Apa itu Pinjaman Diragukan?
Pinjaman yang diragukan adalah pembayaran penuh yang dipertanyakan dan tidak pasti. Tingkat pelunasan pinjaman yang dipermasalahkan berkisar dari kerugian total hingga kerugian tidak pasti kecuali dilakukan tindakan korektif. Pinjaman yang diragukan biasanya adalah pinjaman bermasalah yang bunganya sudah lewat dan koleksi penuh pokok dalam bahaya.
Bagaimana Pinjaman yang Diragukan Bekerja
Pinjaman yang diklasifikasikan sebagai diragukan memiliki semua karakteristik pinjaman di bawah standar dan kelemahan kredit, membuat penagihan penuh dipertanyakan dan tidak mungkin. Ini berarti bahwa pinjaman yang diragukan adalah:
- Tidak dilindungi secara memadai oleh nilai atau kapasitas debitur saat ini untuk membayar. Tidak didukung secara memadai oleh agunan. Ditandai oleh kelemahan atau kelemahan yang menyebabkan potensi likuidasi hutang dipertanyakan.
Lebih lanjut, ketika suatu pinjaman dicirikan sebagai diragukan, dianggap bahwa kelemahannya membuat penagihan menjadi sangat tidak mungkin atau tidak mungkin, meskipun tidak begitu mustahil untuk mengharuskan penghapusan pinjaman sepenuhnya. Lima puluh persen dari pinjaman diklasifikasikan sebagai diragukan dikurangkan dari modal bank yang disesuaikan dalam menghitung kecukupan modal peraturan.
Hanya karena pinjaman telah diklasifikasikan sebagai diragukan, tidak berarti bahwa bank tidak akan pernah dapat menagihnya. Bank sering menjual pinjaman bermasalah untuk mengganti sebagian kerugian mereka atau bermitra dengan agen penagihan untuk mencoba menagih setidaknya sebagian dari uang itu.
Pinjaman yang meragukan adalah pinjaman yang pembayaran penuhnya dipertanyakan dan tidak pasti, meskipun tidak begitu mustahil untuk mengharuskan penghapusan pinjaman sepenuhnya.
Jenis-jenis Pinjaman yang Diragukan
Pinjaman dapat menjadi diragukan karena berbagai sebab. Kelemahan dapat mencakup underwriting di bawah standar, seperti kegagalan awal underwriter untuk menilai tingkat risiko peminjam secara memadai sebelum membuat pinjaman, atau kegagalan underwriter untuk berhasil menegakkan pelunasan pinjaman. Kelemahan pinjaman yang meragukan juga bisa di luar kendali peminjam atau pemberi pinjaman, seperti kemunduran umum kondisi ekonomi atau perubahan dalam lanskap kompetitif.
Kelemahan lain dalam pinjaman yang diragukan dapat mencakup pendapatan peminjam yang tidak stabil atau tidak ada atau cadangan aset peminjam yang rendah. Seorang peminjam yang tidak memiliki uang, stok, atau aset lain sebagai cadangan adalah orang yang tidak mungkin membayar pinjaman. Kelayakan kredit yang buruk juga merupakan kelemahan dari pinjaman yang diragukan karena itu mencerminkan buruknya kemampuan peminjam untuk membayar kewajiban lain, membayar biaya rutin, dan mengelola hutang. Akhirnya, kurangnya pengalaman dengan pinjaman atau kredit dari pihak peminjam dapat dianggap sebagai kelemahan dari pinjaman yang diragukan, terutama jika pinjaman tersebut terkait dengan bisnis, real estat komersial, atau usaha lain yang lebih mungkin untuk berhasil di tangan pemilik yang berpengalaman.
