Bagi kebanyakan orang, membeli real estat adalah kejadian yang tidak biasa. Terlibat dalam transaksi real estat hanya sekali atau dua kali seumur hidup memberikan sedikit peluang untuk menjadi akrab dengan proses tersebut. Ada tumpukan dokumen yang harus ditandatangani, kosakata baru yang membingungkan untuk dihadapi, dan sejumlah orang penjualan yang cepat bicara — dari agen real estat hingga broker hipotek — yang tersenyum, menunjuk, dan memberi tahu Anda di mana harus menandatangani.
Di suatu tempat dalam campuran kegembiraan membeli properti dan kebosanan dari menandatangani formulir, mudah kehilangan jejak apa yang Anda bayar dan berapa banyak yang Anda belanjakan. Selain dari jumlah hipotek, sebagian besar biaya lain disatukan ke dalam kategori yang disebut sebagai biaya penutupan. Memperhatikan biaya-biaya ini sebelum Anda sampai pada penutupan dapat membantu Anda memahami ke mana uang Anda pergi dan bahkan mungkin menghemat beberapa ratus dolar.
Pengambilan Kunci
- Biaya penutupan berulang adalah pengeluaran seperti pajak real estat yang Anda bayar pada penutupan dan setiap bulan sesudahnya; biaya penutupan yang tidak berulang adalah pembayaran satu kali seperti poin, biaya pinjaman, dan biaya inspeksi rumah. Konsultasikan Perangkat Pinjaman Rumah Anda, dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, untuk mengevaluasi biaya di daerah Anda. Menjadi waspada terhadap aplikasi yang terlalu tinggi, penjaminan emisi, kunci suku bunga KPR, dan biaya pemrosesan pinjaman, dan untuk rabat broker.
Biaya Penutupan: Apa Itu Mereka?
Ungkapan "biaya penutupan" adalah singkatan untuk total biaya beberapa lusin pengeluaran potensial yang terkait dengan pembelian dan pembiayaan real estat. Biaya-biaya ini dapat dikategorikan sebagai "berulang" dan "tidak berulang".
Biaya Berulang
Biaya berulang dibayar tidak hanya pada saat penutupan, tetapi juga setiap bulan sesudahnya. Ini termasuk pajak real estat, asuransi pemilik rumah, dan — jika Anda meletakkan kurang dari 20% dari harga pembelian — asuransi hipotek pribadi (PMI), yang Anda ingin hindari membayar jika Anda bisa.
Biaya-biaya ini harus didanai terlebih dahulu pada saat pembelian, yang dilakukan dengan memasukkannya ke dalam akun sehingga tersedia untuk menutupi kewajiban tahun depan. Ini dikenal sebagai menempatkan uang dalam escrow. Bergantung pada tanggal penutupan Anda, bunga prabayar mungkin diperlukan untuk mencakup beberapa hari atau minggu pertama Anda di rumah.
Biaya Tidak Berulang
Biaya tidak berulang juga dibayarkan pada saat penutupan. Mereka mungkin termasuk:
- Biaya aplikasi (keuntungan untuk kreditur) Serangkaian biaya pinjaman (ini mungkin termasuk biaya originasi, biaya penilaian, biaya laporan kredit, biaya layanan pajak, biaya penjaminan emisi, biaya persiapan dokumen, biaya transfer kawat, biaya transfer kawat, biaya administrasi kantor, dll.), Biaya layanan broker (jika Anda bekerja dengan broker hipotek) Setiap inspeksi rumah yang diwajibkan oleh pemberi pinjaman (seperti inspeksi hama) Biaya penilaian rumah yang diwajibkan oleh pemberi pinjaman (di mana seseorang dibayar untuk memverifikasi bahwa properti itu adalah bernilai setidaknya sebanyak harga jual)
Biaya Lain di Penutupan
Biaya penutupan juga termasuk:
- Biaya Administrasi Perumahan Federal (FHA) Biaya Administrasieter (VA) BiayaRural Housing Service (RHS) terkait dengan hipotek yang dijamin oleh pemerintahAktifitas penentuan banjir untuk menyelidiki apakah properti berada di area yang rawan banjirAurvei tanah untuk memverifikasi batas-batas propertiTarifan biaya (yang dapat mencakup biaya penyelesaian, pencarian gelar, pemeriksaan hak, surat layanan penutupan, persiapan akta, biaya notaris, biaya pengacara, dan asuransi hak)
Sejumlah biaya lain-lain dapat mencakup biaya kurir / pengiriman, dukungan, biaya pencatatan, pajak transfer, dan garansi rumah opsional.
Berapa Biayanya?
Biaya sangat bervariasi berdasarkan pada pemberi pinjaman, lokasi geografis properti, dan harga rumah. Konsultasikan Perangkat Pinjaman Rumah Anda, yang disiapkan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, sebagai pedoman ketika mengevaluasi biaya. Bank Rate juga telah memecah biaya penutupan rata-rata oleh negara; Mengacu pada grafik itu dapat memberi Anda patokan, tergantung pada lokasi rumah Anda.
Watch out for the Sampah
"Biaya sampah, " juga dikenal sebagai "biaya sampah, " ditempelkan ke sebagian besar hipotek. Tidak ada cara untuk sepenuhnya menghindarinya, tetapi Anda sering dapat menguranginya.
Carilah biaya pemrosesan dan dokumentasi yang berlebihan dalam lima kategori berikut:
- Biaya pendaftaranBiaya Penulisan LangsungBiaya kunci tingkat bagasiBiaya pemrosesan pinjaman Rebate Broker
Jika salah satu dari biaya ini nampaknya sangat tinggi, tanyakan tentang mereka, karena mereka sering dinegosiasikan. Nasihat ini berlaku untuk biaya lain juga. Jika itu terlihat lucu, tanyakan tentang itu. Seringkali, tindakan mempertanyakan biaya akan mengakibatkan biaya diturunkan atau dihilangkan.
Beberapa pemberi pinjaman sekarang menawarkan biaya flat, all-in-one, termasuk biaya penutupan.
Harga Biaya Penutupan All-In-One
Menyadari bahwa konsumen kewalahan oleh biaya dan frustrasi pada proses mencoba menentukan apakah biaya tersebut adil, beberapa pemberi pinjaman sekarang menawarkan biaya flat, all-in-one, yang mencakup semua biaya penutupan. Terminologi "all-in-one" juga digunakan untuk menggambarkan produk hipotek lain, seperti hipotek yang terkait dengan rekening giro, jadi berhati-hatilah ketika Anda berbelanja untuk produk-produk ini yang Anda beli yang berlaku ketat untuk penutupan hipotek biaya dan bukan untuk hubungan atau produk perbankan lainnya.
Sebagai aturan umum, Anda dapat menghabiskan dari 3% hingga 5% dari harga properti dalam biaya penutupan.
Minimalkan Nyeri
Jika pasar real estat di daerah Anda menguntungkan pembeli, Anda mungkin dapat meminta penjual untuk membayar biaya penutupan. Jika itu bukan pilihan, mendapatkan hipotek lengkap mungkin adalah cara terbaik untuk meminimalkan perasaan bahwa Anda sedang dimanfaatkan selama proses penutupan. Saat Anda masih membayar biaya, Anda tidak perlu putus asa atas mereka satu biaya pada suatu waktu.
Membandingkan belanja adalah cara lain untuk merasa nyaman dengan prosesnya dan merasakan biaya yang lebih baik. Mintalah setengah lender pemberi pinjaman untuk memberikan perkiraan pinjaman dan membandingkan hasilnya. Ini akan membantu Anda mempelajari terminologi dan memahami kisaran biaya penutupan di wilayah Anda. Setelah Anda memilih pemberi pinjaman dan memiliki perkiraan pinjaman, simpanlah. Ini akan berguna nanti.
Garis bawah
Bentuk resmi yang mencakup rincian semua biaya penutupan disebut pernyataan penutupan. Anda memiliki hak untuk melihat dokumen pernyataan penutupan 24 jam sebelum penutupan. Mintalah dan bandingkan dengan perkiraan pinjaman. Jika jumlahnya tidak cukup dekat, ajukan pertanyaan.
Dengan menghabiskan waktu ke toko perbandingan dan dengan hati-hati meninjau semua dokumentasi di muka, Anda dapat meminimalkan biaya dan kecemasan terkait dengan biaya penutupan yang Anda keluarkan saat membeli real estat.
