Apakah Kebijakan Asuransi yang Dapat Dipindahtangankan (TIPS)?
Kebijakan Asuransi yang Dapat Dipindahtangankan (TIPS) adalah kebijakan asuransi jiwa yang memungkinkan penugasan yang dapat ditransfer dari dermawan. Dalam kasus ini, pemilik menjual polis kepada investor dengan diskon sesuai nilai nominal asuransi. Pembeli, yang menjadi dermawan polis, akan membayar semua premi berikutnya dan menerima nilai setelmen ketika tertanggung meninggal dunia. Ini juga dikenal sebagai penyelesaian viatical.
Memahami Kebijakan Asuransi yang Dapat Dipindahtangankan (TIPS)
Polis asuransi yang dapat dipindahtangankan memiliki jaminan pokok, mirip dengan obligasi, tetapi jatuh tempo yang tidak pasti. Karena mereka dijual dengan diskon besar, TIPS seringkali memiliki hasil tinggi. Sementara TIPS tidak mengandung risiko eksternal, seperti fluktuasi suku bunga, mereka memang memiliki risiko jatuh tempo yang meluas. Semakin lama orang yang diasuransikan hidup, semakin sedikit pengembalian bagi investor.
Dua jenis utama TIPS termasuk viaticals dan permukiman. Kedua tipe berfungsi dengan cara yang sama, namun memiliki kematangan yang diharapkan berbeda. Viaticals adalah kebijakan untuk orang yang sakit parah, yang memiliki harapan hidup dua tahun. Permukiman memiliki warga lanjut usia sebagai tertanggung, yang memperpanjang usia harapan hidup hingga dua hingga 15 tahun.
Putusan Mahkamah Agung
Mahkamah Agung AS memutuskan pada tahun 1911 di Grigsby v. Russell bahwa orang memiliki hak untuk menjual kebijakan mereka dengan cara ini. "Diinginkan untuk memberikan pada kebijakan seumur hidup karakteristik properti yang biasa. Mengingkari hak untuk menjual kecuali kepada orang-orang yang memiliki minat semacam itu berarti mengurangi nilai kontrak di tangan pemilik, " pengadilan memutuskan.
Kebijakan transferabilitas kehidupan memperoleh momentum pada 1980-an ketika orang yang menderita AIDS menjual kebijakan mereka, kadang-kadang untuk mendapatkan uang untuk perawatan mereka.
Setidaknya 43 negara telah menetapkan aturan tentang penyelesaian secara viatis setelah pengaduan bahwa sindikat membeli kebijakan untuk tujuan spekulatif. "Tiga puluh negara bagian yang diatur memiliki masa tunggu dua tahun yang diamanatkan secara hukum sebelum seseorang dapat menjual polis asuransi jiwa mereka, sementara 11 negara bagian memiliki masa tunggu lima tahun dan satu negara bagian, di Minnesota, memiliki masa tunggu empat tahun. Sebagian besar negara bagian memiliki ketentuan dalam tindakan penyelesaian hidup mereka di mana seseorang dapat menjual polis mereka sebelum masa tunggu jika mereka memenuhi kriteria tertentu (yaitu pemilik / tertanggung sakit parah atau kronis, perceraian, pensiun, cacat fisik atau mental, dll.), "menurut Asosiasi Penyelesaian Asuransi Jiwa.
Michigan dan New Mexico hanya mengatur permukiman viikal, sedangkan Alabama, Missouri, Carolina Selatan, South Dakota, Wyoming, dan Washington, DC tidak mengatur permukiman viatic atau permukiman. Sebagian besar negara bagian dan negara bagian yang tidak diatur yang hanya mengatur viaticals, dengan pengecualian Missouri, yang memiliki periode kontestabilitas satu tahun, memiliki periode kontestabilitas dua tahun di bawah kode asuransi umum mereka, menurut LISA.
