Sistem perbankan di India diatur oleh Reserve Bank of India (RBI), melalui ketentuan Undang-Undang Pengaturan Perbankan, 1949. Beberapa aspek penting dari peraturan yang mengatur perbankan di negara ini, serta surat edaran RBI yang terkait dengan perbankan di India, akan dieksplorasi di bawah ini.
Batas pemaparan
Pinjaman kepada peminjam tunggal dibatasi hingga 15% dari dana modal bank (modal tingkat 1 dan tingkat 2), yang dapat diperpanjang hingga 20% dalam hal proyek infrastruktur. Untuk peminjam kelompok, pinjaman dibatasi hingga 30% dari dana modal bank, dengan opsi untuk memperpanjangnya hingga 40% untuk proyek-proyek infrastruktur. Batas pinjaman dapat diperpanjang 5% lebih lanjut dengan persetujuan dewan direksi bank. Pinjaman termasuk eksposur berbasis dana dan non-dana.
Rasio Cadangan Tunai (CRR) dan Rasio Likuiditas Hukum (SLR)
Bank-bank di India diharuskan untuk menyimpan minimum 4% dari permintaan bersih dan kewajiban waktu (NDTL) dalam bentuk uang tunai dengan RBI. Saat ini tidak ada bunga. CRR perlu dipertahankan setiap dua minggu, sedangkan pemeliharaan harian harus setidaknya 95% dari cadangan yang diperlukan. Dalam hal terjadi default pada pemeliharaan harian, penalti adalah 3% di atas kurs bank yang diterapkan pada jumlah hari default dikalikan dengan jumlah di mana jumlahnya jauh dari level yang ditentukan.
Di atas dan di atas CRR, minimum 22% dan maksimum 40% NDTL, yang dikenal sebagai SLR, perlu dipertahankan dalam bentuk emas, uang tunai atau sekuritas tertentu yang disetujui. Kepemilikan SLR yang berlebih dapat digunakan untuk meminjam di bawah Fasilitas Berdiri Marjinal (MSF) berdasarkan semalam dari RBI. Bunga yang dikenakan berdasarkan MSF lebih tinggi dari suku bunga repo sebesar 100 bps, dan jumlah yang dapat dipinjam dibatasi hingga 2% dari NDTL. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang bagaimana suku bunga ditentukan, khususnya di AS, pertimbangkan untuk membaca lebih lanjut tentang siapa yang menentukan suku bunga.)
Provisi
Aktiva non-performing (NPA) diklasifikasikan dalam 3 kategori: kurang lancar, diragukan dan macet. Suatu aset menjadi tidak berfungsi jika tidak ada pembayaran bunga atau pokok selama lebih dari 90 hari dalam hal pinjaman berjangka. Aset kurang lancar adalah aset dengan status NPA kurang dari 12 bulan, yang pada akhirnya dikategorikan sebagai aset diragukan. Aset kerugian adalah aset yang bank atau auditor tidak mengharapkan pembayaran atau pemulihan dan umumnya dihapuskan dari pembukuan.
Untuk aset di bawah standar, diperlukan ketentuan 15% dari jumlah pinjaman untuk pinjaman yang dijamin dan 25% dari jumlah pinjaman untuk pinjaman tanpa jaminan harus dibuat. Untuk aset yang diragukan, penyisihan untuk bagian aman dari pinjaman bervariasi dari 25% dari pinjaman untuk NPA yang telah ada selama kurang dari satu tahun, hingga 40% untuk NPA yang ada antara satu dan tiga tahun, hingga 100% untuk NPA dengan durasi lebih dari tiga tahun, sedangkan untuk bagian tanpa jaminan adalah 100%.
Provisi juga diperlukan untuk aset standar. Penyisihan untuk pertanian dan usaha kecil dan menengah adalah 0, 25% dan untuk real estat komersial adalah 1% (0, 75% untuk perumahan), sedangkan 0, 4% untuk sektor lainnya. Penyisihan untuk aset standar tidak dapat dikurangkan dari NPA kotor untuk sampai pada NPA bersih. Ketentuan tambahan di atas dan di atas ketentuan standar diperlukan untuk pinjaman yang diberikan kepada perusahaan yang memiliki eksposur valuta asing tanpa lindung nilai.
Pinjaman sektor prioritas
Sektor prioritas secara luas terdiri dari usaha mikro dan kecil, dan inisiatif yang terkait dengan pertanian, pendidikan, perumahan dan pinjaman kepada kelompok berpenghasilan rendah atau kurang istimewa (diklasifikasikan sebagai "bagian yang lebih lemah"). Target pinjaman sebesar 40% dari kredit bank bersih disesuaikan (ANBC) (kredit bank terutang dikurangi tagihan dan obligasi non-SLR) - atau jumlah ekuivalen kredit dari eksposur di luar neraca (jumlah eksposur kredit saat ini + potensi kredit di masa depan eksposur yang dihitung menggunakan faktor konversi kredit), mana yang lebih tinggi - telah ditetapkan untuk bank komersial domestik dan bank asing dengan lebih dari 20 cabang, sementara target 32% ada untuk bank asing dengan kurang dari 20 cabang.
Jumlah yang dicairkan sebagai pinjaman untuk sektor pertanian harus berupa ekuivalen kredit dengan eksposur di luar neraca, atau 18% dari ANBC - yang mana dari kedua angka tersebut lebih tinggi. Dari jumlah yang dipinjamkan ke usaha mikro dan usaha kecil, 40% harus ditingkatkan ke perusahaan-perusahaan dengan peralatan yang memiliki nilai maksimum 200.000 rupee, dan pabrik dan mesin bernilai maksimum setengah juta rupee, sementara 20% dari jumlah total yang dipinjamkan akan diteruskan ke usaha mikro dengan pabrik dan mesin yang nilainya berkisar dari hanya di atas 500.000 rupee hingga maksimal satu juta rupee dan peralatan dengan nilai di atas 200.000 rupee tetapi tidak lebih dari 250.000 rupee.
Nilai total pinjaman yang diberikan kepada bagian yang lebih lemah harus 10% dari ANBC atau jumlah ekuivalen kredit dari eksposur di luar neraca, mana yang lebih tinggi. Bagian yang lebih lemah termasuk kasta dan suku tertentu yang telah ditetapkan kategorisasi itu, termasuk petani kecil. Tidak ada target spesifik untuk bank asing dengan kurang dari 20 cabang.
Bank-bank swasta di India sampai sekarang enggan memberikan pinjaman langsung kepada petani dan bagian-bagian yang lebih lemah lainnya. Salah satu alasan utama adalah jumlah NPA yang lebih tinggi secara proporsional dari pinjaman sektor prioritas, dengan beberapa perkiraan mengindikasikan bahwa itu adalah 60% dari total NPA. Mereka mencapai target mereka dengan membeli pinjaman dan portofolio sekuritisasi dari perusahaan keuangan non-perbankan lainnya (NBFC) dan berinvestasi di Dana Pembangunan Infrastruktur Pedesaan (RIDF) untuk memenuhi kuota mereka.
Norma lisensi bank baru
Pedoman baru menyatakan bahwa kelompok-kelompok yang mengajukan lisensi harus memiliki rekam jejak yang sukses setidaknya 10 tahun dan bank harus dioperasikan melalui perusahaan holding keuangan non-operatif (NOFHC) yang sepenuhnya dimiliki oleh promotor. Modal ekuitas pemungutan suara minimum yang disetor harus lima miliar rupee, dengan NOFHC memegang setidaknya 40% darinya dan secara bertahap menurunkannya menjadi 15% selama 12 tahun. Saham harus didaftarkan dalam waktu tiga tahun sejak awal operasi bank.
Kepemilikan saham asing dibatasi hingga 49% untuk lima tahun pertama operasinya, setelah itu diperlukan persetujuan RBI untuk meningkatkan kepemilikan saham hingga maksimum 74%. Dewan bank harus memiliki mayoritas direktur independen dan harus mematuhi target pinjaman sektor prioritas yang dibahas sebelumnya. NOFHC dan bank dilarang memegang surat berharga yang diterbitkan oleh kelompok promotor dan bank dilarang memegang surat berharga keuangan apa pun yang dimiliki oleh NOFHC. Peraturan baru juga menetapkan bahwa 25% dari cabang harus dibuka di daerah pedesaan yang sebelumnya tidak memiliki rekening bank.
Mangkir sengaja
Gagal bayar yang disengaja terjadi ketika pinjaman tidak dilunasi meskipun sumber daya tersedia, atau jika uang yang dipinjamkan digunakan untuk tujuan selain tujuan yang ditentukan, atau jika properti yang dijamin untuk pinjaman dijual tanpa sepengetahuan atau persetujuan bank. Jika perusahaan dalam default grup dan perusahaan grup lain yang telah memberikan jaminan gagal untuk memenuhi jaminan mereka, seluruh grup dapat disebut sebagai penggugat yang disengaja.
Orang yang mangkir yang sengaja (termasuk direktur) tidak memiliki akses ke pendanaan, dan proses pidana dapat dilakukan terhadap mereka. RBI baru-baru ini mengubah peraturan untuk memasukkan perusahaan-perusahaan non-grup di bawah label yang disengaja disengaja juga jika mereka gagal untuk menghormati jaminan yang diberikan kepada perusahaan lain di luar grup.
Garis bawah
Cara suatu negara mengatur sektor keuangan dan perbankannya dalam beberapa hal merupakan potret prioritas, sasaran, dan jenis lanskap keuangan serta masyarakat yang ingin direkayasa. Dalam kasus India, peraturan yang disahkan oleh bank cadangannya memberi kita pandangan sekilas tentang pendekatannya terhadap tata kelola keuangan dan menunjukkan sejauh mana ia memprioritaskan stabilitas dalam sektor perbankannya, serta inklusivitas ekonomi.
Meskipun struktur pengaturan sistem perbankan India tampaknya agak konservatif, ini harus dilihat dalam konteks sifat negara yang relatif kurang memiliki bank. Persyaratan modal berlebihan yang telah ditetapkan diperlukan untuk membangun kepercayaan di sektor perbankan sementara target pinjaman prioritas diperlukan untuk memberikan inklusi keuangan kepada mereka yang sektor perbankan umumnya tidak akan memberikan pinjaman mengingat tingginya tingkat NPA dan ukuran transaksi kecil..
Karena bank swasta, pada kenyataannya, tidak secara langsung meminjamkan ke sektor-sektor prioritas, bank-bank publik telah dibebani dengan beban itu. Sebuah kasus juga dapat dibuat untuk menyesuaikan bagaimana sektor prioritas didefinisikan, mengingat prioritas tinggi yang diberikan kepada pertanian, meskipun bagiannya dari PDB telah turun. (Untuk bacaan terkait, lihat "Peningkatan Pentingnya Reserve Bank of India")
