Reasuransi terjadi ketika banyak perusahaan asuransi berbagi risiko dengan membeli polis asuransi dari perusahaan asuransi lain untuk membatasi total kerugian mereka sendiri jika terjadi bencana. Digambarkan sebagai "asuransi untuk perusahaan asuransi" oleh Asosiasi Reasuransi Amerika, idenya adalah bahwa tidak ada perusahaan asuransi yang terlalu banyak terpapar pada peristiwa atau bencana besar.
Pengambilan Kunci
- Reasuransi terjadi ketika banyak perusahaan asuransi berbagi risiko dengan membeli polis asuransi dari perusahaan asuransi lain untuk membatasi total kerugian mereka sendiri jika terjadi bencana. Dengan menyebarkan risiko, sebuah perusahaan asuransi mengambil klien yang cakupannya akan terlalu besar dari beban bagi perusahaan asuransi tunggal untuk menangani sendiri. Premi yang dibayarkan oleh tertanggung biasanya dibagi oleh semua perusahaan asuransi yang terlibat. Regulasi kami mengharuskan reasuransi untuk pelarut finansial sehingga mereka dapat memenuhi kewajibannya kepada pemberi asuransi yang tidak bersyarat.
Awal Reasuransi
Asosiasi Reasuransi Amerika menyatakan bahwa akar reasuransi dapat ditelusuri kembali ke abad ke-14 ketika digunakan untuk asuransi kelautan dan kebakaran. Sejak itu, telah berkembang untuk mencakup setiap aspek pasar asuransi modern. Ada perusahaan yang berspesialisasi dalam menjual reasuransi di Amerika Serikat, ada departemen reasuransi di perusahaan asuransi utama AS, dan ada reasuransi di luar Amerika Serikat yang tidak berlisensi di Amerika Serikat. Ceding membeli reasuransi langsung dari reasuradur atau melalui perantara atau perantara reasuransi.
Bagaimana Reasuransi Bekerja
Dengan menyebarkan risiko, sebuah perusahaan asuransi individu dapat mengambil klien yang cakupannya akan terlalu besar dari beban bagi perusahaan asuransi tunggal untuk menangani sendiri. Ketika reasuransi terjadi, premi yang dibayarkan oleh tertanggung biasanya dibagi oleh semua perusahaan asuransi yang terlibat.
Jika satu perusahaan mengambil risiko sendiri, biayanya dapat membuat perusahaan bangkrut atau secara finansial hancur dan mungkin tidak mencakup kerugian untuk perusahaan asli yang membayar premi asuransi.
Misalnya, pertimbangkan badai besar yang membuat pendaratan di Florida dan menyebabkan kerusakan miliaran dolar. Jika satu perusahaan menjual semua asuransi pemilik rumah, kemungkinan itu bisa menutupi kerugian tidak mungkin. Sebagai gantinya, perusahaan asuransi ritel menyebarkan sebagian pertanggungan ke perusahaan asuransi lain (reasuransi), sehingga menyebarkan biaya risiko di antara banyak perusahaan asuransi.
Penanggung membeli reasuransi karena empat alasan: Untuk membatasi kewajiban pada risiko tertentu, untuk menstabilkan pengalaman kerugian, untuk melindungi diri mereka sendiri dan tertanggung terhadap bencana, dan untuk meningkatkan kapasitas mereka. Tetapi reasuransi dapat membantu perusahaan dengan menyediakan yang berikut:
- Transfer Risiko: Perusahaan dapat berbagi atau mentransfer risiko tertentu dengan perusahaan lain. Arbitrase: Keuntungan tambahan dapat diperoleh dengan membeli asuransi di tempat lain dengan harga kurang dari premi yang dikumpulkan oleh perusahaan dari pemegang polis. Manajemen Keuangan: Perusahaan dapat menghindari keharusan menyerap kerugian besar dengan melewatkan risiko; ini membebaskan modal tambahan. Marjin Solvabilitas: Pembelian asuransi lega surplus memungkinkan perusahaan untuk menerima klien baru dan menghindari kebutuhan untuk meningkatkan modal tambahan. Keahlian: Keahlian dari perusahaan asuransi lain dapat membantu perusahaan memperoleh peringkat dan premi yang lebih tinggi.
Peraturan Reasuransi
Perusahaan reasuransi AS diatur berdasarkan negara bagian demi negara. Peraturan dirancang untuk memastikan solvabilitas, perilaku pasar yang tepat, ketentuan kontrak yang adil, tarif, dan untuk memberikan perlindungan konsumen. Secara khusus, peraturan mengharuskan reasuransi untuk pelarut finansial sehingga dapat memenuhi kewajibannya kepada pemberi asuransi.
Penasihat Wawasan
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®
Penasihat Crystal Brook, New York, NY
Reasuransi adalah cara perusahaan menurunkan risiko atau paparan terhadap peristiwa yang tidak diinginkan. Idenya adalah bahwa tidak ada perusahaan asuransi yang memiliki terlalu banyak paparan terhadap peristiwa / bencana besar tertentu. Jika satu perusahaan mengambil risiko sendiri, biaya akan bangkrut atau secara finansial merusak perusahaan asuransi dan mungkin tidak mencakup kerugian untuk perusahaan asli yang membayar premi asuransi.
Sebagai contoh, badai besar membuat pendaratan di Florida dan menyebabkan kerusakan miliaran dolar. Jika satu perusahaan telah menjual semua asuransi pemilik rumah, kemungkinan untuk menutupi kerugian tidak akan terjadi. Sebagai gantinya, perusahaan asuransi ritel menyebarkan sebagian pertanggungan ke perusahaan asuransi lain (reasuransi), sehingga menyebarkan biaya risiko ke banyak perusahaan asuransi.
