Mint.com diluncurkan pada akhir 2007 sebagai platform konsumen online pertama yang mengumpulkan data keuangan dari berbagai layanan. Hanya dalam dua tahun, layanan ini menarik 1, 5 juta pengguna dan dijual ke Intuit, pembuat perangkat lunak akuntansi QuickBooks yang populer, dengan harga $ 170 juta. Sejak itu, segelintir pemula yang menawarkan layanan serupa seperti Personal Capital dan SigFig telah mengumpulkan jutaan dalam modal ventura yang menargetkan akhir investasi dari spektrum agregasi data dan memberikan persaingan yang sehat bagi penasihat keuangan manusia.
Pada saat yang sama, bank, broker, dan lembaga keuangan lainnya ragu untuk menyediakan akses ke aplikasi ini. Kekhawatirannya adalah bahwa pelanggan dan pesaing akan dapat dengan mudah melihat biaya bunga dan detail sensitif lainnya yang dapat mengikis daya saing mereka. Selain itu, mereka berpendapat bahwa ada biaya tinggi dan kompleksitas yang terkait dengan pembayaran untuk server untuk menangani peningkatan lalu lintas untuk membangun solusi alternatif untuk menyediakan data.
Mari kita lihat beberapa konflik ini dan di mana industri ini akan menuju tahun-tahun mendatang ketika datang ke agregasi data. (Untuk bacaan terkait, lihat: 6 Aplikasi Keuangan Pribadi Terbaik. )
Kesulitan Mekanis
Banyak lembaga keuangan tidak menyediakan tautan langsung ke agregasi data, yang tidak mengejutkan mengingat teknologi mereka yang kuno. Untuk pemula pengumpul data, ini berarti mereka dipaksa untuk masuk secara robotik ke akun klien dan "mengorek" informasinya. Prosesnya biasanya melibatkan program komputer yang mengunjungi situs web bank, masuk menggunakan kredensial klien dan kemudian membaca kode untuk mengambil informasi seperti saldo rekening secara otomatis.
Dengan Mint saja memiliki jutaan pengguna aktif menyegarkan akun mereka beberapa kali per hari, proses pengikisan dengan cepat membanjiri server bank-bank populer. Permintaan selama periode puncak sangat buruk sehingga beberapa bank berjuang dengan perlambatan untuk pelanggan reguler mereka yang mencoba masuk dan melakukan bisnis normal. Intinya, ini semacam penolakan serangan layanan, membanjiri situs web dengan lalu lintas yang cukup untuk memperlambat atau menurunkannya.
Selain perlambatan, bank telah berjuang dengan mengidentifikasi perbedaan antara agregator data yang masuk ke akun beberapa kali dan peretas mencoba melakukan hal yang sama. Konsumen mungkin menghadapi penguncian akun dalam kasus ini jika ada terlalu banyak upaya gagal untuk masuk, yang merusak hubungan klien. (Untuk bacaan teknologi terkait, lihat: 5 Aplikasi Keuangan iPhone Terbaik untuk 2016. )
Konsumen Tertangkap di Tengah
Beberapa bank besar merespons dengan melarang agregator data mengakses situs web mereka. Dalam praktiknya, ini dilakukan dengan memberi tahu server untuk memblokir alamat IP program komputer agregator data, sehingga menonaktifkannya agar tidak masuk dan mengambil informasi. Konsumen yang menggunakan agregator data seperti Mint kemudian akan melihat pesan kesalahan - jika keputusan dibuat tiba-tiba - atau bank dihapus seluruhnya dari daftar lembaga yang kompatibel.
Ada banyak masalah dengan respons spontan ini. Pertama, pelanggan yang menggunakan agregator data mungkin terganggu oleh ketidakmampuan untuk berinteraksi dengan bank mereka, yang dapat menyebabkan mereka beralih penyedia layanan perbankan. Bank seharusnya tidak meremehkan keinginan untuk menggunakan teknologi dan kemauan untuk beralih, terutama di kalangan generasi muda. Kedua, banyak bank menggunakan agregator data untuk memberi daya pada platform seluler mereka, yang dapat menyebabkan ketegangan.
Konsumen terjebak di tengah perjuangan ini. Tanpa kerja sama bank, mereka mungkin melihat data yang tidak akurat dilaporkan pada agregator data pilihan mereka atau mungkin tidak dapat mengakses data keuangan mereka sama sekali. Agregator data sendiri mungkin juga menyebabkan pengalaman perbankan online mereka melambat atau mungkin menyebabkan penguncian rekening. (Untuk bacaan teknologi terkait, lihat: Aplikasi Manajemen Uang Teratas. )
Solusi Berbasis API
Solusi terbaik bagi bank adalah dengan mengimplementasikan antarmuka pemrograman aplikasi (API) yang dirancang untuk menangani permintaan data. Dengan merutekan permintaan agregasi data ke API alih-alih situs web, pelanggan tradisional tidak akan mengalami pelambatan karena permintaan agregator data dan bahkan mungkin tidak perlu mengekspos kredensial login mereka. Data juga akan jauh lebih andal, karena tidak harus dikerangkai secara kuno.
Kabar baiknya adalah bahwa solusi ini telah mendapatkan kekuatan. Pada tahun 2014, asosiasi industri yang dikenal sebagai FS-ISAC mengusulkan pembuatan API standar untuk berbagi informasi dari rekening bank. Model ini akan mengikuti banyak perusahaan lain yang telah menerapkan teknologi ini dengan aman, termasuk Facebook, Twitter, Google dan Apple, yang melayani miliaran pelanggan dan menangani data yang sama sensitifnya dalam beberapa kasus.
Berita buruknya adalah bahwa industri perbankan tampaknya masih enggan menghabiskan waktu dan uang untuk mengimplementasikan solusi semacam ini. Dalam semua kemungkinan, bank menunggu di sela-sela sampai ada pergerakan yang lebih besar menuju layanan ini di seluruh industri untuk mengurangi kekhawatiran persaingan dan memaksa waktu dan investasi modal untuk mengikuti.
Garis bawah
Pengumpul data telah menjadi sangat populer selama beberapa tahun terakhir, dengan munculnya layanan seperti Mint dan Personal Capital. Sementara permintaan konsumen untuk layanan ini jelas, bank dan lembaga keuangan lainnya ragu untuk menawarkan akses mudah ke data karena alasan kompetitif dan biaya. Konsumen telah terjebak di tengah pertarungan dengan teknologi yang di bawah standar di kedua ujungnya. Hal-hal cenderung tetap seperti ini sampai kompromi tercapai. (Untuk bacaan terkait, lihat: Bagaimana Manusia dan Robot Akan Meningkatkan Nasihat Finansial. )
