Term vs Asuransi Jiwa Universal: Tinjauan
Meskipun asuransi jiwa datang dalam berbagai bentuk, dua tipe umum adalah asuransi jiwa berjangka dan asuransi jiwa universal. Perbedaan utama antara ini adalah durasi jangka waktu, akumulasi nilai tunai, dan biaya.
Pengambilan Kunci
- Asuransi jiwa berjangka memberikan pertanggungan untuk periode waktu tertentu, untuk premi tetap, dan tanpa akumulasi nilai tunai. Kehidupan universal adalah bentuk asuransi jiwa permanen dengan rekening nilai tunai, di mana premi yang diterima di atas biaya asuransi diinvestasikan. Premi untuk term life relatif rendah dibandingkan dengan universal life.
Asuransi Jiwa Berjangka
Asuransi jiwa berjangka adalah polis asuransi yang paling mendasar. Ini adalah polis asuransi jiwa yang menyediakan perlindungan untuk periode waktu tertentu dan biasanya untuk premi tetap. Beberapa kebijakan menyediakan perlindungan untuk pemotongan dan perlindungan tambahan untuk kematian karena kecelakaan. Jika Anda atau penerima manfaat Anda tidak membuat klaim apa pun selama jangka waktu polis, maka kebijakan itu akan kedaluwarsa. Pada saat kedaluwarsa, beberapa perusahaan asuransi memungkinkan kelanjutan polis pada tingkat yang lebih tinggi atau konversi polis jangka menjadi polis permanen. Secara umum, asuransi jiwa berjangka lebih murah untuk dibeli selama tahun-tahun awal kehidupan, ketika risiko kematian relatif rendah. Harga naik sesuai dengan meningkatnya risiko dan usia lanjut.
Asuransi Jiwa Universal
Asuransi jiwa universal berada di bawah kategori kebijakan yang lebih luas yang kadang-kadang disebut sebagai nilai tunai atau asuransi permanen. Jenis polis asuransi ini menggabungkan tunjangan kematian dengan komponen tabungan atau nilai tunai yang diinvestasikan kembali dan ditangguhkan pajak. Bagian tabungan diakumulasikan sepanjang umur polis dan seringkali dapat diuangkan di beberapa titik mendatang. Karena kebijakan ini bersifat permanen, pemutusan awal kontrak oleh pemegang polis biasanya menghasilkan penalti. Selama tahap awal kehidupan Anda, sebagian besar premi yang dibayarkan untuk polis ini dialihkan ke komponen tabungan. Selama tahap-tahap kehidupan selanjutnya, ketika biaya asuransi lebih tinggi, lebih sedikit premi yang dikhususkan untuk bagian tunai dan lebih banyak untuk pembelian asuransi.
Sebagai contoh, jika pembelian asuransi berjangka 20 tahun, premi nya mungkin $ 20 per bulan. Dengan kebijakan universal, 20 tahun yang sama dapat membayar premi $ 100 per bulan, dengan $ 20 menuju asuransi kematian dan sisanya $ 80 menuju tabungan. Ketika orang tersebut mencapai usia 45 tahun, asuransi berjangka mungkin berharga $ 50 per bulan, sementara kehidupan universal masih berharga $ 100 per bulan, meskipun sebagian kecil dari jumlah itu akan dimasukkan ke tabungan.
Pertimbangan Khusus
Menurut sebagian besar ahli yang tidak memihak, istilah kehidupan lebih tepat untuk individu rata-rata yang ingin mengasuransikan dirinya sendiri terhadap peristiwa yang tidak terduga. Namun, ini tidak berarti istilah hidup lebih baik untuk semua orang. Misalnya, orang yang mencari keuntungan pajak yang terkait dengan paket nilai tunai tidak peduli dengan biaya yang terkait dengan rencana tersebut. Juga, individu yang memulai keluarga di kemudian hari dan membutuhkan asuransi untuk melindungi orang yang mereka cintai dapat memutuskan asuransi bernilai tunai lebih cocok daripada asuransi jiwa.
