Kredit buruk dapat memiliki banyak dampak negatif. Jika Anda terbiasa membayar tagihan setelah tanggal jatuh tempo, biaya keterlambatan kemungkinan bukan satu-satunya masalah Anda. Kebiasaan meminjam yang buruk mengikis kredit Anda, yang membuatnya lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman di masa depan. Mereka juga dapat membuat sulit untuk mendapatkan kontrak ponsel atau bahkan mendapatkan pekerjaan tertentu. Berikut adalah beberapa konsekuensi yang mungkin terjadi.
Pengambilan Kunci
- Kredit yang buruk dapat menyulitkan untuk mendapatkan pinjaman mobil dan rumah, dan memenuhi syarat untuk akun kartu kredit. Bahkan jika Anda ditawari pinjaman, kemungkinan itu akan berada pada tingkat bunga yang lebih tinggi. Konsumen dengan skor kredit yang lebih rendah umumnya membayar lebih untuk mobil, penyewa, dan asuransi pemilik rumah. Pengusaha dapat melakukan pemeriksaan kredit sebelum menawarkan pekerjaan kepada Anda, terutama jika Anda melamar posisi manajemen atau yang melibatkan penanganan uang.
Kredit Buruk Berarti Mendapatkan Pinjaman
Mungkin tidak mengejutkan bahwa sebelum memberikan Anda pinjaman baru, bank ingin tahu seberapa besar kemungkinan Anda akan membayar kembali. Salah satu cara utama mereka melakukan penilaian adalah dengan memesan skor kredit Anda melalui penyedia seperti FICO dan VantageScore. Model penilaian kredit ini menggunakan informasi dalam laporan kredit Anda — mulai dari saldo pinjaman hingga riwayat pembayaran — untuk menilai kelayakan kredit Anda.
Skor rendah dapat mempersulit Anda untuk meminjam, apakah itu pinjaman mobil, hipotek, atau kartu kredit. Dan jika Anda memenuhi syarat, Anda mungkin harus membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk menebus tingkat risiko default Anda yang besar. Banyak penerbit kartu kredit, misalnya, membutuhkan skor kredit yang berada di antara "baik" dan "luar biasa" —yaitu berarti skor FICO minimal 670 dan VantageScore dari 700 atau lebih.
Jika Anda mencari untuk membeli rumah dengan pinjaman konvensional, Anda akan membutuhkan FICO minimal 620. Peminjam kadang-kadang bisa mendapatkan hipotek FHA dengan skor serendah 500, meskipun Anda akan meletakkan setidaknya 10% dan memiliki untuk membayar asuransi hipotek, yang akan meningkatkan keseluruhan biaya pinjaman Anda.
670
Skor FICO minimum diperlukan untuk mendapatkan banyak akun kartu kredit.
Opsi Menyewa Lebih Sedikit
Pembeli rumah bukan satu-satunya yang harus khawatir tentang sejarah kredit jerawatan. Itu bisa kembali menghantui Anda ketika mencoba menyewa, juga. Seperti halnya bank, tuan tanah ingin mengukur kemampuan Anda untuk membayarnya tepat waktu sebelum menyerahkan kunci properti. Karenanya, mereka biasanya akan mendapatkan laporan kredit Anda sebagai bagian dari proses aplikasi.
Jika Anda pernah membuat kesalahan dalam meminjam di masa lalu, mendapatkan tempat baru bisa jadi sulit. Ada beberapa cara untuk mengatasi kredit macet — Anda bisa mendapatkan seorang pelamar atau menawarkan untuk membayar setoran jaminan yang lebih tinggi, misalnya — tetapi jauh lebih mudah untuk masuk dengan skor yang terhormat.
Sejarah kredit yang baik dapat sangat berarti bagi orang dewasa yang lebih tua maupun bagi orang yang lebih muda. Medicare biasanya tidak membayar untuk masa tinggal yang lama di panti jompo atau pusat kehidupan berbantuan, jadi tempat ini bergantung pada pembayaran pribadi. Mereka sering melakukan pemeriksaan kredit sebelum membuat pengakuan untuk memastikan bahwa pemohon dapat membayar tagihan.
Anda harus selalu mengetahui skor kredit Anda sebelum mencoba meminjam uang.
Biaya Asuransi Lebih Tinggi
Ini adalah sesuatu yang tidak diantisipasi oleh banyak konsumen ketika mereka menagih tagihan kartu kredit besar atau tertinggal dalam hipotek mereka: membayar premi asuransi mobil yang lebih tinggi. Namun itulah yang terjadi dengan beberapa perusahaan asuransi (walaupun beberapa negara melarang praktik tersebut).
Jika Anda bertanya-tanya mengapa itu yang terjadi, itu karena penelitian menunjukkan korelasi antara skor kredit yang buruk dan kemungkinan bahwa pengemudi akan mengajukan klaim melalui operator asuransi mobil mereka. Semakin buruk kredit Anda, semakin besar kemungkinan Anda akan bersalah dalam suatu kecelakaan. Sebuah laporan tahun 2019 oleh Zebra, sebuah situs perbandingan asuransi, menemukan bahwa pengemudi dengan skor buruk membayar lebih dari dua kali lipat mereka dengan skor luar biasa.
Jenis asuransi lain mungkin juga melihat laporan kredit Anda. Misalnya, beberapa kebijakan penyewa dan pemilik rumah menggunakan sistem penilaian kredit eksklusif untuk menentukan tarif Anda. Walaupun perusahaan asuransi jiwa biasanya tidak menggunakan skor kredit dalam proses penjaminan emisi, mungkin lebih sulit untuk mendapatkan polis atau mendapatkan harga terbaik jika Anda mengalami kebangkrutan baru-baru ini.
Membayar Deposit untuk Utilitas
Kredit macet sering kali menjadi rintangan ketika mencoba mengatur akun dengan utilitas atau perusahaan internet. Pelanggan dengan skor kredit yang lebih rendah mungkin harus membayar deposit sebelum mendaftar, yang bertindak sebagai asuransi jika Anda gagal membayar tagihan Anda.
Bahkan membangun layanan dengan penyedia ponsel bisa menjadi sedikit rumit jika Anda tidak dapat menunjukkan riwayat pinjaman yang baik. Beberapa mengharuskan pengguna dengan skor kredit yang lebih rendah untuk menggunakan paket prabayar atau meletakkan deposit. Anda juga mungkin mengalami kesulitan untuk mendapatkan penawaran terbaik dari ponsel yang lebih banyak dicari.
Kesulitan Mendaratkan Pekerjaan
Lain kali Anda mewawancarai suatu pekerjaan, calon atasan Anda mungkin tidak hanya meminta daftar referensi tetapi juga izin untuk menjalankan pemeriksaan kredit. Mengapa? Untuk peran tertentu — termasuk posisi manajemen dan pekerjaan yang melibatkan penanganan uang — perusahaan ingin tahu bahwa orang yang mereka pekerjakan dapat dipercaya ketika membuat keputusan keuangan.
Menurut survei CareerBuilder 2016, 72% pengusaha mengatakan mereka menjalankan pemeriksaan latar belakang pada setiap karyawan baru, dan, dari mereka, 29% menjalankan kredit kandidat sebagai bagian dari proses evaluasi. Membiarkan skor kredit Anda merana mungkin tidak hanya membebani Anda dengan uang dalam bentuk pinjaman mahal. Ini juga dapat membatasi kemampuan Anda untuk menghasilkan uang.
Garis bawah
Sejarah kredit yang buruk dapat memiliki konsekuensi yang lebih luas daripada yang Anda kira. Laporan kredit tidak saja akan menyebabkan tingkat bunga yang lebih tinggi dan opsi pinjaman yang lebih sedikit; juga dapat mempersulit menemukan perumahan dan mendapatkan layanan tertentu. Dalam beberapa kasus, ini bisa diperhitungkan terhadap Anda dalam pencarian pekerjaan. Jika sudah lama sejak Anda mengambil puncak pada laporan kredit Anda, mungkin saat yang tepat untuk melihat di mana Anda berdiri.
