Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) adalah ukuran keuangan pribadi yang membandingkan jumlah utang yang Anda miliki dengan pendapatan keseluruhan Anda. Pemberi pinjaman, termasuk penerbit hipotek, menggunakannya sebagai cara untuk mengukur kemampuan Anda mengelola pembayaran yang Anda lakukan setiap bulan dan membayar kembali uang yang telah Anda pinjam.
Menghitung Rasio Utang terhadap Pendapatan
Untuk menghitung rasio utang terhadap pendapatan Anda, tambahkan total kewajiban bulanan berulang Anda (seperti hipotek, pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, tunjangan anak, dan pembayaran kartu kredit) dan bagi dengan pendapatan bulanan kotor Anda (jumlah yang Anda dapatkan setiap bulan sebelum pajak dan potongan lainnya diambil).
Pengambilan Kunci
- Pemberi pinjaman angka DTI rendah karena mereka sering percaya peminjam ini dengan rasio hutang terhadap pendapatan kecil lebih mungkin untuk berhasil mengelola pembayaran bulanan. Pemanfaatan kredit berdampak pada skor kredit, tetapi bukan rasio utang-terhadap-kredit. Membuat anggaran, melunasi hutang, dan membuat rencana tabungan yang cerdas, semua dapat berkontribusi untuk memperbaiki rasio utang terhadap kredit yang buruk seiring waktu.
Misalnya, anggap Anda membayar $ 1.200 untuk hipotek Anda, $ 400 untuk mobil Anda, dan $ 400 untuk sisa hutang Anda setiap bulan. Pembayaran utang bulanan Anda adalah $ 2.000 ($ 1.200 + $ 400 + $ 400 = $ 2.000). Jika penghasilan kotor Anda untuk bulan itu adalah $ 6.000, rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah 33% ($ 2.000 / $ 6.000 = 0, 33). Jika penghasilan kotor Anda untuk bulan itu lebih rendah, katakanlah $ 5.000, rasio utang terhadap penghasilan Anda akan menjadi 40% ($ 2.000 / $ 5.000 = 0, 4).
Rasio utang terhadap pendapatan yang rendah menunjukkan keseimbangan yang baik antara utang dan pendapatan. Secara umum, semakin rendah persentasenya, semakin besar peluang Anda akan mendapatkan pinjaman atau jalur kredit yang Anda inginkan. Sebaliknya, rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi menandakan bahwa Anda mungkin memiliki terlalu banyak utang untuk jumlah pendapatan yang Anda miliki, dan pemberi pinjaman melihat ini sebagai sinyal bahwa Anda tidak akan dapat mengambil kewajiban tambahan apa pun.
Apa yang Dianggap Sebagai Rasio Hutang-terhadap-Pendapatan yang Baik?
DTI dan Mendapatkan Hipotek
Ketika Anda mengajukan hipotek, pemberi pinjaman akan mempertimbangkan keuangan Anda, termasuk sejarah kredit Anda, pendapatan kotor bulanan dan berapa banyak uang yang Anda miliki untuk uang muka. Untuk mengetahui berapa banyak Anda mampu membeli rumah, pemberi pinjaman akan melihat rasio utang terhadap pendapatan Anda.
Dinyatakan sebagai persentase, rasio utang terhadap pendapatan dihitung dengan membagi total utang bulanan berulang dengan pendapatan kotor bulanan.
Pemberi pinjaman lebih suka melihat rasio hutang terhadap pendapatan yang lebih kecil dari 36%, dengan tidak lebih dari 28% dari hutang tersebut digunakan untuk pembayaran hipotek Anda. Misalnya, anggap penghasilan kotor Anda adalah $ 4.000 per bulan. Jumlah maksimum untuk pembayaran terkait hipotek bulanan sebesar 28% adalah $ 1.120 ($ 4.000 x 0.28 = $ 1.120). Pemberi pinjaman Anda juga akan melihat total utang Anda, yang seharusnya tidak melebihi 36%, atau dalam hal ini, $ 1.440 ($ 4.000 x 0, 36 = $ 1.440). Dalam kebanyakan kasus, 43% adalah rasio tertinggi yang dapat dimiliki peminjam dan masih mendapatkan hipotek yang memenuhi syarat. Di atas itu, pemberi pinjaman kemungkinan akan menolak aplikasi pinjaman karena pengeluaran bulanan Anda untuk perumahan dan berbagai utang terlalu tinggi dibandingkan dengan penghasilan Anda.
DTI dan Skor Kredit
Rasio hutang terhadap pendapatan Anda tidak secara langsung memengaruhi skor kredit Anda. Ini karena agen kredit tidak tahu berapa banyak uang yang Anda hasilkan, sehingga mereka tidak dapat melakukan perhitungan. Namun, agen kredit melihat rasio pemanfaatan kredit atau rasio utang-ke-kredit Anda, yang membandingkan semua saldo akun kartu kredit Anda dengan jumlah total kredit (yaitu, jumlah semua batas kredit pada kartu Anda) Anda sudah tersedia.
Misalnya, jika Anda memiliki saldo kartu kredit berjumlah $ 4.000 dengan batas kredit $ 10.000, rasio utang terhadap kredit Anda akan menjadi 40% ($ 4.000 / $ 10.000 = 0, 40, atau 40%). Secara umum, semakin banyak orang berhutang relatif terhadap batas kreditnya - seberapa dekat dengan memaksimalkan kartu - semakin rendah skor kreditnya.
Bagaimana cara menurunkan rasio utang terhadap pendapatan (DTI) saya?
Pada dasarnya, ada dua cara untuk menurunkan rasio utang terhadap pendapatan:
- Kurangi hutang rutin bulanan Anda. Tingkatkan penghasilan bulanan kotor Anda
Atau, tentu saja, Anda dapat menggunakan kombinasi keduanya. Mari kita kembali ke contoh rasio utang terhadap pendapatan sebesar 33%, berdasarkan total utang bulanan berulang $ 2.000 dan pendapatan bulanan kotor $ 6.000. Jika total utang bulanan berulang dikurangi menjadi $ 1.500, rasio utang terhadap pendapatan akan turun menjadi 25% ($ 1.500 / $ 6.000 = 0, 25, atau 25%). Demikian pula, jika utang tetap sama seperti pada contoh pertama tetapi kami meningkatkan pendapatan menjadi $ 8.000, sekali lagi rasio utang terhadap pendapatan turun ($ 2.000 / $ 8.000 = 0, 25, atau 25%).
Garis bawah
Tentu saja, mengurangi utang lebih mudah diucapkan daripada dilakukan. Mungkin bermanfaat untuk melakukan upaya sadar untuk menghindari masuk ke dalam hutang dengan mempertimbangkan kebutuhan versus keinginan saat belanja. Kebutuhan adalah hal-hal yang harus Anda miliki untuk bertahan hidup: makanan, tempat tinggal, pakaian, perawatan kesehatan, dan transportasi. Ingin, di lain pihak, adalah hal-hal yang ingin Anda miliki, tetapi Anda tidak perlu bertahan hidup.
Setelah kebutuhan Anda terpenuhi setiap bulan, Anda mungkin memiliki penghasilan tambahan yang tersedia untuk dibelanjakan atas keinginan. Anda tidak harus menghabiskan semuanya, dan masuk akal secara finansial untuk berhenti menghabiskan begitu banyak uang untuk hal-hal yang tidak Anda butuhkan. Juga bermanfaat untuk membuat anggaran yang mencakup membayar hutang yang sudah Anda miliki.
Untuk meningkatkan penghasilan Anda, Anda mungkin dapat:
- Temukan pekerjaan kedua atau bekerja sebagai freelancer di waktu luang Anda. Bekerja lebih banyak jam atau lembur di pekerjaan utama Anda. Mintalah kenaikan gaji. Kursus dan / atau lisensi lengkap yang akan meningkatkan keterampilan dan kemampuan pemasaran Anda, dan dapatkan pekerjaan baru dengan gaji yang lebih tinggi.
