Minat Sederhana vs. Minat Majemuk: Tinjauan
Saat menganalisis syarat-syarat pinjaman, penting untuk mempertimbangkan lebih dari suku bunga. Dua pinjaman dapat memiliki jumlah pokok yang sama, suku bunga, dan panjang pembayaran, tetapi perbedaan signifikan dalam jumlah bunga yang Anda bayar, terutama jika satu pinjaman menggunakan bunga sederhana dan yang lainnya menggunakan bunga majemuk.
Pengambilan Kunci
- Bunga sederhana dihitung hanya dengan menggunakan saldo pokok pinjaman. Dengan bunga majemuk, bunga per periode didasarkan pada saldo pokok ditambah bunga yang masih harus dibayar. Bunga majemuk dari waktu ke waktu. Undang-Undang Kebenaran tentang Pinjaman (TILA) mensyaratkan bahwa pemberi pinjaman mengungkapkan persyaratan pinjaman kepada calon peminjam, termasuk jumlah total dolar bunga yang harus dibayar kembali selama masa pinjaman dan apakah bunga timbul secara sederhana atau digabungkan.
Bunga Sederhana
Bunga sederhana dihitung hanya menggunakan saldo pokok pinjaman.
Truth in Lending Act (TILA) mensyaratkan bahwa pemberi pinjaman mengungkapkan persyaratan pinjaman kepada calon peminjam, termasuk jumlah total dolar bunga yang harus dibayar selama masa pinjaman dan apakah bunga hanya timbul atau diperparah.
Bunga majemuk
Dengan bunga majemuk, bunga per periode didasarkan pada saldo pokok ditambah bunga yang masih harus dibayar. Senyawa bunga dari waktu ke waktu.
Selain meneliti kebenaran dalam pernyataan Pemberian Pinjaman , perhitungan matematis yang cepat memberi tahu Anda apakah Anda melihat minat yang sederhana atau majemuk.
Perbedaan utama
Misalkan Anda meminjam $ 10.000 dengan tingkat bunga tahunan 10% dengan pokok dan bunga jatuh tempo dalam tiga tahun. Dengan menggunakan perhitungan bunga sederhana, 10% dari saldo pokok ditambahkan ke jumlah pembayaran Anda masing-masing selama tiga tahun. Yang keluar menjadi $ 1.000 per tahun, yang berjumlah $ 3.000 dalam bunga selama masa pinjaman. Saat pelunasan, jumlah yang harus dibayar adalah $ 13.000.
Sekarang anggaplah Anda mengambil pinjaman yang sama, dengan persyaratan yang sama, tetapi bunganya bertambah setiap tahun. Tahun pertama, tingkat bunga 10% dihitung hanya dari pokok $ 10.000. Setelah selesai, total saldo terutang, pokok ditambah bunga, adalah $ 11.000. Perbedaannya terjadi pada tahun kedua. Bunga untuk tahun itu didasarkan pada $ 11.000 penuh yang saat ini Anda berutang, bukan hanya saldo pokok $ 10.000. Pada akhir tahun kedua, Anda berutang $ 12.100, yang menjadi dasar perhitungan bunga tahun ketiga. Ketika pinjaman jatuh tempo, alih-alih berhutang $ 13.000, Anda berakhir dengan $ 13.310. Meskipun Anda mungkin tidak menganggap $ 310 perbedaan besar, contoh ini hanya pinjaman tiga tahun; bunga majemuk menumpuk dan menjadi menindas dengan persyaratan pinjaman yang lebih lama.
Faktor lain yang harus diperhatikan adalah seberapa sering bunga bertambah. Dalam contoh di atas, ini adalah sekali per tahun. Namun, jika ditambah lebih sering, seperti setengah tahunan, triwulanan atau bulanan, perbedaan antara bunga majemuk dan bunga sederhana meningkat. Peracikan yang lebih sering berarti dasar dari mana biaya bunga baru dihitung meningkat lebih cepat.
Salah satu metode yang lebih sederhana untuk menentukan apakah pinjaman Anda menggunakan bunga sederhana atau majemuk adalah membandingkan tingkat bunganya dengan tingkat persentase tahunannya, yang juga diminta oleh pemberi pinjaman oleh pemberi pinjaman untuk diungkapkan. Tingkat persentase tahunan (April) mengubah biaya keuangan pinjaman Anda, yang mencakup semua bunga dan biaya, ke tingkat bunga sederhana. Perbedaan substansial antara suku bunga dan April berarti satu atau dua hal: pinjaman Anda menggunakan bunga majemuk atau itu termasuk biaya pinjaman yang besar selain bunga.
