Apa itu Mortgage Reverse Proprietary
Hipotek terbalik berpemilik adalah pinjaman yang memungkinkan pemilik rumah senior mengambil kembali ekuitas di rumah mereka melalui perusahaan swasta. Hipotek terbalik proprietary tidak tersedia secara luas dan merupakan persentase kecil dari pasar hipotek terbalik. Hipotek konversi ekuitas rumah (HECMs), yang diasuransikan dan diatur dengan ketat oleh pemerintah federal, membentuk sebagian besar pasar hipotek terbalik.
Reverse Mortgage
BREAKING DOWN Mortgage Reverse Proprietary
Hipotek terbalik yang dipatenkan memungkinkan pemberi pinjaman menetapkan persyaratan mereka sendiri karena hipotek ini tidak diasuransikan secara federal. Salah satu syarat terpenting adalah jumlah pinjaman. Sementara HECM terbatas pada nilai penilaian rumah yang lebih rendah atau $ 679.650 pada Januari 2018, hipotek terbalik berpemilik hanya terbatas pada jumlah risiko yang ingin diambil oleh pemberi pinjaman. Jumlah ini masih akan didasarkan pada nilai yang dinilai rumah, tetapi bisa dalam jutaan. Untuk alasan ini, hipotek terbalik berpemilik kadang-kadang disebut hipotek terbalik jumbo, dan mereka terutama diarahkan pada manula yang rumahnya bernilai lebih dari batas pemerintah.
Karena hipotek terbalik kepemilikan tidak diasuransikan secara federal, mereka tidak memiliki premi asuransi hipotek di muka atau bulanan. Sementara pemilik rumah tidak harus membayar apa pun dengan hipotek terbalik sampai jatuh tempo, premi bulanan mengurangi jumlah yang bisa dipinjam pemilik rumah.
Pro dan Kontra dari Mortgage Reverse Proprietary
Mungkin terlihat bahwa hipotek terbalik berpemilik akan menjadi kesepakatan yang lebih baik daripada HECM, tetapi pemberi pinjaman dapat mengenakan suku bunga yang lebih tinggi dan meminjamkan relatif kurang dari nilai rumah untuk menebus kurangnya asuransi hipotek.
Jika Anda mempertimbangkan hipotek terbalik berpemilik, Anda tidak boleh hanya membandingkan suku bunga dan biaya dari beberapa pemberi pinjaman hipotek terbalik; Anda harus membandingkan kutipan-kutipan itu dengan beberapa kutipan HECM untuk melihat opsi mana yang memberikan Anda penawaran terbaik. Usia Anda dan seberapa jauh di atas HECM membatasi nilai rumah Anda adalah pengaruh mana yang akan menjadi kesepakatan yang lebih baik juga. Juga pertimbangkan alternatif seperti pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit.
Tidak seperti hipotek terbalik tujuan tunggal, hasil hipotek terbalik berpemilik dapat digunakan untuk apa pun, termasuk membayar hipotek pemilik rumah yang ada untuk membebaskan arus kas bulanan. Dan tidak seperti HECM, hipotek terbalik berpemilik tidak membatasi jumlah hasil yang dapat diterima peminjam pada tahun pertama masa hipotek terbalik. Sebaliknya, peminjam biasanya dapat memperoleh semua hasil pinjaman di muka, meskipun jalur kredit adalah kemungkinan lain.
Pinjaman ini juga tidak mengharuskan peminjam untuk mendapatkan konseling hipotek sebelum mengambilnya, meskipun konseling tidak mahal dan mungkin masih merupakan ide yang baik. Mereka dapat memiliki fitur yang tidak dimiliki hipotek terbalik lainnya, seperti ketentuan pembagian ekuitas, juga disebut ketentuan penghargaan bersama. Dalam segala hal, hipotek terbalik berpemilik adalah yang paling tidak membatasi dari ketiga jenis hipotek terbalik. Namun, biaya tersebut tidak terlalu ketat diatur daripada biaya HECM dan pinjaman kepemilikan mungkin tidak memiliki perlindungan pasangan non-pinjaman yang sama dengan yang ditawarkan HECM.
Hipotek terbalik milik paten lenyap setelah gelembung perumahan meledak, kemudian menjadi tersedia kembali ketika harga rumah melambung. Namun, mereka hampir tidak umum seperti HECM karena tidak ada banyak pasar sekunder bagi pemberi pinjaman untuk menjual hipotek terbalik berpemilik. Mereka tidak menawarkan sekuritisasi mudah seperti hipotek biasa yang dijual kepada Fannie Mae dan Freddie Mac, jadi pemberi pinjaman menyimpan hipotek terbalik berpemilik dalam portofolio mereka sendiri atau menjualnya kepada investor non-pemerintah.
