Apa itu Biaya Keuangan Prabayar
Biaya keuangan prabayar adalah biaya dimuka yang terkait dengan perjanjian pinjaman yang diperlukan di samping pembayaran standar pinjaman. Biaya keuangan prabayar dapat mencakup hal-hal seperti biaya administrasi, biaya originasi, dan asuransi pinjaman. Karena pengeluaran ini bukan bagian dari "jumlah yang diminta, " mereka dianggap dibayar dimuka. Biaya-biaya ini biasanya harus dibayar oleh peminjam pada saat penutupan pinjaman.
BREAKING DOWN Biaya Keuangan Prabayar
Biaya keuangan prabayar menambah biaya pinjaman. Mereka adalah pertimbangan penting bagi peminjam dan harus dibayar di samping bunga pinjaman yang ditentukan.
Banyak peminjam menggunakan analisis biaya gesekan untuk memahami total biaya pinjaman termasuk biaya keuangan prabayarnya. Analisis biaya gesekan juga dapat membantu dalam membandingkan opsi pinjaman.
Pembayaran pinjaman
Ketika seorang peminjam disetujui untuk pinjaman, pemberi pinjaman akan memberikan tingkat bunga nominal. Tingkat bunga nominal adalah tingkat bunga yang dihitung oleh penjamin emisi berdasarkan berbagai faktor termasuk tingkat referensi pinjaman, parameter risiko pemberi pinjaman, dan profil kredit peminjam.
Pinjaman dapat disusun dengan berbagai cara, juga dengan berbagai jenis bunga. Umumnya, peminjam akan berinvestasi baik dalam pinjaman diamortisasi atau tidak diamortisasi dengan bunga tetap, variabel atau hibrida. Peminjam menerima pokok pinjaman sekaligus dan harus membayar pokok pinjaman dengan bunga. Biaya bunga biasanya merupakan biaya paling signifikan yang akan dihadapi peminjam dengan pinjaman. Pembayaran bunga biasanya dilakukan setiap bulan dan termasuk sebagai bagian dari total pembayaran peminjam.
Pertimbangan Biaya Keuangan Prabayar
Selain bunga, banyak pemberi pinjaman akan membebankan biaya prabayar yang disebut biaya keuangan prabayar. Seorang peminjam dapat menilai total biaya pinjaman mereka termasuk semua bunga dan biaya pembayaran di muka serta biaya tidak langsung dalam analisis biaya gesekan.
Pemberi pinjaman dapat membebankan berbagai jenis biaya keuangan prabayar sehingga baik bagi peminjam untuk membandingkan berbagai alternatif untuk menghemat biaya. Biaya keuangan prabayar mungkin termasuk biaya administrasi, biaya underwriting, biaya originasi, asuransi pinjaman, dan biaya program.
Beberapa pemberi pinjaman mungkin bersedia untuk menegosiasikan biaya dengan menggunakan premi atau diskon. Premi atau diskon dapat ditambahkan ke nilai nominal peminjam untuk membuat tingkat nominal yang disesuaikan yang dinegosiasikan dengan pemberi pinjaman. Tingkat nominal yang disesuaikan sering terjadi dalam pinjaman hipotek khusus.
Untuk menutup pinjaman hipotek dan berbagai jenis pinjaman lainnya yang diperoleh melalui pemberi pinjaman tradisional, peminjam akan diminta untuk menandatangani pernyataan penutupan dan perjanjian kredit. Pemberi pinjaman diwajibkan oleh peraturan untuk menyusun dokumen tertentu berdasarkan jenis pinjaman yang disetujui peminjam. Umumnya, peminjam akan menerima pernyataan penutupan yang mencakup semua perincian perjanjian pinjaman termasuk biaya keuangan dibayar di muka dan biaya bunga. Untuk pinjaman standar, peminjam memiliki waktu tiga hari untuk meninjau pernyataan penutupan sebelum menandatangani perjanjian. Reverse hipotek dan refinancing akan mencakup pernyataan penyelesaian HUD-1 yang harus diberikan kepada peminjam dalam satu hari setelah penutupan. Pernyataan penutupan merupakan aspek penting dari proses peminjaman yang memberi peminjam garis besar terperinci dari semua biaya keuangan yang harus mereka bayarkan kepada pemberi pinjaman untuk pinjaman.
