Daftar Isi
- Menentukan Kelayakan Penarikan
- Denda Pajak karena Mencairkan Dini
- Ketika Mencairkan Masuk Akal
- Lainnya (Lebih Baik) Cara Mengurangi Utang
- Garis bawah
Membayar utang dengan 401 (k) Anda mungkin masuk akal dalam beberapa kasus, dibandingkan dengan cara lain untuk mengumpulkan dana. Tetapi Anda juga membahayakan pensiun Anda jadi pikirkan baik-baik apakah ini masuk akal. Ada banyak alasan mengapa orang membutuhkan uang.
Pada tahun 2018, dengan menghitung utang swasta dan federal, mahasiswa lulus dengan utang rata-rata $ 29.800. Selain itu, 14% dari orang tua lulusan meminjam rata-rata $ 35.600 dalam pinjaman Parent PLUS federal. Dengan jumlah yang tinggi, tergoda untuk menarik 401 (k) dana rencana yang tampaknya duduk-duduk mengumpulkan debu sampai pensiun. Lalu ada alasan lain yang menjadikan tabungan pensiun tampak sebagai solusi, seperti mendapati diri Anda tenggelam dalam utang dari kartu kredit atau keadaan darurat, seperti sakit mendadak.
Tetapi sebelum Anda menguras akun 401 (k) Anda, Anda harus tahu apakah Anda memenuhi syarat untuk menarik dana. Maka Anda perlu mencari tahu apakah biaya pajak dan pengurangan dana pada saat pensiun akan sia-sia.
Menentukan Kelayakan Penarikan
Dalam sebagian besar kasus, Anda hanya dapat menarik kontribusi elektif-penangguhan, setoran yang Anda lakukan di luar yang disetor oleh majikan Anda ke dalam rencana 401 (k) Anda. Semua uang yang disetor oleh majikan Anda ke akun Anda tidak memenuhi syarat untuk dibagikan untuk pembayaran utang, kata perwakilan IRS Clay Sanford.
Anda tidak dapat menarik dana ini karena majikan Anda menyumbangkan uang untuk tujuan pensiun Anda semata. Satu pengecualian: Anda mungkin dapat menarik uang untuk pensiun dini dalam kasus seperti PHK. Bergantung pada kondisi rencana Anda, Anda mungkin tidak dapat menarik uang dari 401 (k) Anda sama sekali — atau hanya dalam situasi kesulitan seperti untuk biaya kuliah atau biaya, pengeluaran medis yang signifikan, membeli rumah, untuk mencegah penyitaan atau penggusuran, atau untuk perbaikan rumah yang diperlukan. Hutang dapat dianggap sebagai kasus kesulitan yang memenuhi syarat jika diizinkan oleh rencana Anda.
Ketika Membayar Utang dengan 401 (k) Anda Masuk Akal
Denda Pajak untuk Penarikan Uang Lebih Awal
Memang, jika Anda tidak menyetor uang ke 401 (k) Anda, Anda harus membayar pajak untuk itu. Tetapi Anda tidak akan menghadapi periode satu tahun di mana Anda harus membayar pajak sekaligus dan Anda kemungkinan tidak harus membayar tarif pajak yang lebih tinggi.
Ketika Mencairkan Masuk Akal
Dalam beberapa kasus, mungkin bermanfaat untuk menguangkan sebagian dari 401 (k) Anda untuk melunasi pinjaman dengan tingkat bunga 18% hingga 20%, kata Paul Palazzo, CFP®, COA, direktur pelaksana perencanaan keuangan di Altfest Manajemen Kekayaan Pribadi. Pastikan Anda telah menghitung biaya bunga versus denda pajak sebelum memutuskan bahwa adalah ide yang baik untuk menarik uang dari 401 (k) Anda.
Contoh 1
Anda merenungkan mengambil $ 45.000 dari 401 (k) Anda untuk melunasi kartu kredit dengan tingkat bunga rata-rata 20%. Anda memikirkan hal ini karena tingkat bunga yang tinggi — Anda hampir tidak dapat melakukan pembayaran — dan Anda khawatir tentang kenaikan tingkat bunga Anda jika Anda melewatkan pembayaran karena tekanan pada anggaran Anda.
Apakah membayar pajak ekstra sepadan?
Jika utang ini dilunasi dalam sepuluh tahun, Anda bisa menyamakan denda pajak bunga yang disimpan pada utang kartu kredit $ 45.000 dalam waktu satu tahun. Ini bisa menjadi ide yang bagus. Namun, Anda juga akan kekurangan $ 45.000 dalam rekening pensiun Anda dari apa yang Anda miliki sebelumnya.
Ketahuilah bahwa untuk menjadikan diri Anda utuh, Anda akan membutuhkan rencana tabungan untuk membayar kembali uang dan bunga yang diperoleh kepada diri Anda - bukan hanya apa yang Anda ambil tetapi juga pendapatan yang Anda hilangkan. Dengan tingkat bunga 3, 25%, $ 45.000 akan tumbuh di bawah $ 62.000 dalam sepuluh tahun. Anda tidak dapat mengembalikan penarikan ke 401 (k) Anda. Namun, jika Anda membuka IRA dan menabung $ 6.000 per tahun selama 10 tahun, Anda akan menanggung kerugian ini dan membangun rekening tabungan pensiun yang diuntungkan oleh pajak.
Contoh 2
Anda memiliki $ 45.000 dalam utang pinjaman mahasiswa federal yang dikonsolidasikan selama 25 tahun dengan tingkat bunga tetap 6%. Anda dapat membayar $ 290, tetapi Anda khawatir akan mampu membayarnya di masa mendatang. Terlepas dari lamanya waktu yang diperlukan untuk penalti pajak Anda untuk dilunasi, mengambil uang dari 401 (k) Anda tidak masuk akal. Mengapa? Dengan hutang pinjaman siswa federal, tingkat bunga Anda tidak akan pernah naik di atas tingkat bunga tetap Anda. Anda mungkin memenuhi syarat untuk penangguhan hukuman sementara dari pembayaran atau rencana pembayaran yang lebih murah jika Anda berjuang secara finansial di masa depan.
Alternatif (Lebih Baik) Cara Mengurangi Utang
Ada banyak opsi untuk mengurangi hutang dan suku bunga. Berikut ini beberapa di antaranya:
- Negosiasikan suku bunga Anda dengan perusahaan kartu kredit Anda. Jika Anda memiliki kredit yang baik, bunga Anda bisa turun beberapa poin persentase. Lakukan pembayaran tambahan untuk mengurangi bunga yang dibebankan dan panjang pinjaman Saldo transfer ke kartu kredit bunga rendah. sejak tanggal pinjaman awal Ambil pinjaman 401 (k) alih-alih menarik uang
"Jika seseorang memiliki utang berbunga tinggi dan masih bekerja, saya sarankan melihat pinjaman 401 (k) untuk melunasi utang, " kata Wes Shannon, CFP®, SJK Perencanaan Keuangan, LLC, Hurst, Texas. “Membayar kembali pinjaman adalah membayar bunga kepada diri Anda ke dalam akun Anda. Jadi Anda beralih dari membayar bunga tinggi orang lain ke membayar diri Anda bunga rendah. ”
Garis bawah
Ada efek emosional yang menendang ketika Anda mulai melihat 401 (k) Anda sebagai uang yang dapat diakses. Jumlah yang layak Anda tarik dilihat sebagai rekening bank tambahan dan bukan sarang telur pensiun Anda. Misalnya, katakanlah Anda menarik dari penghasilan 401 (k) Anda untuk melunasi kartu kredit Anda. Beberapa tahun kemudian kartu kredit Anda telah membangun kembali diri Anda dan Anda memikirkan lagi tentang uang 401 (k) Anda yang hanya tersimpan di sana. Anda melakukan penarikan lagi. Setahun kemudian, Anda mengambil uang untuk pembayaran uang muka rumah. Sebelum Anda menyadarinya, Anda berusia 65 tahun dengan sedikit tabungan untuk masa pensiun.
“Ketika Anda mengambil uang dari akun 'pensiun' Anda, mudah untuk menduplikasi tindakan di masa depan. Penting untuk mempertimbangkan rekening pensiun Anda terlarang sampai pensiun. Tentu, adalah mungkin untuk menarik dana, tetapi itu tidak bijaksana, ”kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass.
Meskipun utang Anda mungkin tampak tidak dapat diatasi, dapatkah Anda membayar pajak untuk distribusi Anda dalam satu tahun? Meskipun menarik dari 401 (k) Anda bisa menjadi salah satu opsi, Anda ingin mempertimbangkan tujuan jangka panjang Anda. 401 (k) Anda mungkin atau mungkin tidak lebih baik mengumpulkan debu sekarang, tetapi perlakukan keputusan untuk menarik uang seolah-olah kesehatan keuangan Anda di masa depan tergantung padanya. Karena itu benar.
