Apa Metode Tingkat Penarikan Aman (SWR)?
Metode tingkat penarikan aman (SWR) adalah salah satu cara pensiunan dapat menentukan berapa banyak uang yang dapat mereka tarik dari akun mereka setiap tahun tanpa kehabisan uang sebelum mencapai akhir hidup mereka.
Metode tingkat penarikan yang aman adalah pendekatan konservatif yang mencoba menyeimbangkan memiliki cukup uang untuk hidup nyaman dengan tidak menghabiskan tabungan pensiun sebelum waktunya. Ini sebagian besar didasarkan pada nilai portofolio pada awal pensiun.
Metode Tingkat Penarikan yang Aman Dijelaskan
Mencari tahu bagaimana menggunakan tabungan pensiun Anda tidak mudah karena ada begitu banyak yang tidak diketahui, termasuk bagaimana pasar akan melakukan, seberapa tinggi inflasi akan, apakah Anda akan mengembangkan pengeluaran tambahan (seperti medis), dan harapan hidup Anda. Semakin lama Anda berharap untuk hidup, semakin cepat Anda dapat menarik simpanan Anda; selain itu, semakin buruk kinerja pasar, semakin besar kemungkinan Anda akan kehabisan uang.
Metode tingkat penarikan yang aman mencoba untuk mencegah skenario terburuk ini terjadi dengan menginstruksikan pensiunan untuk mengambil hanya sebagian kecil dari portofolio mereka setiap tahun, biasanya 3% hingga 4%. Pakar keuangan merekomendasikan tingkat penarikan yang aman telah berubah selama bertahun-tahun karena pengalaman telah menggambarkan apa yang benar-benar bekerja dan apa yang tidak berhasil dan mengapa.
Mengetahui tingkat penarikan yang aman yang ingin Anda gunakan dalam masa pensiun juga menginformasikan berapa banyak yang perlu Anda simpan selama tahun-tahun kerja Anda. Jika Anda menginginkan SWR 4%, Anda perlu menyimpan lebih banyak daripada jika Anda menginginkan SWR 3%. Tingkat yang Anda pilih memengaruhi seberapa agresif Anda perlu menabung dan berapa lama Anda perlu bekerja.
Keterbatasan Metode Tingkat Penarikan Aman
Kelemahan dari metode tingkat penarikan yang aman adalah bahwa tergantung pada saat Anda pensiun, kondisi ekonomi bisa sangat berbeda dari apa yang diasumsikan model pensiun dini. Tingkat penarikan 4% mungkin aman untuk satu pensiunan namun menyebabkan orang lain kehabisan uang sebelum waktunya, tergantung pada faktor-faktor seperti alokasi aset dan pengembalian investasi selama pensiun.
Selain itu, pensiunan tidak ingin terlalu konservatif dalam memilih tingkat penarikan yang aman karena itu berarti hidup dengan kurang dari yang dibutuhkan selama masa pensiun ketika mungkin untuk menikmati standar hidup yang lebih tinggi. Idealnya, meskipun ini jarang dimungkinkan karena semua faktor tak terduga yang terlibat, tingkat penarikan yang aman berarti memiliki tepat $ 0 ketika Anda mati, atau jika Anda ingin meninggalkan warisan, memiliki jumlah yang tepat yang ingin Anda wariskan.
Berapa Banyak Pensiunan Yang Harus Mundur Dari Akun?
Alternatif untuk Metode Tingkat Penarikan Aman
Orang sering membuat kesalahan di masa pensiun bahwa mereka terus membelanjakan terlalu banyak bahkan pada saat portofolio mereka sedang turun. Ini menghasilkan kemungkinan tingkat kegagalan (POF), atau persentase dari portofolio yang disimulasikan yang gagal bertahan hingga akhir masa pensiun yang diharapkan.
Alternatif untuk metode tingkat penarikan aman adalah pembaruan dinamis — metode yang, selain mempertimbangkan proyeksi umur panjang dan kinerja pasar, faktor-faktor dalam pendapatan yang mungkin Anda terima setelah pensiun dan mengevaluasi kembali seberapa banyak Anda dapat menarik setiap tahun berdasarkan perubahan inflasi dan nilai portofolio.
