Memahami rent-to

Daftar Isi

• Kredit Bagus vs. Kredit Buruk
• Bagaimana Sewa-untuk-Memiliki Bekerja
• Pinjaman Sewa-Milik vs Subprime
• Bagaimana dengan leasing?
• Keuntungan dan Kerugian dari Rent-to-Own
• Distribusi Pembayaran
• Pemutusan Awal
• Garis bawah

Mengandalkan keluarga atau teman bisa baik-baik saja — sampai tidak. Dan jika Anda terjebak menggunakan pinjaman subprime, Anda akan membayar tingkat yang lebih tinggi daripada seseorang yang memiliki kredit yang sangat baik atau bagus. Bahkan, suku bunga rata-rata pada pinjaman mobil subprime adalah 9, 25% pada kuartal keempat 2019, menurut Interest.com, dan bisa lebih tinggi lagi, tergantung pada skor kredit Anda. Bandingkan dengan peminjam dengan kredit bagus yang bisa mendapat pinjaman 5% atau kurang.

Itu menyisakan satu opsi: Sewa-untuk-memiliki, yang mungkin terlihat seperti opsi yang lebih baik ketika mempertimbangkan suku bunga tinggi. Namun, Anda perlu mempertimbangkan semua aspek dari kesepakatan untuk memutuskan apakah itu, pada kenyataannya, pilihan yang lebih baik untuk Anda.

Kredit Bagus vs. Kredit Buruk

Suku bunga untuk kredit mobil masih sangat terjangkau, tetapi umumnya hanya untuk mereka yang memiliki kredit bintang. Anda pasti akan melihat insentif besar dari dealer yang mencoba membawa Anda melewati pintu mereka dan duduk di kursi pengemudi dengan perjalanan baru. Beberapa dealer menawarkan tarif serendah 1, 9%, sementara yang lain menarik konsumen dengan tarif 0% kekalahan — asalkan Anda membiayai dengan mereka. Itu cukup bagus, tetapi sekali lagi, hanya jika Anda memiliki kredit yang sangat baik. Kebanyakan orang dengan skor kredit yang baik masih bisa mendapatkan tingkat yang baik Seperti disebutkan di atas, suku bunga melalui dealer lain dan pemberi pinjaman lain berada di bawah ambang 5%. Tetapi bagaimana jika Anda sedikit lalai dengan pembayaran Anda sebelumnya, yang menghasilkan skor rendah? Anda masih dapat membiayai pembelian Anda, tetapi akan dikenakan biaya.

Pertama, mari kita bandingkan persyaratan untuk pinjaman mobil $ 10.000 ketika Anda memiliki kredit bagus versus ketika kredit Anda buruk. Pembayaran bulanan atas pinjaman mobil $ 10.000 selama tiga tahun sebesar 5% untuk seseorang dengan kredit bagus adalah $ 291. Pinjaman yang sama untuk peminjam subprime sebesar 9, 25% adalah $ 303, 50 per bulan.

Dalam skenario ini, peminjam subprime membayar total $ 425 lebih banyak untuk mobil yang sama — tambahan $ 12, 50 per bulan selama 36 bulan — daripada orang dengan kredit bagus. Jika kewajiban bulanan terlalu tinggi untuk Anda, sewa untuk dimiliki mungkin layak dipertimbangkan, tetapi mungkin tidak menghemat banyak uang atau apa pun.

Pengambilan Kunci

• Membeli kendaraan melalui opsi sewa-ke-milik sendiri jauh lebih mudah daripada membiayai atau menyewakan bagi mereka yang memiliki kredit buruk atau tidak ada. Tidak ada pemeriksaan kredit yang diperlukan dengan sewa-untuk-memiliki dan tanpa bunga. Konsumen melakukan pembayaran lebih sering dengan harga mahal mobil melalui program rent-to-own, tetapi kendaraan datang tanpa jaminan.

Bagaimana Sewa-untuk-Memiliki Bekerja

Salah satu manfaat dari sewa-untuk-memiliki mobil adalah lebih mudah didapat. Pasar sewa-ke-sendiri memungkinkan orang untuk mendapatkan mobil tanpa memerlukan pemeriksaan kredit. Ini membuatnya lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk pembelian jika kredit Anda kurang dari bintang - bahkan pinjaman subprime memerlukan pemeriksaan kredit. Yang perlu Anda tunjukkan adalah bukti identitas, tempat tinggal, dan penghasilan.

Pembayaran dilakukan secara mingguan daripada bulanan dan biasanya berkisar antara $ 75 hingga $ 100 per minggu, tergantung pada harga dasar mobil. Anda mungkin juga perlu membayar uang muka untuk mobil Anda. Tidak ada biaya bunga yang dapat menumpuk, tetapi biasanya ada biaya $ 25 untuk pembayaran terlambat. Secara umum, Anda melakukan pembayaran langsung ke dealer mobil, tetapi jika Anda membeli dari rantai besar, pembayaran dapat dikelola menggunakan layanan pembayaran tagihan nasional. Ini seperti menyewa mobil kecuali bahwa sebagian dari pembayaran digunakan untuk membelinya pada akhir periode sewa.

Program rent-to-own datang dengan frekuensi pembayaran yang lebih tinggi, sehingga Anda dapat melakukan pembayaran mingguan atau dua mingguan untuk kendaraan Anda.

Dealer mobil yang menawarkan opsi sewa-ke-milik sendiri biasanya melayani pasar subprime dan mendorong jarak tempuh tinggi, mobil yang memiliki suara mekanis yang dapat dijual di lelang dengan harga $ 5.000 hingga $ 6.000. Mereka menjual mobil-mobil ini untuk setidaknya markup 100% dari harga lelang dan mendasarkan harga sewa pada markup ini. Jadi, jika dealer sewa-ke-memiliki menawarkan harga $ 10.000, kemungkinan mereka membeli mobil seharga $ 5.000 di pelelangan.

Anda akan diminta untuk melakukan pembayaran uang muka dan pembayaran mingguan yang menambahkan hingga harga $ 10.000. Walaupun dealer tidak akan membebankan bunga kepada Anda, ia menghasilkan uang dengan markup 100% pada biaya aslinya untuk mobil, ditambah biaya sewa yang ia tambahkan selama periode sewa.

Pinjaman Sewa-Milik vs Subprime

Berikut adalah contoh biaya sewa untuk memiliki sendiri. Pada mobil seharga $ 10.000 itu, dealer mungkin mengharapkan uang muka $ 2.000 dan pembayaran $ 75 seminggu selama 156 minggu — totalnya tiga tahun. Dalam skenario ini, Anda akhirnya membayar $ 11.700 (156 x $ 75) dalam pembayaran mingguan. Total biaya, termasuk uang muka $ 2.000, keluar dari kantong adalah $ 13.700. Demi perbandingan, jika Anda menghitung pembayaran setiap bulan, jumlahnya mencapai $ 325 atau.

Ketika mempertimbangkan sewa-ke-milik versus pinjaman otomatis subprime, Anda harus melakukan perhitungan serupa untuk memastikan opsi sewa-ke-milik sendiri masuk akal bagi Anda. Dalam contoh ini, Anda akan terjebak dengan uang muka dan biaya bulanan yang sedikit lebih rendah. Pinjaman subprime mungkin merupakan pilihan yang lebih baik.

Bagaimana dengan leasing?

Leasing adalah pilihan lain dan telah menjadi sangat populer dengan banyak pengemudi. Pembayaran lebih murah daripada membiayai kendaraan, dan Anda memiliki insentif tambahan untuk mengganti mobil Anda setiap tiga atau empat tahun, tergantung pada jangka waktu sewa Anda. Tetapi opsi ini mungkin masih tidak masuk akal jika Anda memiliki kredit yang buruk atau tidak ada.

Sewa adalah seperti pembiayaan — itu jenis pinjaman dengan sedikit putaran. Alih-alih membayar seluruh pembelian melalui pembayaran bulanan Anda, Anda pada dasarnya menyewa mobil selama masa sewa Anda. Anda membayar penyusutan kendaraan ditambah bunga dan biaya setiap bulan. Setelah mencapai akhir, Anda memiliki opsi untuk membelinya atau menyewa kendaraan lain.

Ini berarti dealer perlu menjalankan pemeriksaan kredit. Jika Anda memiliki kredit besar, pada akhirnya Anda akan mendapatkan tingkat yang lebih rendah, yang menurunkan pembayaran bulanan Anda. Kredit macet atau tanpa kredit berarti pembayaran yang jauh lebih tinggi atau lebih buruk, tidak ada sewa sama sekali. Dan riwayat pembayaran Anda akan dilaporkan ke biro kredit.

Keuntungan dan Kerugian dari Rent-to-Own

Berikut adalah aspek-aspek bagus untuk mendapatkan mobil melalui program sewa-ke-milik sendiri:

• Kepemilikan: Di akhir masa sewa Anda memiliki kendaraan. Tetapi periksa untuk memastikan apakah Anda pertama kali harus melakukan pembayaran tambahan sebelum Anda memiliki mobil. Tidak Ada Pemeriksaan Kredit: Pemeriksaan kredit tidak diperlukan, tetapi sebaiknya minta dealer untuk melaporkan riwayat pembayaran Anda sehingga Anda dapat membangun riwayat kredit yang lebih baik di masa mendatang. Ini tentu saja selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu. Tanpa Bunga: Ingat, Anda hanya membayar biaya sewa, yang berlaku untuk seluruh jumlah pinjaman Anda, jadi tidak ada bunga di atas. Namun perlu diingat, Anda mungkin membayar markup dealer.

Pro

• Judul keranjang di akhir

• Tidak ada pemeriksaan kredit

• Tidak ada pembayaran bunga

Cons

• Mark-up besar

• Pembayaran mingguan

• Tidak ada jaminan

Dan inilah kelemahannya:

• Mobil yang Mahal: Sewa mobil sendiri biasanya lebih tinggi daripada mobil bekas lainnya karena itulah cara dealer mendapat untung karena tidak ada pembayaran bunga untuk mobil-mobil ini, dan dia tidak mendapat untung dari penjualan pinjaman subprime. Pembayaran Sering: Anda membayar kembali pinjaman setiap minggu — jauh lebih sering daripada rata-rata pembeli mobil yang membayar bulanan. Harus melakukan 52 pembayaran setahun dapat membuatnya lebih mudah untuk melewatkan pembayaran dan dikenakan biaya keterlambatan. Tidak Ada Jaminan: Biasanya, tidak ada garansi pada kontrak sewa-ke-milik sendiri, jadi jika mobil mogok seminggu setelah Anda menandatangani kontrak, itu masalah Anda untuk memperbaikinya.

Distribusi Pembayaran

Jumlah pembayaran mingguan Anda yang digunakan untuk membeli mobil pada akhir periode sewa akan berbeda. Pastikan Anda tahu berapa banyak pembayaran mingguan itu untuk kepemilikan mobil dan berapa banyak untuk sewa. Juga, lebih banyak uang mungkin jatuh tempo pada akhir masa sewa, jadi pastikan Anda memiliki secara tertulis berapa jumlah itu, jika Anda memutuskan ingin membeli mobil pada waktu itu.

Pemutusan Awal

Tinjau kontrak Anda tentang ketentuan untuk penghentian dini. Ini bisa menjadi kritis jika Anda mendapati mobil membutuhkan banyak perbaikan. Anda dapat memutuskan beberapa bulan atau bahkan setahun di jalan yang Anda tidak ingin memiliki mobil dan ingin mengakhiri sewa. Anda mungkin kehilangan uang muka dan uang yang dibayarkan untuk pembelian mobil, tetapi setidaknya Anda tidak terjebak dengan pinjaman subprime untuk mobil yang tidak lagi berfungsi.

Garis bawah

Kesepakatan sewa mobil sendiri mungkin tidak menghemat uang Anda, tetapi ini mungkin pilihan yang layak, tergantung pada anggaran mingguan Anda. Anda juga kemungkinan akan lebih mudah untuk keluar dari kontrak sewa daripada pinjaman subprime.