Daftar Isi
- CD Roth IRA
- Manfaat Menggunakan CD di Roth Anda
- Kerugian Menggunakan CD Roth IRA
- Garis bawah
Pasar saham kadang bisa bergerak liar, naik ratusan poin pada suatu hari, turun ratusan pada hari berikutnya. Dalam jangka panjang, bagaimanapun, saham cenderung untuk menghargai, dan sejarah menunjukkan bahwa berinvestasi di dalamnya adalah jalan yang paling mungkin menuju pertumbuhan jangka panjang untuk akun seperti Roth IRA.
Tetapi itu adalah kenyamanan yang dingin jika Anda berencana untuk memanfaatkan Roth IRA Anda segera - karena Anda berada di ambang pensiun, katakanlah - atau jika Anda sudah bergantung padanya untuk sebagian besar penghasilan Anda. Jika Anda memiliki horizon waktu singkat untuk investasi Anda atau toleransi yang sangat rendah terhadap risiko, Anda mungkin ingin mempertimbangkan sertifikat deposito (CD) Roth IRA.
Pengambilan Kunci
- Roth IRA CD adalah sertifikat setoran yang disimpan di dalam Roth IRA, dan beberapa bank membuat CD secara jelas untuk tujuan itu. Di sisi positifnya, CD dapat menjadi sumber pendapatan yang aman dan dapat diprediksi, mengimbangi stok volatil. Pada sisi negatifnya, CD ikat dana Anda — membawa hukuman berat untuk penarikan sebelum jatuh tempo — dan suku bunga mereka rendah dan tetap, menempatkan uang Anda di bawah tekanan inflasi.
Apakah Sertifikat Deposito IRA Roth?
CD Roth IRA pada dasarnya adalah sertifikat setoran — mirip dengan sertifikat setoran yang biasa Anda lihat diiklankan di bank lokal Anda — yang disimpan di dalam Roth IRA. Ini bekerja seperti CD apa pun, menawarkan tingkat bunga tetap selama masa pakainya, biasanya antara enam bulan hingga 10 tahun. Uang itu dimaksudkan untuk disimpan dalam CD sampai jatuh tempo; jika Anda menariknya sebelum itu, Anda biasanya akan terkena penalti.
Anda dapat memasukkan CD bank apa saja di Roth IRA Anda. Dan beberapa lembaga keuangan telah membuat CD khusus secara tegas untuk tujuan ini, yang disebut CD IRA. CD-CD ini cenderung berada di sisi yang lebih panjang, cukup bijaksana (satu dekade atau bahkan lebih) tetapi menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang mungkin Anda dapatkan di tempat lain.
Manfaat Menggunakan CD di Roth Anda
Ada tiga manfaat utama menggunakan sertifikat setoran di Roth IRA Anda.
- Anda mendapatkan pengembalian yang konsisten dan dapat diprediksi. APY (persentase hasil tahunan) yang diberikan untuk CD ketika Anda berinvestasi adalah pengembalian yang akan Anda terima sampai mencapai jatuh tempo. Anda hampir tidak memiliki risiko sama sekali. Tidak ada investasi yang 100% aman, tetapi CD sudah cukup dekat. Seperti kebanyakan rekening bank, mereka datang dengan asuransi FDIC (jika CD yang Anda pertimbangkan tidak akan pindah). Jika Roth IRA CD Anda diasuransikan secara federal, Anda akan mendapat $ 250.000 jika lembaga keuangan tersebut bangkrut. CD menawarkan hasil yang lebih tinggi daripada produk bank yang diasuransikan lainnya, seperti rekening tabungan atau rekening pasar uang. Sebagai contoh, pada pertengahan Agustus 2019, tingkat bunga rata-rata adalah 0, 56% untuk CD 12-bulan, 0, 09% untuk rekening tabungan, dan 0, 19% untuk rekening pasar uang, menurut laporan Tarif Tingkat Mingguan Nasional dan Caps Rate..
Kerugian Menggunakan CD Roth IRA
Tidak ada investasi yang sempurna. Ada tiga kerugian besar terkait dengan menempatkan sertifikat deposito di Roth IRA Anda.
- Anda kemungkinan kehilangan hasil yang jauh lebih tinggi di tempat lain. Ya, CD membayar lebih baik daripada produk bank lain, tetapi mereka membayar lebih sedikit daripada kendaraan investasi lainnya. Pada 2019, CD tertinggi menawarkan APY sekitar 2, 75%. Itu kira-kira setengah dari pengembalian yang diposting oleh dana saham dan obligasi pada tahun 2018. Kelemahan kedua terkait dengan yang pertama. Karena Anda dikunci ke dalam tingkat pengembalian yang relatif rendah, uang Anda mungkin kehilangan dasar inflasi. Jika Anda menginvestasikan $ 100.000 dalam bentuk CD hari ini menghasilkan 1%, dan inflasi adalah 3%, ketika Anda mengeluarkan uang dari CD, ia akan memiliki daya beli lebih rendah daripada ketika Anda memasukkannya. Inflasi akan secara perlahan menggerogoti prinsip investasi Anda. Akses Anda ke dana Anda dibatasi. Hukuman untuk menarik uang lebih awal dari CD Anda tidak masalah jika Anda bertahun-tahun tidak memasuki Roth Anda, atau jika akun itu kurang dari lima tahun (karena Anda tidak dapat menarik penghasilan tanpa pajak dari itu sebelum itu), pokoknya). Tetapi jika kebutuhan penghasilan Anda berubah-ubah, mengapa harus menanggung risiko? Bagaimanapun, fleksibilitas Roth — mampu menarik kontribusi Anda kapan saja — adalah salah satu nilai jual utama.
Memasukkan satu atau lebih CD di Roth IRA Anda paling masuk akal jika Anda sudah hampir pensiun atau sudah ada di sana.
Garis bawah
Sertifikat setoran dalam Roth memiliki kelebihannya. Tapi mereka mungkin bukan pilihan terbaik jika Anda memiliki puluhan tahun tersisa untuk tumbuh Roth Anda, karena Anda harus berinvestasi lebih banyak untuk apresiasi daripada pendapatan, dan Anda punya waktu untuk menghadapi naik turunnya pasar saham.
Namun, jika Anda berada di atau mendekati usia pensiun, mereka dapat menjadi cara yang baik dan berisiko rendah untuk menyeimbangkan sebagian portofolio investasi Anda, yang merupakan penyeimbang terhadap volatilitas pasar. Anda mungkin juga mempertimbangkan membangun tangga CD di dalam Roth IRA Anda untuk membantu mengelola arus kas Anda dan memastikan Anda tidak terjebak dalam suku bunga rendah terlalu lama.
