Probable Maximum Loss (PML) adalah kerugian maksimum yang akan ditanggung oleh perusahaan asuransi berdasarkan polis. Probable maximum loss (PML) paling sering dikaitkan dengan polis asuransi properti, seperti asuransi kebakaran. Kerugian maksimum yang mungkin merupakan skenario terburuk untuk entitas asuransi.
Breaking Down Probable Maximum Loss (PML)
Perusahaan asuransi menggunakan beragam set data, termasuk Probable Maximum Loss (PML), ketika menentukan risiko yang terkait dengan penjaminan polis asuransi baru, suatu proses yang juga membantu menentukan premi. Penanggung meninjau pengalaman kerugian di masa lalu untuk bahaya serupa, profil risiko demografis dan geografis, dan informasi industri untuk menetapkan premi. Entitas asuransi mengasumsikan bahwa sebagian polis yang ditanggungnya akan menimbulkan kerugian, tetapi sebagian besar polis tidak akan menanggungnya.
Perusahaan asuransi berbeda dalam arti kemungkinan kerugian maksimum. Setidaknya ada tiga pendekatan berbeda untuk PML:
- PML adalah persentase maksimum risiko yang dapat mengalami kerugian pada titik waktu tertentu. PML adalah jumlah maksimum kerugian yang dapat ditangani oleh penanggung di bidang tertentu sebelum bangkrut. PML adalah total kerugian yang akan ditanggung oleh penanggung berharap untuk mengeluarkan kebijakan tertentu.
Penjamin asuransi komersial menggunakan kemungkinan perhitungan kerugian maksimum untuk memperkirakan klaim maksimum tertinggi yang kemungkinan besar akan diajukan oleh sebuah bisnis, dibandingkan dengan apa yang dapat diajukannya, untuk kerusakan yang diakibatkan oleh peristiwa bencana. Penjamin emisi menggunakan rumus statistik kompleks dan grafik distribusi frekuensi untuk memperkirakan PML dan menggunakan informasi ini sebagai titik awal dalam menegosiasikan tarif asuransi komersial yang menguntungkan.
Dasar Kemungkinan Maksimal Kehilangan Kerugian
Ada beberapa langkah dalam menghitung PML:
- Cari tahu nilai dolar properti bisnis untuk menentukan potensi kerugian finansial akibat peristiwa bencana. Ini bisa menjadi jumlah pertanggungan asuransi properti Anda. Jika tidak, tambahkan properti nyata dan properti pribadi bisnis bersama untuk mencapai penilaian. Identifikasi faktor-faktor risiko yang meningkatkan peluang peristiwa bencana dapat menghancurkan bisnis Anda. Misalnya, risiko kebakaran dapat mencakup bahan konstruksi yang mudah terbakar, kekacauan, cairan yang mudah terbakar, atau zat lain yang digunakan untuk mengoperasikan atau mempertahankan bisnis Anda, dan jarak ke stasiun pemadam kebakaran terdekat. Risiko yang terkait dengan banjir termasuk lokasi fisik bisnis. Identifikasi tindakan mitigasi risiko yang dapat mengurangi kemungkinan kerugian katastropik tersebut. Faktor mitigasi risiko ini dapat mencakup sistem perlindungan yang berfungsi, seperti alarm, alat penyiram otomatis, dan alat pemadam api portabel. Juga, pertimbangkan elemen-elemen dalam rencana tindakan darurat Anda yang membahas prosedur pelaporan darurat dan kebijakan untuk melindungi aset bisnis. Lakukan analisis risiko untuk mengetahui faktor-faktor mitigasi risiko mana yang dapat mengurangi kemungkinan peristiwa bencana besar yang akan menghancurkan bisnis Anda.
Perbedaan antara faktor-faktor ini menentukan kerugian maksimum yang mungkin ditimbulkan oleh bisnis Anda. Perusahaan asuransi biasanya menggunakan persentase yang meningkat secara bertahap sebesar 1 poin persentase. Sebagai contoh, sebuah analisis mungkin menentukan bahwa mitigasi risiko mengurangi kemungkinan kerugian total sebesar 21 persen.
