APA ITU Asuransi Deposito Berbasis Risiko
Asuransi simpanan berbasis risiko adalah asuransi dengan premi yang mencerminkan bagaimana bank bertindak dengan bijaksana saat menginvestasikan simpanan nasabahnya. Idenya adalah bahwa asuransi simpanan flat-rate melindungi bank dari tingkat pengambilan risiko mereka yang sebenarnya dan mendorong pengambilan keputusan yang buruk dan moral hazard. Meskipun tidak semua kegagalan bank adalah akibat dari moral hazard, asuransi simpanan berbasis risiko dianggap dapat mencegah kegagalan bank. Bank yang memiliki eksposur risiko yang lebih tinggi membayar premi asuransi yang lebih tinggi.
BREAKING DOWN Asuransi Risiko Berbasis Deposit
Asuransi simpanan berbasis risiko menjadi standar setelah Undang-Undang Perbaikan Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tahun 1991 disahkan setelah Krisis Tabungan dan Pinjaman. Diperlukan FDIC untuk beralih dari program asuransi simpanan flat-rate pada tahun 1994.
FDIC, tujuan utamanya adalah untuk mencegah skenario run-on-bank yang menghancurkan banyak bank selama Depresi Hebat, menggunakan premi asuransi simpanan yang dikumpulkannya dari bank untuk mendanai program Asuransi Simpanan Federal. Program ini melindungi konsumen dengan mengasuransikan deposit hingga $ 250.000 di bank anggota jika terjadi kegagalan bank.
Rekening giro, rekening tabungan, Sertifikat Setoran (CD) dan rekening pasar uang umumnya 100% ditanggung oleh FDIC. Cakupan meluas ke akun trust dan Individual Retirement Accounts (IRA), tetapi hanya bagian yang sesuai dengan jenis akun yang terdaftar sebelumnya. Asuransi FDIC tidak mencakup produk-produk seperti reksa dana, anuitas, polis asuransi jiwa, saham atau obligasi. Isi safe-deposit box juga tidak termasuk dalam cakupan FDIC. Cek kasir dan wesel yang diterbitkan oleh bank yang gagal dilindungi.
Contoh Bahaya Moral
Bahaya moral adalah situasi di mana salah satu pihak dalam perjanjian terlibat dalam perilaku berisiko atau gagal bertindak dengan itikad baik karena tahu pihak lain menanggung konsekuensi apa pun dari perilaku itu. Bahaya moral biasanya diterapkan pada industri asuransi. Perusahaan asuransi khawatir bahwa dengan menawarkan pembayaran untuk melindungi dari kerugian akibat kecelakaan, mereka sebenarnya dapat mendorong pengambilan risiko, yang mengakibatkan mereka membayar lebih banyak dalam klaim.
Dalam bisnis, contoh umum risiko moral termasuk dana talangan pemerintah. Pada akhir 2000-an, selama pergolakan krisis keuangan global, investasi berisiko selama bertahun-tahun membuat banyak perusahaan besar AS dalam bahaya. Pada akhirnya, pemerintah AS menganggap beberapa perusahaan ini terlalu besar untuk gagal dan menebusnya. Alasannya adalah bahwa membiarkan bisnis yang begitu penting bagi perekonomian gagal dapat mendorong AS ke dalam depresi.
Undang-Undang Dodd-Frank tahun 2010 berusaha untuk mengurangi beberapa bahaya moral dalam perusahaan yang terlalu besar untuk gagal dengan mengharuskan mereka untuk merancang rencana bagaimana melanjutkan jika mereka mendapat masalah keuangan.
