Apa Rasio Total Pelayanan Hutang (TDS)?
Total rasio layanan utang (TDS) adalah ukuran layanan utang yang digunakan pemberi pinjaman keuangan sebagai aturan praktis ketika menentukan proporsi pendapatan kotor yang sudah dihabiskan untuk pembayaran terkait perumahan dan sejenis lainnya.
Pemberi pinjaman mempertimbangkan setiap pajak properti calon peminjam, saldo kartu kredit, dan kewajiban utang bulanan lainnya untuk menghitung rasio pendapatan terhadap utang, dan kemudian membandingkan angka itu dengan tolok ukur pemberi pinjaman untuk memutuskan apakah akan memperpanjang kredit atau tidak.
Pengambilan Kunci
- Rasio total layanan utang adalah metrik pinjaman yang digunakan oleh pemberi pinjaman hipotek untuk menilai kapasitas peminjam untuk mengambil pinjaman. Rasio total layanan utang, tidak seperti rasio layanan utang bruto, mencakup utang dan kewajiban yang terkait dengan perumahan dan non-perumahan. Rasio TDS di bawah 43% biasanya diperlukan untuk mendapatkan hipotek, dengan banyak pemberi pinjaman mengadopsi tingkat yang lebih ketat.
Formula untuk TDS Adalah
TDS = Penghasilan Keluarga KotorAMP + Pajak Properti + ODP di mana: TDS = Total rasio layanan utangAMP = Pembayaran Hipotek TahunanODP = Pembayaran Utang Lainnya
Apa yang Diceritakan Rasio Layanan Utang Total?
Rasio TDS membantu pemberi pinjaman menentukan apakah peminjam dapat mengelola pembayaran bulanan dan membayar kembali uang pinjaman. Ketika mengajukan permohonan hipotek, pemberi pinjaman melihat berapa persen dari pendapatan peminjam akan dihabiskan untuk pembayaran hipotek, pajak real estat, asuransi pemilik rumah, iuran asosiasi, dan kewajiban lainnya.
Pemberi pinjaman juga mencari tahu berapa bagian dari pendapatan yang sudah digunakan untuk membayar saldo kartu kredit, pinjaman pelajar, tunjangan anak, pinjaman mobil dan hutang lain yang muncul pada laporan kredit peminjam. Penghasilan stabil, pembayaran tagihan tepat waktu, dan skor kredit yang kuat bukan satu-satunya faktor dalam memperpanjang hipotek.
Peminjam dengan rasio TDS yang lebih tinggi lebih mungkin berjuang untuk memenuhi kewajiban utang mereka daripada peminjam dengan rasio yang lebih rendah. Karena itu, sebagian besar pemberi pinjaman tidak memberikan hipotek yang memenuhi syarat kepada peminjam dengan rasio TDS melebihi 43%, tetapi semakin memilih rasio 36% atau kurang untuk persetujuan pinjaman.
Namun, mungkin ada pengecualian untuk kondisi tertentu. Sebagai contoh, pemberi pinjaman yang lebih kecil memegang aset kurang dari $ 2 miliar pada tahun sebelumnya dan menyediakan 500 atau lebih sedikit hipotek dalam 12 bulan terakhir dapat menawarkan hipotek yang memenuhi syarat kepada peminjam dengan rasio TDS melebihi 43%.
Juga, pemberi pinjaman yang lebih besar dapat memberikan hipotek kepada peminjam dengan skor kredit yang lebih tinggi dan jumlah tabungan dan uang muka yang lebih besar jika faktor-faktor tersebut menunjukkan bahwa peminjam dapat membayar pinjaman tepat waktu.
Contoh Cara Menggunakan Total Rasio Layanan Hutang
Menentukan rasio TDS melibatkan penambahan kewajiban hutang bulanan dan membaginya dengan pendapatan bulanan kotor. Misalnya, anggap seseorang dengan penghasilan bulanan kotor $ 11.000 juga memiliki pembayaran bulanan yaitu:
- $ 2.225 untuk hipotek $ 1.000 untuk pinjaman sekolah $ 350 untuk pinjaman motor $ 650 untuk saldo kartu kredit
Totalnya adalah $ 4.225:
$ 2.225 + $ 1.000 + $ 350 + $ 650 = $ 4.225
Oleh karena itu, rasio TDS adalah sekitar 38%:
($ 11.000 $ 4.225) × 100 = 38, 4
Karena rasio di bawah 43% dan tidak jauh lebih tinggi dari 36%, individu kemungkinan besar akan memenuhi syarat untuk hipotek.
Perbedaan Antara Rasio Layanan Utang Total dan Rasio Layanan Utang Kotor
Rasio TDS sangat mirip dengan rasio layanan utang bruto (GDS), tetapi GDS tidak memperhitungkan pembayaran terkait non-perumahan seperti utang kartu kredit atau pinjaman mobil. Rasio layanan utang bruto juga dapat disebut sebagai rasio biaya perumahan. Secara umum, peminjam harus berusaha untuk rasio layanan utang bruto 28% atau kurang.
Dalam praktiknya, rasio layanan utang bruto, rasio layanan utang total, dan skor kredit peminjam adalah komponen utama yang dianalisis dalam proses penjaminan untuk pinjaman hipotek. GDS dapat digunakan dalam perhitungan pinjaman pribadi lainnya juga, tetapi paling umum dengan pinjaman hipotek.
