidup rata-rata, karenanya semua strategi mengklaim berbeda.
Mengklaim Manfaat Suami Istri
Menikah dapat semakin memperumit keputusan kapan harus mengambil Jaminan Sosial karena keuntungan pasangan program. Beberapa orang yang bercerai juga berhak atas tunjangan berdasarkan catatan kerja mantan pasangan mereka.
Pasangan yang tidak bekerja di pekerjaan yang dibayar atau yang tidak mendapatkan kredit yang cukup untuk memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial sendiri memenuhi syarat untuk menerima manfaat mulai dari usia 62 berdasarkan catatan pasangan mereka. Seperti halnya mengklaim tunjangan berdasarkan catatan Anda sendiri, tunjangan pasangan Anda akan berkurang jika Anda mengambilnya sebelum mencapai usia pensiun penuh. Manfaat pasangan tertinggi yang dapat Anda terima adalah separuh dari manfaat yang berhak diberikan pasangan Anda pada usia pensiun penuh.
Sementara pasangan mendapatkan tunjangan yang lebih rendah jika mereka mengklaim sebelum mencapai usia pensiun penuh mereka, mereka tidak akan mendapatkan tunjangan pasangan yang lebih besar dengan menunggu untuk mengklaim setelah usia pensiun penuh — katakanlah, pada usia 70. Tetapi pasangan yang tidak bekerja atau berpenghasilan rendah mungkin mendapatkan tunjangan pasangan yang lebih besar jika pasangan yang bekerja memiliki tahun-tahun akhir karier yang berpenghasilan tinggi yang meningkatkan tunjangan mereka.
Ketika satu pasangan meninggal, pasangan yang masih hidup berhak untuk menerima manfaat yang lebih tinggi dari mereka sendiri atau manfaat pasangannya yang telah meninggal. Itu sebabnya perencana keuangan sering menyarankan pasangan berpenghasilan tinggi untuk menunda klaim. Jika pasangan yang berpenghasilan lebih tinggi meninggal lebih dulu, pasangan yang berpenghasilan lebih rendah akan menerima cek Jaminan Sosial yang lebih besar untuk seumur hidup.
Ketika pasangan yang masih hidup belum mencapai usia pensiun penuh, ia akan berhak atas jumlah yang diprorata mulai dari usia 60 tahun. Pada usia pensiun penuh, pasangan yang masih hidup berhak atas 100% dari keuntungan pasangan yang sudah meninggal atau untuk keuntungan mereka sendiri., mana yang lebih tinggi.
Perhatikan bahwa strategi klaim yang disebut file dan penangguhan, yang memungkinkan pasangan menikah dari usia pensiun penuh untuk menerima tunjangan pasangan dan kredit pensiun tertunda pada saat yang sama, berakhir pada 1 Mei 2016. Namun, pasangan yang lahir sebelum 2 Januari 1954, yang telah mencapai usia pensiun penuh mereka mungkin masih dapat mengajukan aplikasi terbatas. Hal ini memungkinkan mereka untuk mengklaim tunjangan pasangan sambil menunda tunjangan mereka sendiri hingga usia 70 tahun.
Pajak atas Manfaat Anda
Manfaat Jaminan Sosial Anda mungkin akan dikenakan pajak sebagian jika penghasilan gabungan Anda melebihi batas tertentu. Terlepas dari berapa banyak yang Anda hasilkan, 15% pertama dari manfaat Anda tidak dikenakan pajak.
Administrasi Jaminan Sosial mendefinisikan pendapatan gabungan menggunakan rumus ini:
Penghasilan bruto disesuaikan Anda
+ Bunga tidak dapat ditarik (misalnya, bunga obligasi daerah)
+ ½ dari manfaat Jaminan Sosial Anda
= Penghasilan gabungan Anda
Jika Anda menikah mengajukan pengembalian bersama dan penghasilan gabungan Anda adalah $ 32.000 hingga $ 44.000, Anda mungkin harus membayar pajak penghasilan hingga 50% dari manfaat Anda. Jika penghasilan gabungan Anda lebih dari $ 44.000, Anda mungkin harus membayar pajak hingga 85% dari manfaat Anda. Salah satu cara untuk menentukan kewajiban pajak Anda adalah dengan menggunakan alat online seperti kalkulator pajak Jaminan Sosial Motley Fool (gulir ke bawah halaman setelah mengklik tautan).
Katakanlah Anda menerima tunjangan Jaminan Sosial maksimum untuk pekerja yang pensiun pada usia pensiun penuh pada tahun 2020: $ 3.011 per bulan. Pasangan Anda menerima setengahnya, atau $ 1, 505.50 sebulan. Bersama-sama, Anda menerima $ 4, 516, 50 sebulan, atau $ 54, 198 per tahun. Separuh dari itu, atau $ 27.099, diperhitungkan sebagai “penghasilan gabungan” Anda untuk menentukan apakah Anda harus membayar pajak untuk bagian dari manfaat Jaminan Sosial Anda. Mari kita anggap Anda tidak memiliki bunga, upah, atau penghasilan lain yang tidak dapat ditarik kecuali untuk distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) tradisional IRA Anda sebesar $ 10.000 untuk tahun itu.
Penghasilan gabungan Anda akan menjadi $ 35.746 — setengah dari penghasilan Jaminan Sosial Anda ditambah distribusi IRA Anda — yang akan membuat hingga 50% dari manfaat Jaminan Sosial Anda kena pajak karena Anda telah melampaui ambang batas $ 32.000. Sekarang, Anda mungkin berpikir, "50% dari $ 54.198 adalah $ 27.099, dan saya berada di braket pajak marjinal 12%, jadi pajak untuk tunjangan Jaminan Sosial saya akan menjadi $ 3.251, 88." Untungnya, perhitungan memperhitungkan faktor-faktor lain, dan pajak Anda benar-benar hanya $ 225. Anda dapat membaca semua tentang perpajakan tunjangan Jaminan Sosial di IRS Publication 915.
Pertimbangan Pajak Untuk Manfaat Jaminan Sosial
Bagaimana pengaruh pertimbangan pajak ini ketika Anda harus mengajukan permohonan tunjangan Jaminan Sosial? Pada tingkat pajak marjinal hari ini, mereka mungkin tidak memiliki banyak dampak bagi kebanyakan orang. Tetapi tarif pajak dan ambang batas pendapatan dapat berubah. Jadi perlu diingat bahwa Anda akan kehilangan lebih sedikit dari Jaminan Sosial Anda untuk pajak jika Anda berada di braket pajak marjinal yang lebih rendah ketika Anda mulai mengumpulkan.
Juga perhatikan bahwa jika Anda memutuskan untuk kembali bekerja, bahkan paruh waktu, dan belum memasuki usia pensiun penuh, tunjangan Jaminan Sosial Anda mungkin berkurang sementara. Pengurangannya adalah $ 1 untuk setiap $ 2 dari penghasilan yang diperoleh lebih dari $ 18.240 (pada tahun 2020). Selama tahun di mana Anda mencapai usia pensiun penuh, tunjangan Anda akan berkurang $ 1 untuk setiap $ 3 dalam penghasilan lebih dari $ 48.600 (pada tahun 2020), sampai bulan Anda memenuhi syarat sepenuhnya. Namun uang itu tidak hilang. SSA akan mengkreditkannya ke catatan Anda ketika Anda mencapai usia pensiun penuh, menghasilkan manfaat yang lebih tinggi.
Investasikan Manfaat Anda
Apakah Anda seorang investor yang disiplin dan cerdas, yang berpikir Anda bisa mendapatkan lebih banyak dengan mengklaim lebih awal dan menginvestasikan manfaat Anda daripada dengan mengklaim kemudian dan menerima manfaat Jaminan Sosial yang lebih tinggi dijamin? Maka Anda mungkin ingin mengklaim lebih awal daripada menunggu sampai usia 70.
Namun, sebagian besar investor tidak disiplin dan tidak paham. Orang-orang mengambil manfaat awal dengan berniat menginvestasikan uang, lalu menggunakannya untuk tur Eropa (atau membayar tagihan sehari-hari) sebagai gantinya. Dan bahkan investor yang cerdas tidak dapat memprediksi kinerja investasi mereka, terutama dalam jangka pendek.
Mengklaim tunjangan Jaminan Sosial dapat membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk memasukkan lebih banyak uang ke dalam Rekening Tabungan Kesehatan (HSA).
Waktu dan Cakupan Kesehatan Anda
Cakupan asuransi kesehatan Anda juga dapat berperan dalam memutuskan kapan akan mengklaim tunjangan Jaminan Sosial.
Misalnya, apakah Anda memiliki rekening tabungan kesehatan (HSA) yang Anda ingin tetap berkontribusi? Jika demikian, perhatikan bahwa jika Anda berusia 65 tahun atau lebih, menerima tunjangan Jaminan Sosial mengharuskan Anda mendaftar untuk Medicare Bagian A. Tetapi begitu Anda mendaftar untuk Medicare Bagian A, Anda tidak akan lagi diizinkan untuk menambah dana ke HSA Anda.
Administrasi Jaminan Sosial juga memperingatkan bahwa bahkan jika Anda menunda menerima tunjangan Jaminan Sosial hingga setelah usia 65, Anda mungkin masih perlu mengajukan permohonan tunjangan Medicare dalam tiga bulan setelah berusia 65 tahun untuk menghindari membayar premi yang lebih tinggi seumur hidup untuk Medicare Bagian B dan Bagian D. Namun, jika Anda masih menerima asuransi kesehatan dari atasan Anda atau pasangan Anda, Anda mungkin belum harus mendaftar di Medicare.
Garis bawah
Anda tidak harus mengambil Jaminan Sosial hanya karena Anda sudah pensiun. Jika Anda dapat hidup tanpa penghasilan hingga usia 70 tahun, Anda akan memastikan pembayaran maksimum untuk diri sendiri dan mengunci keuntungan pasangan maksimum. Pastikan Anda memiliki penghasilan lain yang cukup untuk membuat Anda terus maju dan kesehatan Anda cukup baik sehingga Anda mungkin mendapat manfaat dari penantian itu. Ketika Anda siap, Anda dapat mengajukan permohonan tunjangan secara online, melalui telepon, atau di kantor Jaminan Sosial setempat.
Bandingkan Akun Investasi × Penawaran yang muncul dalam tabel ini berasal dari kemitraan di mana Investopedia menerima kompensasi. Deskripsi Nama PenyediaArtikel terkait
Keamanan sosial
Kapan Harus Anda Klaim Jaminan Sosial Dini?
Keamanan sosial
Cara Memaksimalkan Manfaat Jaminan Sosial
Keamanan sosial
Bagaimana Manfaat Jaminan Sosial Dipengaruhi oleh Penghasilan Anda?
Keamanan sosial
Bagaimana Manfaat Jaminan Sosial Pasangan Saya?
Keamanan sosial
5 Tips untuk Meningkatkan Pemeriksaan Jaminan Sosial Anda
Keamanan sosial
Sudahkah Saya Kehilangan Hak untuk Mengumpulkan Manfaat Jaminan Sosial Pasangan Suami Istri Sebelum Saya Milik Sendiri?
Tautan MitraKetentuan Terkait
Tunjangan Jaminan Sosial Tunjangan Jaminan Sosial adalah pembayaran yang dilakukan untuk pensiunan yang berkualifikasi dan penyandang cacat, dan kepada pasangan, anak-anak, dan orang yang selamat. lebih lanjut Jaminan Sosial Jaminan Sosial adalah program asuransi yang dijalankan secara federal yang memberikan manfaat bagi banyak pensiunan Amerika, penyintas mereka, dan pekerja yang menjadi cacat. lebih Usia Pensiun Normal (NRA) Usia pensiun normal (NRA) adalah usia di mana orang dapat menerima manfaat pensiun penuh setelah meninggalkan dunia kerja. lebih lanjut Apakah Anda Memenuhi Syarat untuk Kredit Pajak Perawatan Anak dan Tanggungan? Kredit perawatan anak dan tanggungan adalah kredit pajak yang tidak dapat dikembalikan untuk biaya perawatan anak yang tidak dibayar yang dibayarkan oleh wajib pajak yang bekerja. lebih lanjut Perencanaan Pensiun Perencanaan pensiun adalah proses menentukan tujuan pendapatan pensiun, toleransi risiko, dan tindakan serta keputusan yang diperlukan untuk mencapai tujuan tersebut. lebih lanjut Program Pensiun Program pensiun adalah program pensiun yang mengharuskan pemberi kerja untuk memberikan kontribusi ke dalam kumpulan dana yang disisihkan untuk keuntungan masa depan pekerja. lebih