Kecuali jika Anda kaya secara mandiri, menyisihkan uang hari ini untuk memastikan bahwa Anda memiliki cukup untuk tahun-tahun berikutnya dengan memulai dana pensiun bukanlah suatu pilihan — itu wajib. Sayangnya, inersia bisa menjadi kekuatan yang kuat, dan beralih dari tidak menabung menjadi menabung bisa menakutkan bagi kebanyakan orang. Begitu banyak investasi dan nasihat keuangan dirancang untuk orang-orang yang sudah mulai menabung dan berinvestasi untuk masa depan. Berikut adalah beberapa strategi bagi mereka yang ingin memulai proses.
Memulai Dana Pensiun
Penting juga untuk dicatat bahwa pemerintah (dan banyak bisnis) menawarkan insentif untuk ditabung. Menyisihkan uang ke dalam rencana pensiun berkualifikasi yang sesuai, seperti rekening pensiun individu (IRA) atau 401 (k)), menurunkan tagihan pajak pada tahun ketika uang itu disimpan dan dapat mengakumulasi bebas pajak selama beberapa dekade. Demikian pula, banyak perusahaan juga akan menyumbangkan dana jika seorang karyawan berkontribusi ke rekening pensiun. Kontribusi majikan berjumlah uang gratis, dan sebagian besar penasihat keuangan akan mendorong klien mereka untuk memaksimalkan kesempatan ini.
Di Awal Ada Tantangan
Kebanyakan orang yang belum menabung percaya bahwa mereka tidak memiliki cukup uang untuk memenuhi pengeluaran sehari-hari, apalagi yang tersisa untuk ditabung. Namun, membayar diri sendiri harus sama pentingnya dengan membayar orang lain. Tentu saja tidak bijaksana untuk default pada pinjaman atau membiarkan tagihan melewati batas waktu, tetapi jika Anda tidak mengurus diri sendiri, siapa yang akan melakukannya?
Akan ada bulan ketika Anda kekurangan dan memiliki sedikit untuk menabung. Anda juga akan menemukan bahwa pilihan investasi Anda mungkin terbatas. Adalah penting untuk tidak menjadi kecil hati tetapi untuk menabung sebanyak yang Anda bisa sesering mungkin.
Pengambilan Kunci
- Langkah paling penting untuk mengambil tabungan untuk masa depan Anda adalah mulai menabung. Pemerintah dan banyak bisnis menawarkan insentif untuk menabung, seperti IRA atau 401 (k) akun, yang memungkinkan pemegang akun untuk mengumpulkan pajak tabungan gratis selama bertahun-tahun. Kontribusi pemberi kerja ke rekening pensiun sama dengan uang gratis, dan manfaatnya harus dimaksimalkan.
Mulai dari Kecil
Industri keuangan pribadi dibentuk untuk melayani mereka yang memiliki kekayaan besar — hampir setiap bank dan broker lebih suka berurusan dengan 10 jutawan daripada 10.000 orang dengan masing-masing $ 1.000. Namun demikian, rencana tabungan dan pensiun Anda harus didasarkan pada apa yang memenuhi kebutuhan Anda, bukan dari para pemodal.
Untuk itu, bahkan $ 250 atau $ 500 dalam tabungan pensiun adalah awal yang berharga. Penghematan apa pun membentuk kebiasaan dan prosesnya. Ada beberapa broker sekarang yang menawarkan akun pensiun tanpa minimum, tanpa biaya. Kunci menabung untuk pensiun adalah konsisten. Itu harus menjadi kebiasaan seumur hidup yang berkelanjutan.
Dengan demikian, membantu mengatur diri sendiri untuk sukses. Misalnya, jangan coba-coba mengumpulkan uang tunai untuk sumbangan menit terakhir ke IRA pada bulan April tepat sebelum Anda mengajukan pengembalian pajak. Alih-alih, simpan sedikit setiap bulan, idealnya menggunakan rekening tabungan online, dan hanya memanfaatkannya dalam keadaan darurat ekstrem. Sebagian besar akun online ini akan memungkinkan Anda untuk secara otomatis mengurangi jumlah yang ditetapkan setiap bulan dari akun reguler Anda. Jika atasan Anda menawarkan program 401 (k), Anda dapat meminta pemotongan secara otomatis dari setiap gaji.
Perusahaan pialang harus dipilih berdasarkan biaya yang dikenakan dan kisaran ETF dan reksadana mereka.
Memilih Perusahaan Pialang
Semakin banyak perusahaan pialang dan reksa dana besar, nasional, terkenal (mereka beriklan di TV) bersedia untuk membuka rekening kecil tanpa biaya atau minimum. Membuka akun dengan perusahaan besar ini adalah ide yang bagus. Mereka sering memiliki banyak pilihan opsi investasi (reksa dana, dana yang diperdagangkan di bursa, atau ETF) dan biaya yang paling transparan dan masuk akal. Juga, perusahaan-perusahaan besar ini memiliki infrastruktur untuk menawarkan layanan tambahan kepada Anda (termasuk penasihat investasi pribadi) karena kebutuhan Anda berubah seiring waktu.
Penting untuk meluangkan waktu untuk membuat pilihan yang baik. Sebagian besar, jika tidak semua, perusahaan mengenakan biaya untuk mentransfer akun, dan berpindah perusahaan berulang kali akan mengurangi tabungan Anda. Fokus pada biaya dan kisaran ETF dan reksa dana yang mereka tawarkan. Jangan terlalu peduli dengan alat dan layanan perdagangan yang mereka sediakan, karena perdagangan tidak bijaksana ketika Anda menabung dan memiliki dana terbatas.
Bersikap realistis tentang risiko
Mereka yang baru mulai menabung untuk pensiun juga perlu mempertimbangkan risiko investasi. Sementara akademisi dan profesional investasi berjuang untuk mendefinisikan dan mengukur risiko, kebanyakan orang awam memiliki pemahaman yang cukup jelas tentang hal itu: Apa kemungkinan bahwa saya akan kehilangan sebagian besar uang saya (dengan "substansial" bervariasi dari orang ke orang) ?
Saya menyarankan agar penabung pemula dan investor bersikap realistis tentang risiko. Meskipun jumlah tabungan adalah awal yang baik, sejumlah kecil uang tidak akan menghasilkan pendapatan yang layak huni di masa depan. Ini berarti bahwa sangat tidak masuk akal untuk berinvestasi dalam pendapatan tetap atau investasi konservatif lainnya pada awalnya. Demikian pula, Anda tidak ingin menghancurkan tabungan awal itu langsung, jadi hindari area paling berisiko di pasar — tidak ada biotek, tidak ada emas, tidak ada dana yang diungkit, dan sebagainya.
Dana indeks dasar (dana yang cocok dengan indeks populer seperti Dow Jones Industrials atau S&P 500) adalah tempat yang baik untuk memulai. Tentu saja ada risiko bahwa harga akan turun, tetapi peluang penghapusan total hampir nol dan mendukung jumlah pertumbuhan yang wajar.
Investasi pertama terbaik adalah reksa dana dan ETF, yang berbiaya rendah dan hanya membutuhkan sedikit usaha.
Investasi Pertama Anda
Sebagai penabung / investor baru, investasi pertama Anda kemungkinan besar akan di ETF dan / atau reksa dana. ETF dan reksa dana memungkinkan Anda untuk menginvestasikan hampir semua jumlah uang (dari sedikit ke banyak) dengan sedikit kerumitan dan biaya. Dengan reksa dana atau ETF, Anda dapat mengambil $ 500 dan pada dasarnya membeli saham kecil dalam lusinan (jika bukan ratusan atau ribuan) saham sekaligus, memberi Anda kemungkinan lebih besar untuk melihat pengembalian positif dan lebih sedikit kerugian besar.
Indeks ETF telah menjadi populer dalam beberapa tahun terakhir. Untuk biaya minimal (komisi awal dan biaya tahunan kecil yang dibayarkan / dikurangi sendiri dari saham itu sendiri), seorang investor dapat secara efektif membeli seluruh S&P 500 atau indeks populer lainnya. Semakin banyak ETF memungkinkan investor untuk berinvestasi dalam kategori luas seperti "pertumbuhan" atau "nilai, " yang merupakan sesuatu yang telah tersedia untuk investor reksa dana selama beberapa dekade.
Namun, reksadana masih memiliki tempatnya. Mereka sering memberi investor manfaat dari manajemen aktif dari manajer dana, yang membuat keputusan setiap hari untuk mencoba mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi bagi investor. Sebagai perbandingan, sebagian besar ETF berjalan dengan autopilot — memegang daftar saham tertentu (biasanya cocok dengan indeks) dan hanya berubah ketika indeks berubah. Saat mencari reksa dana, tentukan biaya dan pengeluaran (lebih rendah lebih baik) dan juga lihat kinerjanya. Idealnya, Anda menginginkan dana yang tidak hanya berkinerja baik secara keseluruhan dibandingkan dengan rekan-rekannya tetapi juga kehilangan lebih sedikit uang di masa-masa buruk.
Mengenai investasi pertama, pertimbangkan dua atau tiga ETF. Sebagian besar reksa dana memiliki jumlah investasi minimum $ 1.000 atau lebih, sehingga mereka mungkin belum menjadi pilihan. Pertimbangkan membeli satu atau dua ETF berikut:
- Vanguard Total Pasar Saham (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Apresiasi Dividen Vanguard (VIG) Nilai Vanguard (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU) Invesco Dynamic Cap Value Besar (PWV) SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA) SPDR S&P Dividend (SDY) Invesco S&P 500 Pure Pertumbuhan (RPG)
$ 5.000
Jumlah yang disarankan untuk dimiliki dalam tabungan pensiun sebelum berinvestasi dalam saham.
Mengumpulkan Lebih Banyak
Lama-kelamaan kebiasaan menabung diharapkan akan bertahan. Selain itu, Anda mungkin menemukan bahwa penghasilan Anda meningkat, dan Anda dapat menabung lebih banyak. Ketika Anda melakukan itu, dan investasi awal Anda bertambah nilainya, Anda akan menemukan bahwa Anda memiliki semakin banyak opsi investasi.
Dengan lebih banyak uang untuk diinvestasikan, minimum investasi reksa dana mungkin kurang membatasi, dan Anda mungkin dapat memiliki lebih banyak dana dan ETF. Anda juga mungkin menemukan bahwa Anda mampu mengambil lebih banyak risiko (berinvestasi lebih banyak di saham pertumbuhan atau ekuitas pertumbuhan yang lebih agresif) atau menargetkan jenis investasi tertentu (berinvestasi di sektor tertentu atau wilayah geografis). Jika ini yang terjadi, berhati-hatilah untuk tidak melakukan diversifikasi berlebihan. Jauh lebih baik memiliki lima gagasan hebat daripada 15 gagasan yang biasa-biasa saja.
Beberapa pembaca mungkin bertanya-tanya sekarang kapan mereka dapat mulai membeli saham individu. Tidak ada aturan yang keras dan cepat di sini, tetapi saya akan menyarankan bahwa $ 5.000 total tabungan adalah jumlah yang baik untuk digunakan sebagai minimum. Tidak ada yang salah dengan menginvestasikan $ 1.000 dalam satu atau dua saham dan menyimpan sisanya dalam dana atau, jika Anda nyaman, meningkatkan alokasi untuk masing-masing saham.
Berinvestasi dalam saham individu sangat berbeda dari berinvestasi dalam dana atau ETF. Ini membutuhkan tanggung jawab yang lebih besar untuk mengambil keputusan investasi Anda, yang membutuhkan investasi waktu dan penelitian yang cukup besar. Imbalannya bisa lebih besar, tetapi tanpa kemampuan untuk menginvestasikan waktu yang diperlukan secara berkelanjutan, akan lebih bijaksana untuk memilih dana dan ETF untuk jangka panjang.
Saat penghasilan Anda meningkat dan Anda memiliki lebih banyak uang tersisa di akhir bulan, cobalah untuk memaksimalkan kontribusi tahunan Anda ke 401 (k) Anda, IRA, SEP IRA, atau opsi tabungan apa pun yang tersedia untuk Anda. Berkontribusi hingga maksimum tahunan yang diizinkan oleh hukum.
Pilihan lain
Menyimpan dalam rekening pensiun terorganisir hanyalah satu jenis tabungan, tetapi ada banyak opsi lainnya. Pemerintah memiliki aturan dan batasan spesifik tentang berapa banyak yang dapat Anda tabung setiap tahun dalam rekening yang dilindungi pajak. Namun, tidak ada batasan pada tabungan yang dapat Anda masukkan ke dalam rekening perantara kena pajak yang biasa. Meskipun dividen dapat dikenakan pajak, dan Anda akan membayar pajak atas capital gain, Anda masih menabung dan membangun kekayaan.
Garis bawah
Bagian terpenting dari program tabungan atau pensiun hanyalah untuk memulai. Tidak ada satu cara yang benar untuk menghemat uang, juga tidak ada cara yang benar untuk berinvestasi. Anda akan membuat kesalahan di sepanjang jalan, dan cepat atau lambat Anda akan melihat nilai dari beberapa (jika tidak semua) dari kepemilikan Anda menurun.
Meskipun ini tidak diinginkan, itu normal. Yang penting adalah Anda terus menabung, belajar, dan ingin membangun kekayaan untuk masa depan. Jika Anda memiliki kebiasaan menabung setiap bulan, meluangkan waktu untuk menempatkan uang Anda dengan bijak, dan dengan sabar membiarkan kekayaan Anda meningkat, Anda akan mengambil langkah besar ke depan dalam membuat masa depan keuangan Anda lebih aman.